摘要： 对于小微企业来说，信用一直是借款融资的短板。然而，宜信普惠却试图从中开拓出大市场。据《中国经营报》记者了解，虽然目前银行、农信社等机构加大了对小微企业的授信，但是
对于小微企业来说，信用一直是借款融资的“短板”。然而，宜信普惠却试图从中开拓出大市场。据《中国经营报》记者了解，虽然目前银行、农信社等机构加大了对小微企业的授信，但是面对如此庞大的市场，小微企业的融资需求远远得不到满足。不仅如此，由于银行等金融机构对小微企业设定的种种苛刻条件，大部分小微企业的融资还是被他们拒之门外。
“银行体系的融资并不适合小微企业，往往这些企业的条件达不到银行的借款标准。所以，发展小微金融需要有其他的机构参与进来。”中央财经大学 中国银行 业研究中心主任、教授 郭田勇 表示，小微企业的融资要建立信用，而没有信用的小微企业将“寸步难行”。
宜信普惠小微“大棋”
“积水成潭，积沙成丘。”小微金融的发展潜力无限。中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰认为，“小企业是大经济，发展小金融是一项大事业。”
同样，宜信普惠在帮扶小微企业，做大小微市场的背后也是相中了这盘大棋。
事实上，无论是国家政策导向还是市场的需求上，小微金融发展都具有了肥沃的土壤，不少金融机构也在试图分食这块“大蛋糕”。据国务院发展研究中心的数据，截至去年底，中国共有近5000万家注册中小企业，贡献中国GDP约60%。同时，小微企业借款也呈现快速增长。截至去年底，小微企业借款余额为11.6万亿元人民币，同比增长16.6%，占全部企业借款余额的28.6%。
“我们国家的企业现在是法人企业的，工商登记注册一千多万家，99%是小企业和微型企业，1%不到是中型企业，千分之一不到是大型企业，这是企业数量。从就业来讲，我们国家小微企业就业数量占全国就业数量的70%以上；从科技进步来讲，我们的一些专利申请和发明百分之六七十来自于小微企业，创造的税收和GDP而言基本上占了百分之四五十，它是大经济。” 陈永杰表示，小微金融还有很大的空间。
“市场大有可为，就看怎么做。”宜信公司相关负责人表示，不同的机构差异性很大，定位不一样，探索出的模式更是不同。
“宜信普惠定位的小微与银行、信用社的做法完全不同。同样是‘小微’，但是却不是一个级别。在不少金融机构意识中，小微的概念可能是用借款规模在500万元或1000万元以下来衡量，而宜信普惠的小微企业客户可能借款规模仅仅几万元。”宜信小微企业信贷服务中心总监俞怡然接受记者采访时表示。
俞怡然表示，宜信普惠小微金融业务的对象通常是工薪创业阶层、农户等等，小微企业员工也通常只有几十人。“这些客户一般在银行是很难获得贷款资金的，而宜信普惠对这些群体的借款和银行形成了互补。”
同时，俞怡然表示，通常情况下，宜信普惠对小微企业客户的融资金额也有上限控制，一般不会超过50万元。这不仅为融资方和出资人控制了风险，也是希望满足更多小微企业的需求。
“针对宜信普惠的小微客户，我们做了很多的研究，也会为客户的利益来考虑。如果对一个小微企业融资过度，那么这家企业将背上很沉重的资金成本的包袱，这是不利于小微企业发展的。”俞怡然表示，小微企业的利润一般由资金循环速度和利润率而定，宜信普惠会在其中选择一个合适的融资量。
“目前，宜信普惠的小微金融业务已经遍及100多个城市及20多个农村地区，包括云南、内蒙古省内一些常规金融服务不容易覆盖的偏远区域，服务客户超过100万。”俞怡然告诉记者。他表示，银行等金融机构对市场的抢占目前大部分是集中在一、二线城市和少量的三线城市。但是，宜信的触角已经在一、二、三、四线城市都有布局，这也是宜信普惠做全国小微金融服务平台的决心。
“信用”有价
小微企业的信用值钱吗？很多专家都认为“值钱”。但是，单单凭借小微企业的信用，他们根本就不可能从银行获得贷款资金，而这也是小微企业一直以来贷款难的根源。
在宜信普惠对小微企业帮扶模式上，最为重要的一点就是建立信用，然后帮助他们获得融资服务。
“一家小微企业在银行贷款时，银行要求的是企业提供各种材料来证明其信用，小微企业往往是拿不出来的。这种方式在宜信看来是‘要什么来证明你的信用’，在宜信普惠的小微金融服务中，我们是希望小微企业能够用一些东西去证明你的信用。这种方式可以看做是‘你有什么来证明你的信用’。两者的差别很大。”俞怡然说。
他告诉记者，银行要求小微企业提供企业财务报表，部分企业甚至都没有报表，也就无从证明信用。但是，宜信一方面能帮助企业完善财务制度，建立信用，甚至可以通过其他的方式来证明。
“我们甚至可以从员工发放的工资单，企业的货物存放和流通情况等等，来判断一个企业的信用。这些方式是银行目前做不到的。” 俞怡然表示，仅仅需要两个小时，宜信就能对小微企业的信用做出一个初步的判断，而信用价值在融资中很快就能释放出来。
他表示，企业征信目前仅仅针对的是银行融资系统，但是小微企业的融资更是需要信用体系的支持。“眼下的金融体系就是缺少这一块，给小微的融资带来较大的风险。这一风险表现在企业通过多方融资背上的隐性债务。”
“当然，目前宜信普惠最大的优势也是在于风控体系和运作模式上，我们会将合适的资金和融资方对接，通过分散投资来降低风险。”俞怡然称。
据了解，在国内一部分P2P面临生存压力、暴露出种种风险的同时，宜信小微金融业务却仍然能稳健发展，其结果得到了市场的认可。
宜信相关负责人向记者透露，在宜信P2P平台筹集资金的过程中，投资人直至目前没有出现过本金损失的情况。这也从侧面证明了宜信对小微企业信用建设和项目风控的能力。同时，宜信对客户的金融服务长远目标是全方位综合服务。“宜信要帮助企业做能力建设，提升企业员工技能知识，通过创新来加快发展等等。”
宜信公司创始人、CEO唐宁概括称，宜信的小微企业服务包含三方面的工作――信用建立、资金筹措和提升能力。
“宜信的未来优势可能就在客户的黏合度上，我们在小微企业最需要的时候帮助了他们，对他们的了解胜过他们自己，同时提供的是最优质的综合服务，不单单在于资金一个方面。在这种情况下，宜信是不怕其他机构竞争的。”俞怡然表示，在小微金融服务上，宜信可以说已经走在了前面。
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致力于为中国高成长性人群提供方便快捷的金融咨询等相关服务，让更多人建立、释放和创造信用，并且传递信用，积极建设社会信用体系和诚信社会。
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目前，宜信普惠金融的渠道服务包括：无抵押无担保的信用借款咨询服务；专为培训机构学生服务的宜学贷；以车作为抵押物的借款咨询服务宜车贷；以房产作抵押物的借款咨询服务宜房贷；专为城市白领打造的网络出借咨询服务宜人贷；以小额租赁的方式服务小微企业及农户的宜信租赁等等。
普惠金融的载体之一宜信小微企业信贷服务中心(简称MFC)专注于小微企业和个体工商户群体，以客户为中心，从客户实际需求出发，为客户量身定制资金解决方案，同时提供专业培训和客户体验等多项增值服务。
目前，MFC在北京、杭州、无锡 、上海、石家庄、沈阳、太原、青州、临朐、南宁、济南、苏州、宁波、绍兴、唐山、天津、武汉、长春、福州、成都等多个城市设有营业部，并且以很快的速度覆盖全国大部分网点。