本文讲的是转型是关键 助力中国银行走向世界一流,改革开放30年，IBM有幸在过去30年和中国的金融界客户一起走过来，后金融危机之后我们一直在质问的是如何树立中国金融界走向世界一流，今天非常高兴有机会跟大家分享一下我们的看法，我们的看法是转型是关键，过去十年来，国内银行的资产规模快速增长，已经达到了国际的同业水平大家看得非常的清楚，从金融界银行界的发展，整个资产和GDP是呈正比的，从过去这几年的GDP的进展和总资产的比中看出，往后推回来的数目，中国银行还有很大的增长空间，虽然复苏脚步在过去的50年的金融危机复苏脚步是缓慢的，从1975年三个月的时间从最低谷复苏到三个月前的点，一直到现在过了一年，大家看到有复苏的脚步信心中国是最强的，中国的GDP的角度是有很大的增长的空间，除资产规模之外中国银行业还在收入的增长和成本效益的方面有显著的领先，收入的增长不光是从逆差的收入还包含非逆差的收入，不管是22%、38%都是全球几个大的经济体系中增长最快的，这是左边的两个图，而从成本效益来看，中国的银行如图在这块收入比也是相对表现非常好，中间的几个考量点，我们也要自己提醒自己，中国的盈利成本比较低，从产品的形态，我们的流程客户化的角度产品的复杂度等等来看，其实我们还是比较单一的，因为比较单一整个的成本效益比是比较好的，未来金融化程度越高，竞争越来越激烈之下，这样的成本效益是不是还可以领先鳌头在全世界是最好的商业银行，这是大家要问自己的问题。
未来中国银行表现很好，成长很好，未来很光鲜，我们的整个效益也很好，虽然有很多的自我的挑战，在这些自我挑战之下有三个比较大的冲击，第一大部分的冲击是经济政策，从经济政策的层面来看，有四大块，经济周期性的波动跟产业结构的调整，四万亿的投资一方面带动了整个的复苏，而巨额的新投放的信贷资产质量对银行而言也是严峻的考验，继续增长的资产跟规模会带出更大的经济周期性的波动跟产业结构的调整，第二块是金融市场的进一步开放，金融的脱媒，从直接的融资到透过银行为媒介的投资，看来直接的融资比率会越来越高，而透过银行行为媒介投资会下降，在这样的情形下带给我们的是什么是值得深思的，现在债券上已经是非常的清楚地显示出来，未来不管是股票、基金跟期货的领域，金融脱媒的情景会越来越显著，我们如何应对，在这样的金融市场的开放之下呢？
建国60年以来金融市场向私人企业资本开放有两个很大的促因，第一是解决农村金融供给短缺的结构性问题，小型农村金融机构陆续地出现而私人资本这时候的切入是势必的现象；第二原来存在于地下的民间借债组织通过这一波金融改革变为小额信贷机构，这使小额信贷从已注册的小额机构已经有五百八十几家，这会大量地增加的私人资本的切入，整个的金融市场开放程度会越来越高，审慎的监管制度，如图，资本充足率的准备金的提升非常的重要，对银行的流动性，防范通货膨胀跟经济过热有非常好的助力，同时对银行对资金杠杆的利用率在市值表现上如何做到更好的平衡，以利于银行持续地发展这是另外的考量，第四全球扩展及国际影响力，不管人民币的区域化，境内外业务的联动，更加复杂的公司治理架构势必发展的趋势，复杂治理架构透过的是国内银行的并购合资和金融控股集团的成型，再加上跟国际上建立全球性的合资合作的伙伴的方式，从国内的复杂度到国际的复杂度，治理架构势必在我们未来是非常重点的考量，当从国内走到国际的时候，如何遵循标准的准则也是非常重要的。
上面谈的是以经济政策为相关的面临的考验，对金融机构来看，现在面对的第二个考验还是有新的进入者的影响，很多非传统金融机构的参与让整个金融这块大饼的竞争越来越激烈，非传统金融的机构譬如说网上支付的公司，电信运营商，消费信贷、小额信贷，甚至汽车金融公司，这些会在整个金融的大环境之下让整个的竞争越来越厉害，整个的市场份额也会有重新的分配，经济政策从新的非传统金融机构的参与往下带的是整个社会经济客户群体的变迁，从整个经济的变迁看到的是人口老龄化，富裕阶层不断地扩大，新一代的消费者服务发展企业界的涌现，再带出来的都是非常重要客户群的重新的定位，而针对不同客户群的定位，不同的客户群带出来的是不同的需求，譬如说富裕阶层不断扩大，高品质的客户要的是更丰富的理财产品，以咨询为导向个性化的服务，家族的财富管理，对80、90后追求的是个性化新鲜的金融产品，更自主的金融产品选择跟购买，跟随时随地的网民服务，针对不同的客户群体，金融服务者如何在不同的客户群体的需求下，设计出不同的金融产品让不同的人群能够有方便的方法拿到他们想要金融的产品非常的重要，刚刚农行的领导也谈到了新兴城镇的居民不管是从“三农”的角度切入或者是新兴产业政策的居民，低费用无抵押贷款，新型的农村信贷跟中间业务，农行已经有200种以上不同的金融产品推出，这也是这种族群所必须要考虑的金融的产品。
从社会政策、经济政策、加上非传统金融机构的参与，应对上述的挑战国内的银行必须要进行转型，转型希望诉求和目标是在整个经营模式的转变之下，实现持续性的盈利增长，如何做到持续性的盈利增长，而为未来变成世界银行金融大厦的规模，我们的看到是有以下几点，多元化的经营，通过卓越客户的服务，快速的市场反应，整合自动化跟洞察监控的风险。
如图，对整个经营模式的转变从业务的结构，收入的结构、资产的结构会有跟现在比较大的不同，现在的业务结构以中国来看，我们的分析是中国四大行跟一半以上的股份商业银行做的分析，现在大约业务结构看来，85%以上是透过纯贷款的业务，只有大约15%是中间业务，从整个收入的结构来看，超过75%是从利息型的收入来，非利息的收入金融服务类的业务或者表外的业务，比如说担保、承诺、金融衍生性产品的服务，现在只占国内的大行的不到25%。这是收入的结构。
资产的结构，60%以上是透过信贷的资产，不到40%是在其他开放同业，固定资产跟利息收入等等其他非信贷的资产，大家现在从过去这么多年的走向来看，从业务收入资产的结构看起来结构是并重的做法，而不是中国比较多的存贷款业务在利息收入跟信贷上，大约应该会走上趋近于并重的角度，从整个经济政策社会发展跟非产品金融机构的参与之后，透过左边五个不同的角度如何实现持续性的盈利增长，而持续性的盈利增长跟社会的发展有不同的族群对需求有不同的要求之下，我们怎么样定义有个性化的产品，让服务的客户能够有更好的贴近性是非常的重要。国际领先银行在转变经营模式的时候，通常从两个方面着手，不管有几种不同的做法，有几种不同的重要的声音，第一个转变是以客户分析关联机构的关系，譬如包含上面谈到的客户的体验，减少手工的流程，识别客户的能力，多渠道的整合，这是跟客户体验，客户的不同个性化的需求，到左边的核心流程跟运营的支持体系，知识体系包含流程的梳理、业务的整合，新产品灵活的定价，我们如何在IT上支持现代的需求是非常重要的。成功的转型依靠业务和技术的相辅相成，不管是前台、后台多渠道的整合如何刚刚提到的网点设计，简化的流程销售为工具来改进客户的分类客户的引导等等从前台到后台提供的整体的服务，有序的服务是必须业务和技术相辅相成才能达到的境界。
我们认为刚刚谈到的挑战多，也有一些提出来的方向、想法，网点是银行最昂贵的资源，销售跟培养客户的关系减少纯交易，如图，这是欧洲银行的网点部署，前面有宽敞的产品展示和会客区后面是小型的交易区，客户有个性化的体验，变成是培养客户关系的非常重要的场合，而不是简单交易用途，大工程也可以有不同的想法，第一业务流程的现代化，满足新的变化业务流程跟监管要求，第二是应用的现代化改变今天已经有的单一应用，局部性的改变，第三是架构的现代化，如何挖掘新的架构跟技术建设的潜力，变成更模块化的架构分离移开到各种架构的问题之外，最后是挖掘新的软硬件的能力让平台做到现代化，这些考量真正的核心系统希望通过新一代核心考虑到单个或多个领域做的重点改进。
各位如果有机会去上海看世博，大家去看一下交行世博的网点，我们也做了未来的网点未来的银行跟整个银行网点的部分的创新的思路在其中。
第三是集成的风险，风险已经谈了很多年也不赘述了，最重要的是怎么从海量的数据中做尖端的分析，做到预测和规避，不光光只是合规的考虑，通过内部流程、人员系统风险相关的考虑做到预测而能规避潜在的问题，这是风险管理的重点。
第四、动态基础架构，今年对1500多位首席执行官的调研出来有三个大家觉得 最重要的未来的重点，前提是所有的首席执行官都说现在的环境越来越复杂，如何驾驭越来越复杂的环境是他们觉得最重要的课题，而这三个重要的课题里面有三件事他们觉得是最重要的，第一是重做客户的关系，这不光光只是针对首席执行官本人，而是整个领导团队跟公司里面的每一个人如何展现创新的领导力，第三是构建灵活的运营，灵活的运营，因为未来的世界复杂度比过去高很多，在日趋复杂的环境下，如何做到更灵活，谁能做到更灵活就有更大的契机应对未来，整个的灵活在IT架构上不管是动态基础架构，还是虚拟化还是云，真正在里面涵盖的是从服务管理、资产管理、虚拟化高效节能业务节能安全等等各个不同的靠度考量的重点是灵活是动态，能够做到这样来应对日趋复杂的环境。
中国银行业在世界经济的动荡中到目前为止看来未来也会是表现最好的，在新一轮全球经济中具有十足的竞争力，08年下半年的金融危机带给中国金融界非常大的转机，在转机的过程中我们怎么掌握，在过程中国际的同行并非裹足不前，他们也在采取重大的转型举措，对我们国内的金融银行界的客户我们要一起努力的是，建议是从前台开始着手，及时满足客户的需求，快速赢得市场，为复杂的后台转型项目争取时间，这是最后的简单的介绍，这次的展览右边的部分谈到的是智能决策，重塑客户关系为主，左边是重塑灵活的运营优化缔造价值，客户关系跟灵活的运营的IT的体制怎么样跟中国的客户一起走下去。
作者： 王天義
来源： IT168
原文标题：转型是关键 助力中国银行走向世界一流