第三方支付单通道瓶颈：每天15万用户支付卡壳

南都漫画：陈婷　　“我们和银行的合作这一年是越来越密切，越来越紧密，规模越来越大。”本月初，拉卡拉董事长孙陶然(微博)还在宣扬与银行之间的“亲密关系”，话音未落，用户在“拉卡拉”终端上使用工行借记卡时，无论是转账、缴费还是信用卡还款，所有交易都被停止。　　“拉卡拉”被封杀的说法甚嚣尘上，从事手机支付的第三方支付公司钱袋宝也遭遇类似境遇。虽然一周后交易恢复，但第三方支付与银行之间的龃龉已现：随着支付市场越做越大，尤其是支付公司获得了基金直销支付牌照后，银行渠道一家独大的方式受到冲击。　　“如果没有第三方支付公司，银行卡也不会有那么活跃的交易量和使用率，利益的冲突和矛盾只是暂时的。”钱袋宝执行董事孙江涛说，同样的业务多方来做，在市场上形成竞争是必然的。牵扯到利润分成等问题时，第三方支付公司与银行可能会产生分歧，但更多的还是合作。　　每天15万用户支付“卡壳”　　事情回溯到5月13日，当日用户在“拉卡拉”终端上使用工行借记卡时，无论是转账、缴费还是信用卡还款，所有交易都被停止。　　拉卡拉5月14日在其微博上表示：“昨天
客服小妹就接到3万多个电话，今天的电话就更多了。手已严重抽筋，全是工行借记卡还款失败问题。”此后拉卡拉表示，已向银联反映这一情况。据悉，在信用卡还款业务转出卡中，工行占比约30%，由此受影响的用户每天约15万人次。　　南都记者致电拉卡拉客服，客服人员表示，交易问题源自设备出现故障，并表示，“这是公司的统一口径”。　　拉卡拉官方则对此事讳莫如深，拉卡拉董事长孙陶然只是强调，不存在“封杀”这种说法。跨行还款业务流程复杂，涉及面广，由于系统升级原因导致部分工行卡不能正常使用。　　从事手机支付的第三方支付公司钱袋宝也遭遇类似境遇。钱袋宝客服解释称，该公司与工行的合作是通过银联进行的。公司周一将问题反映给银联后，银联回复，由于近日工行退出与银联的一项信用卡还款合作，工商银行借记卡将不作为给信用卡还款的支付方，只要是与银联签署协议的第三方支付公司，例如钱袋宝、拉卡拉，都会出现工商银行借记卡无法进行转出交易的情况。　　单一通道运行带来的困局　　在拉卡拉的支付网络上，连接着银联、银行以及终端网点三方。借助铺设于便利店当中的自助刷卡
终端机，拉卡拉在自创的电子账单运营平台上，为出账机构提供电子账单汇聚、生成、展现和支付的服务，另一方面为消费者提供以刷卡支付为主体的支付服务。　　与其他电子支付方式比较而言，拉卡拉的便利之处，在于它保留了银行卡的使用方式，保持用户原有的使用习惯———只要在拉卡拉终端刷卡，并输入原有的账户密码之后再输入对方账号，便可完成远程的支付交易。　　依据不同的业务来源，拉卡拉设计了不同的费用标准和分账模式。以公共事业缴费为例，公共事业单位一般会向银行和第三方给出0 .3%的服务费，然后依据银行、银联、拉卡拉在这个服务链条中所承担的角色进行分配：发卡行占70%，拉卡拉占20%，银联占10%。　　对于拉卡拉来说，如何利用规模优势提高盈利能力是其中关键。“拉卡拉的业务模式的奥妙在于大量的规模，要有更多的人来使用。”孙陶然说。　　截至去年底，拉卡拉家用机销售突破了30万台，而拉卡拉更完成了对全国便利店体系超95%的覆盖。今年每月超2000万笔的刷卡支付业务量，让拉卡拉实现了月度的扭亏为盈。　　即便如此，一旦银行或银联采取攻势，拉卡拉之类第三方支付立马陷入被动。拉卡拉与工行是通过中国银联的通道来做支付、结算。清算通道为“支付公司—银联—银行”，有行业人士表示，在这一单一的通道中，一旦银行或银联暂停其业务，第三方支付公司就无还手之力，“第三方支付公司对银联和银行的依赖可见一斑”。