NCR：让ATM为银行赚钱

ATM-e增值业务解决方案的推出，将电子商务功能植入了ATM，　　使其成为一个综合的增值业务平台。　　采访·撰文/白鹤　　为女朋友订鲜花，替妈妈买保险，给自己的手机充值……这么多任务，即将在银行的ATM机上实现。　　NCR公司(全球自助服务解决方案领先提供商)近日宣布与联嘉网(国内聚合电子商务运营商)共同推出ATM-e增值业务解决方案。该方案帮助银行将电子商务功能轻松植入ATM，将传统以现金存取为主要功能的ATM扩展成为一个综合的增值业务平台。　　客户在ATM机上存取现金的同时，就能轻松享受数十种电子商务增值服务，如购买机票、订购鲜花、购买彩票等；同时，也能操作零售柜员的辅助业务，如销售理财产品、债券、保险等银行代理的其他金融产品。　　消费者只须手持一张银行卡，在ATM屏幕上选择购物频道，按照屏幕的中文提示步骤选择商品和服务，通过ATM直接付款即可以轻松完成交易。　　“ATM机的寿命差不多在7年左右，按照银行现在的盈利模式，可能需要五六年才能回收成本，盈利空间比较小，而我们的增值服务有助于银行提升利润空间。”联嘉网总经理廖羿表示，此次和NCR合作推出的ATM-e增值业务曾在新加坡和中国台湾进行了多次类似的有益尝试，在大陆市场也将积极进行尝试。　　从成本变身利润　　为什么要拿ATM机开刀赚钱？　　银行业内人士表明，目前ATM机是银行分流柜台业务压力的一个重要渠道，也是其拓展零售渠道的主要方式之一。设置ATM机通常被计入银行扩张网点的成本费用之内。NCR公司北亚区市场部总监区万康先生表示，ATM-e增值业务可助力银行将ATM网络由成本中心转变为利润中心。　　“随着银行业竞争的不断加剧，如何实现差异化是银行面临的最大挑战。ATM-e增值业务通过差异化服务策略，提升银行品牌形象，提高用户忠诚度并创造更多收益。”区万康表示，目前NCR正与北京的两家银行以及华南地区的两家银行进行洽谈，计划在今年年中之前，在大陆一两家试点银行合作，“特别是中小银行希望通过ATM-e这一业务模式提升客户服务。”　　据区万康介绍，虽然目前国内ATM机的交易量不少，但是跟国外相比较，总体交易量还是偏低。一些ATM机交易繁忙地区的日交易量能达到200笔～300笔。而香港汇丰银行ATM机一天的交易量可达1000笔，从早到晚，每个小时都可能有五六个人在排队。“国内大部分ATM都没有充分发挥它的功能。这意味着银行对ATM机进行了很大的投资，但大部分时间处于空闲状态，无人使用。我们希望这项服务可以给银行多一些获得投资回报的渠道。”　　廖羿认为，ATM-e增值业务是电子商务、银行业务的一个有效补充，通过合理开发没有被充分利用的资源，帮助银行把ATM从一个成本中心转换成利润中心。“这对银行其实是非常大的一个跳跃。”而联嘉网之所以和NCR合作，在ATM上打造一个电子商务平台，正是看中ATM先天的安全性和便利功能，“ATM最核心的特点就是它遍布在城市的大街小巷，非常安全，同时具有很便利的显示功能。”　　消费者选择ATM操作，往往因为它是一个可以信赖的渠道和工具。例如出差到一个陌生的城市，找不到特别信赖的支付渠道，这时ATM机就可以提供一个私密、可信赖的渠道。“我就习惯在ATM上支付，觉得在网上支付不是很安全。”区万康现身说法。对于那些担心黑客、钓鱼网站的攻击，在网上大额支付有顾虑的用户，就可以选择在ATM机上完成交易。　　ATM-e除了为消费者和银行带来好处外，对于零售商也有很多益处。廖羿谈到，“对一个拥有近22万台ATM的零售网络而言，如果ATM-e能够成功推广，它的成本一定很便宜。因为它基本上是银行附加的，不用任何的额外投资。”所以，消费者有可能通过ATM-e渠道买到非常低折扣的优质商品，甚至享受到每周的特价商品和服务。　　那么客户在ATM机上每完成一笔交易，银行、联嘉网、厂商之间怎么分配利润？　　“如何分配，分配额是多少要依据投资比例。所以，每一家银行都可能不一样，每一个交易也不一样。”区万康表示，不同的电子业务提供给整个团队的利润都不一样，这些都要经过和商户的具体谈判，“我会把我们应得的部分写在商务合同里。”　　与PC、手机共分天下　　在ATM机上购物真的那么轻松、便利吗？也不尽然。　　记者在现场亲身体验了一把“购物瘾”，用信用卡在ATM机上选择订购蛋糕。尽管操作简单、方便，但完成整个业务过程仍需1分钟左右，这和廖羿预计的结果一致，“我们现在推出的业务基本上都控制在1分钟以内完成。很多时候其实就是几十秒。”但往往就是这1分钟时间也会让站在ATM机前仔细挑选蛋糕式样的人失去闲情逸致，因为背后有一群等待存取现金的“人龙”不耐烦地催促。　　此外，初次购物要输入或者修改配送地址也很不方便。“这的确是一个非常现实的问题，因为ATM没有一个输入输出的键盘，至少在国内没有。”廖羿坦承，“我们会通过联嘉会员的模式，预先在网上把持卡人常用的几个地址输入进去。”联嘉网早已做好准备，即使你输入空白的地址，联嘉的客户服务也能令你满意。区万康解释，只要客户订购成功，得到一个订单号，
客服电话就会随之而来询问配送地址，从而免去手动地址输入。订购结束后，客户会得到一个打印凭条或者收到一个短信。“总之，在后台我们会有一个服务团队配合来为消费者服务。”　　至于消费者要退货，那更是“三保险”，“可以找银行、找联嘉网，在线购物的话还可以找购物网站。联嘉也跟商户之间推出了一个类似支付宝的担保机制。”　　尽管精心布局，但面对人们早已习惯的PC机网络支付、手机支付，ATM-e这样的电子商务平台到底能否讨人欢心？区万康对此其实没有太大的野心，“中国人口众多，ATM-e存在着潜在的商机。ATM、PC、手机不同的渠道都会有自己的受众群体。我们不是说要占整个市场，只会锁定一小部分，并希望可以获得利润。”　　“这就像苹果和梨的滋味，每个人的喜好都不同。不同渠道会为消费者提供多种选择。”廖羿同样表示，不同渠道并不是互相替代的关系，
它们可能在特定的场合发挥不同的作用。ATM-e是一个新的业态，为大家提供一个有益的补充。“有的人可能喜欢在PC机上，有的人喜欢在ATM机上。ATM机有它存在的空间。在特定的场合，比如说出差；对于很多特定的人群，比如说老年人，还有一些对网络支付安全有顾虑的群体，甚至很多随机的人，都可能产生随机的消费需求。”各种各样的人都可以找到自己感兴趣的便利途径，而且ATM-e的运营人力成本不是很高。　　廖羿认为，ATM支付和手机银行支付存在一定的区别。“据我们所知，在全世界范围，都是通过手机做小额支付，很难用于大额支付，包括运营商在内都有一些顾虑，很多支付都是限制在1000块钱以下，有些限制在几百块钱之内。”他分析，手机是一个比较开放的空间，其系统更容易被侵入，手机银行的风险程度较高。而ATM具有更高的安全性。另外，不同手机的屏幕，不同媒介手机的易用性与ATM屏幕也存在一定差别。