信用卡几乎成了恶意套现工具

多部门联合发出通知 加强信用卡安全管理　　现在银行卡在我们生活中角色越来越重要。按央行的统计，我们日常生活中每花出去100块钱，几乎就有25块钱是通过银行卡支付。而其中，信用卡透支消费占到了相当大的比例，然而，就在昨天，央行、银监会、公安部和国家工商总局联合发出《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》要求从六个方面加强银行卡尤其是信用卡的安全管理，预防和打击相应的犯罪。其中信用卡的恶意套现也将是打击的重点。　　信用卡的违规套现行为泛滥　　随着信用卡在我国的广泛使用，一些不法分子开始盯上了信用卡套现这个生财之道。所谓信用卡套现，是指信用卡持卡人不通过ATM或银行柜台等正规渠道提取现金，而是通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义取现。在百度上输入“信用卡套现”，搜索引擎显示的相关网页多达146万篇，记者随即拨通了其中一家网站的业务电话咨询。接听电话的工作人员表示，一分钟就可以完成信用卡取现，并且该网站还承诺安全合法、
手续费最低。　　记者来到了位于北京市海淀区的该公司，几名所谓的业务员在不停地打着电话，每个人的办公桌上都摆放着POS机。一人告诉记者，这里就像一个虚拟的大卖场，虽然见不到任何商品，但只要在POS机上刷卡，就能拿到现金，甚至还能提供购物小票。　　为什么有的信用卡持卡人选择来这种非正规的中介公司套现，而不是去银行取现呢？原来，在银行的ATM机上用信用卡取现，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金，此外，银行还要收取1%-3%不等的手续费和每天万分之五的利息，如果逾期没有还款，银行还要收取欠款的循环利息。去所谓的信用卡公司套现，则相当于在POS机上刷卡消费，不但不用支付利息，还能获得最长56天的免息期，持卡人需要支付的，仅仅是给这些公司刷卡额2%到3%的手续费。以招行信用卡为例，在ATM机上取现一万元的手续费为100元，30天的利息为150元，总计250元；如果是通过信用卡套现公司提现，以2%的手续费计算，只需支付200元，费用减少了20%。　　此外记者还发现，在刷卡套现时，这里的工作人员根本不看签名，也就是说，如果有人捡到了信用卡，拿去找这种公司套现，也是非常容易的事。　　为套现又出“养卡”业务　　除了POSE机套现，互联网上还出现了借助支付宝、财付通等网络支付工具，进行虚假交易套现。此外，还有持卡人专门通过套现公司来为信用卡还款。在武汉，某些套现公司就在经营着“养卡”的业务。在一个名为“山河信用卡中心”的网站上记者看到，该公司重点推荐的业务是信用卡套现、提现、分期和养卡。按照工作人员的说法，他们主要赚取的就是手续费，服务的内容包括养卡、套现、快速融资等所有跟信用卡相关的业务。　　一个月前，武汉市民小张把自己信用卡的8千元钱额度全部用完了，因为无法按时还款，他在网上找到了一家提供“养卡”服务的公司。在支付了100元的手续费之后，小张把信用卡交给了养卡人，还清了8000元的欠款。可没想到的是，一个月后当小张收到银行的账单时，欠费金额却显示出了15000元。　　“有的信用卡有规定，我只要还一部分，就是最低限额，这个卡又恢复正常了，这时他再用你的卡刷，当你再回头去找这个养卡人的时候，养卡人往往溜之大吉。对于养卡人来说，他是一种非法活动，（还款者）参与进去以后一旦受到损失，这种非法的交易是不受法律保护的。 ”　　信用卡乱象背后漏洞几何　　去年下半年央行连续降息之后，各家商业银行都把信用卡业务作为拓展重点。据不完全统计，工商银行去年信用卡发卡量达到3905万张，比07年增长67%，招商银行、建设银行、中国银行、交通银行的信用卡累计发卡量也都超过1000万张。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者，信用卡恶意套现现象的存在，源于各大银行在信用卡方面的无序竞争。　　郭田勇说：“我觉得现在出现一些问题跟前期发展速度过快的关系是非常大的，商业银行采用的是一种跑马圈地，强占市场份额的方式来发展信用卡。”郭表示，由于在早期过于注重扩张的速度，中国信用卡在发展过程中存在诸多问题，首先反映在收入构成上。“信用卡收入主要从三个方面来，第一是收取年费，第二就是循环利息收入，第三就是我们说这个扣率，就是从商家刷卡后获得这个税收。”在国外，银行在信用卡循环利息上的收入往往占到70%到80%的水平，而在中国，目前银行业在信用卡方面的竞争已经白热化，各大银行纷纷推出刷卡免年费甚至直接免年费的活动，银行在循环利息上的收入也只占到总收入的30%到40%。如此一来，商家刷卡消费的返点就成了信用卡发卡行最重要的收入来源。　　在获得商家返点之后，参与交易的金融机构要进行利润分成，其中信用卡发卡行、POS机提供者和中国银联的分成分别为70%、20%和10%。信用卡每成功交易一笔，安装了POS机的金融机构就能稳赚商家返点10%的收入。如此一来，各个金融机构都希望能尽可能地多装自己的POS机。　　就这样，POS机的泛滥成为银行业的一大漏洞。恶意套现公司往往以超市或商户的名义，向中国银联和商业银行申请POS机，但实际上他们既没有经营场所也没有任何商品，唯一的业务就是刷卡套现。按照中国银联的相关规定，商户只需返给发卡行及银联0.5%到2%不等的费用，剩下的差价就是这些套现公司的收入。高额的收入使得从事信用卡套现业务的公司数量越来越多，规模也越来越大。然而，面对这些恶意套现公司，我国目前却并未出台明确的规定予以打击。