购物卡幕后演练“类金融”预付模式

卖场购物卡的拥趸们，最近心里不踏实了。　　中国人民银行决定对全国从事支付清算业务的非金融机构进行登记。7月31日之前，除了支付宝、QQ币，以及公交一卡通等支付方式外，从事电子货币发行与清算业务的机构，也需逐一登记。这意味着，近年来推出各种各样购物卡的发卡商家、受委托的第三方专业机构，也是此次央行摸底的主要对象之一。　　这已不是“购物卡”第一次受到政府有关部门的监管。当舆论集中关注购物卡引发的腐败和社会问题的同时，鲜有人了解“购物卡”背后的运作和经营情况。　　“卡经济”暗酝商机，业内传言“发行10亿可赚1亿”，目前相关发卡企业众多，均将“发卡”当成有效的营销手段。哪些购物卡成为他们的生财之道，又如何展开差异化竞争？为此本报记者展开深入调查。　　超市购物卡解决了什么问题？　　Jason是一家公司的财务出纳。已经连续多年节假日之前，他按照公司惯例要到超市购买一定额度的购物卡，以福利形式发放给公司各级别员工。“10几年前，公司春节发粮、发米、发油这些东西。我们除了付货款外，还要想办法找车把货物拉回公司，员工又要想办法把东西拉回家。大家抱怨说干脆发钱。可发钱，没有统一发票，公司没法入账。”Jason说，现在超市购物卡解决了这些问题，有效简化财务与行政事务流程，提高了单位的人力效率。　　记者调查发现，除了百货公司传统的购物卡外，现在超市、餐饮、旅行社、加油站、美容院、洗车行等各行各业都有类似的消费卡、储值卡、代币券、提货卡等。上述“卡卡”大致可以分为三类：一是商家自己发行的消费、购物卡；第二种是单个商户与这种第三方服务机构合作，发行的只能在指定的这家商户中使用的消费购物卡。第三种则是独立于商户和客户的第三方服务机构，与多个商家合作，推出的消费卡。例如羊城通、正佳通卡、美食兵团卡等等。　　据悉，上述名目繁多的卡分记名和不记名两种。记名卡有密码设定，不记名卡没有密码，相当于货币，是消费者最熟识的种类。但“其实无论以何种名目出现，它都属于‘预付卡’，其特点是预付款、后消费。”广州楚睿商业有限公司董事长兼任总经理的黄文杰表示，从结算方式来看，“预付卡”属于赊销，它为实际交易与货物交割之间的时间差异提供了一个媒介。　　不过，有专家认为，商家“预付卡”方式，其实是“类金融”角色的变异。　　对于零售业来说，“类金融”现象并不陌生。大家熟悉的大超市、大卖场的商业生存模式：在与消费者之间进行现金交易的同时，延期60～100天支付上游供应商货款，这使得其账面上长期存有大量浮存现金，并形成“扩张—销售—账面浮存现金 — 占 用 供 应 商 资 金 — 规 模 扩张—扩大销售—账面浮存现金”这样一个资金体内循环体系。这种模式某种意义上就是一种“类金融”模式。　　基于这种判断，有舆论认为，商家的“预付卡”潜藏着巨大的现金流、银行利息、卡内残存值的收益。　　零售商高调称为“促销手段”　　“我不否认购物卡确实有小部分上述收益，但其收益比例远没有外界猜测的那样耸人听闻。”广东一家零售企业的老总向记者表示，购物卡达到一定金额，百货公司将会给与折扣优惠。据悉，广百股份和广州友谊逢1000将送10元现金券；而天河城百货1000元以上，将给与1.2%的现金返还或1.3%的优惠券。　　百货业的发卡高峰是节假日，尤其是大的节假日，企业的存量资金变化相当明显，并非固定不变。况且节假日期间，百货公司的供应商成本不降反升，百货商家需要预支更大部分资金采购商品。另外，“节假日期间，百货公司购物卡当月的返还率相当高，最高比例达到90%～95%，由此推算，掌握在商家手中的现金流究竟有多少？”　　“超市由于结算日期长，且节假日采购量增大，可压低成本；而且超市购物卡当月消费返还率不高。”不过，上述零售企业老总表示，超市购物卡一般都与第三方服务机构合作，第三方机构帮商户发卡，售卡资金通常是按月结算。与自己发卡不同的是，商户需付给第三方机构约1%～3%的
手续费，而后者还可以取得0.8%～3%的返佣，餐饮、美容等服务类企业的最高返佣比例甚至可以达到20%。据悉，此前广州大部分商家都与第三方机构合作，但由于手续费、佣金费用较高，有大部分商家退出转为自己发卡。　　至于卡内残存值，有商家透露，目前个别商家发行的购物卡没有消费日期限制。而对于有期限消费设置的购物卡，如果消费者购物卡过期，可到发卡公司进行付费续期。　　“对于商家而言，发卡的收获除了大笔的团购收入外，它最重要的是能拉动个人消费者的潜在需求。”黄文杰表示，发钱人们通常会存起来，但购物卡就会消费。而按照商家的测算，通常购物卡1元的面值可以撬动1.2～1.3元的杠杆消费，因此在很大程度上，商家都将发卡当成一种有效的促销手段。　　发卡监管难点多　　不过，购物卡的负面影响也不能忽略，加强监管势在必行。　　据悉，国外的预付卡最初是因为小额支付的需求才发展起来的，但在中国，以员工福利和应社交需求销售的卡量已经占到预付卡市场的70%-80%。记者调查获悉，广州目前市面上的购物卡，最小面额为100元，最大面额1万元左右。这在某种程度上助长了腐败和社会问题。　　此外，一些不具备实力的中小企业的预付卡使不少消费者蒙受经济损失。“2年之内，我换了三家美容院了，包括一些大的连锁品牌。这些店往往2～3个月没去，店铺不是搬家就是倒闭。在这方面，我至少损失了2000多元。还有健身卡，损失了有3000多元，它们有固定的时间，有些不能续期或者只允许续期一次。”一位消费者向记者表示。　　“相对而言，一些大的商家有实力、有品牌，而且购物卡消费在其业务中占有重要地位，因为他们在发卡和售后方面相当谨慎和重视。尤其是大的百货公司和知名超市，操作行为相当规范。”广东连锁经营协会有关人士表示，美容院、健身房、洗车行等行业90%以上是以预付模式运营，这些企业有些购物卡还是传统的纸质形式，而不是电子卡形式。因为缺乏实力，经常发生倒闭和纠纷事件，这些中小企业的购物卡应该受到更多的监管。　　据国际行销顾问机构的专业调研发现，中国的专业美容机构每年关门倒闭的有三分之一还多；同时，每年又有大量的新美容院注册开张。此外，广东餐饮业自去年开始，收入降幅最高达到了20%～30%，不少餐饮企业今年初纷纷倒闭。　　小算盘　　“预付卡”可保只赚不赔　　今年春节，广州地区七大百货———广百百货、广州友谊、天河城百货、新大新、摩登百货、新光百货和东山百货吸金近3.4亿元。据悉，市场上“预付卡”的收入在百货业中目前达到15%～40%；在超市业中占30%；在旅游企业所占比例最少；而美容院、健身等行业基本100%采用预付卡方式。按照上述比例平均值计算，七大百货购物卡收入约在9350万元左右。以今年每月活期利息0.72%除利息税后计算，七家百货公司9350万元每月利息5万多元，消费返还后余下935万元现金流每月活期除税后利息为5000多元。　　业界观察　　名目繁多的“卡卡”消费　　记者调查发现，除了百货公司传统的购物卡外，现在超市、餐饮、旅行社、加油站、美容院、洗车行等各行各业都有类似的消费卡、储值卡、代币券、提货卡等。上述“卡卡”大致可以分为三类：　　商家自己发行的消费、购物卡，如广百股份、广州友谊、天河城百货等百货类商家及部分旅行社发行的旅游卡。　　单个商户与第三方服务机构合作，发行的只能在指定商户中使用的消费购物卡。如与广州易联商业服务有限公司合作的华润万家、百佳超市、家乐福、宏城超市、胜佳超市等超市购物卡。　　独立于商户和客户的第三方服务机构，与多个商家合作，推出的消费卡。如羊城通，既可以在地铁、公交车上刷卡，又可以在便利店消费等；还有与广州易联公司合作的正佳通卡、美食兵团卡，可购物、看电影、餐饮消费。　　本报记者 田爱丽　　12-13版漫画：张建辉