据不完全统计，国内有1826个网贷平台，在浙江就有186个。台州也一样，而经过野蛮生长后的P2P，已经暴露出了不少问题——
业内人士认为：要做好P2P，一个需要信用，另一个需要监管
编者按
近年来，互联网金融的发展，让人惊讶。
随着全民理财热的激发与互联网文化的日趋普及，网络与金融结合的各类创新产品和服务已深入人心。
在台州，不乏许多金融“撞”上互联网的实例。作为一个充满生机的行业，互联网金融在台州这片热土上，不仅展现出蓬勃的朝气，也带来了不少敏感话题。
由此，本报推出《当台州金融业遇上互联网》系列报道，以写实的眼光、公正的态度，带你触摸这一行业的脉搏，或能为你投资理财，带来一些启示。
20%，甚至50%的年收益率，50元便可起投……2015年，P2P这一概念火热依旧。
P2P，即网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。这个起源于英国的概念，移植到了国内，却呈现出了另一番景象：因中小企业融资困难，通过P2P借款的，多为企业公司。
这个全新的市场，吸引了大量淘金者涌入，从网贷天眼、网贷之家两家P2P知名论坛所显示的数据来看，截至目前，国内已有1826个网贷平台，光是浙江省，就有186个之多。而去年全年，网贷行业投资人达116万人，借款人则有63万人，累计成交量达2528亿元。
近年来，一股“跑路潮”开始在P2P行业蔓延。今年2月，杭州P2P平台宏悦财富老板“跑路”，余姚同城三个帮平台停止运营，仅去年第四季度，全省就爆发了21起利用P2P非法集资的诈骗案。
P2P行业如此喧闹，人人皆为利而来，那其中的风险与规则又知多少？对此，本报记者做了一番调查，并采访了我市一些相关人士。
“跑路”的台州聚融贷
台州本土的P2P平台，也出现过“跑路”事件。
2014年12月，台州一家名为“聚融贷”的P2P公司才上线一个月就携款“跑路”。记者了解到，截至老板逃跑前，该平台投资总额合计9070328元，待收总额6477000元，共有1719名注册用户。
据投资者透露，当时参观公司时发现门面挺大，人也挺多，感觉还比较靠谱，且年利率有20.9%，比银行高出那么多，就把钱投进去了。
一般P2P公司，正常的投资回报率在10%左右，而聚融贷发布的投资项目高出正常范围一倍多。根据投资者的说法，聚融贷就是一个精心设计的骗局。他们听聚融贷的技术人员说，公司领导一直催他们改进平台，搞一个线上活动。
结果上线第一天晚上，公司领导就“跑路”了。
目前，台州警方已对这起案件展开调查。据警方掌握的线索，运营负责人叫童威，有案底，是名通缉犯。
年收益是银行几倍，P2P真的靠谱吗？
那么P2P平台，究竟是如何赚钱运作的呢？
不久前，记者在互联网上，发现了一些台州本土P2P平台。
在其中一家平台网站首页上，挂着其年利率与月标活动奖励，从其描述来看，年收益率不低于20%，若投资金额6个月起存，一年的收益率将超过30%。
截至3月25日，该平台已有注册成员上千名，交易总金额上亿元，已赚取收益上千万。
为一探究竟，记者以投资人的身份，拨通了平台客服热线。在谈到资金安全问题时，客服做了一番介绍：“目前，借款人只有通过资产抵押，才能获得公司借款；然后，公司再通过网站发标，由投资者认购之后，才能获得投资者资金。如果借款人不能及时还款，那么，集团将会履行代还款义务。”
客服还提到，作为一个P2P平台，他们赚取的，主要是利息的差价，同时，还会抽取投资人利息的10%，作为利息管理费。
投资人投的钱，借给了谁，网站上亦有显示。网站“借款详情”一栏显示，借款全部为抵押借款。在大部分项目中，借款被用于资金周转，平均借款额度500多万元；值得注意的是，有几个项目，借款数额较大，达几千万，其资金用于大型项目建设。
在信息披露方面，记者看到，每个项目都展示了身份证、抵押合同以及付款委托书等材料图片。令人困惑的是，姓名、身份证号、联系方式等重要信息，均被抹去了一部分。
此外，记者还发现，平台将数百万借款形成的债权，分割成几十元的形式，出售给投资者。
P2P发展道阻且长，如何监管成业界呼声
P2P平台所承诺的高收益必定存在着高风险，而这些问题仅是整个行业中的“冰山一角”。
“担保是否真实？大企业是否真的可靠？网站删除了相关资料怎么办？”作为学院派专家，台州广
播电视大学金融学教授陈敏菊表达了自己的担忧。她表示，P2P就是民间借贷，一种融资方式，不同的是，载体是互联网，“人们总认为，互联网可以解决一切，然而，信息的真实性，需要政府的背书。”
陈敏菊举了一个例子：“现有信用体系下，面对面借钱都很难进行，更何况是通过互联网，把钱借给陌生人呢？其次，通过P2P平台融资的，往往是银行都不敢贷款的企业，中间的风险，个人又该如何评估？”
那么，P2P路在何方？“金融的本质是信用，因此想要做好P2P，有两个前提，一个是信用，另一个是监管。当然，信用是基础，政府要做好征信体系建设，出台相关法律法规。”陈敏菊分析道，“目前，P2P网站建设不存在什么技术障碍，缺乏的还是对网站的监管，人们只看到了收益，却没意识到背后蕴藏的风险。在风险面前，收益没有用！”
谈及对P2P未来的展望，陈敏菊希望引入本地化的监管机构，以网络上流行的抵押贷款为例，要做好抵押物登记，确定抵押物价值，并做好信息公示，确保已经作为抵押物的资产，不能再做其他使用。
值得庆幸的是，政府已然意识到P2P所存在的风险等问题。市金融办金融发展处副处长牟文斌告诉记者，目前省内已出台了《关于加快金融改革发展的若干意见》，内有规范引导民间融资的内容。记者还了解到，温州也借助金融立法，包括已经出台的《温州市民间融资管理条例》等民间金融地方性法规，保障P2P领域运行规范化。
记者手记
一个行业从新生发展到成熟，必然要经历混乱到有序。黑格尔名言“存在即合理”，虽有些偏激，但正是民间对融资有需求，才有今日的P2P。
有些P2P平台，通过债权转移方式，向实体企业融资，帮助其周转资金，从中赚取一定利润，这当然符合市场经济规则。平台手法大致如下，首先将债权分割，像切蛋糕一样，使得债权变小、变细。如此一来，普通投资者也有能力购买。
每次的投资金额是变小了，但借款人的还款能力，还是最重要的因素，而且每次的切割，使风险评估的困难更上一层楼。日后，P2P可能会有更多金融创新，但如果仓促行事，不良资产就会流向社会各个角落。到那时，不但普通投资者利益受损，也会拖累整个实体经济。
这和2008年次贷危机何其相似。由此来看，P2P平台不妨在前端对借款者做好尽职调查；在平台端，完善信息披露，资金监管机制；终端则评估各类理财产品，借鉴国外评级模式，利用本土化监管，完善风险定价，将产品标准化。