制约当前农村地区非现金支付因素分析

Analysis of which factors restrict non-cash　　payments in rural area presently　　文/范淑莲 刘志平　　近年来，在人民银行及相关部门的共同推动下，非现金支付在农村地区已“生根发芽”有了一定程度的发展，并显示出了勃勃生机，为广大农村地区提供了比较快捷、安全、灵活的支付清算服务。但农村地区的非现金支付发展比较缓慢，非现金支付服务还处于较低水平，还未形成功能完善、工具健全、结算高效的非现金支付服务网络，急待“茁壮成长”。　　制约农村地区非现金支付服务的因素分析　　1.农村地区非现金支付服务机构少，服务网点少，服务机具少。主要表现为：一是农村地区非现金支付服务机构是清一色的银行类金融机构，且农村信用社和邮政储蓄机构占到农村非现金支付服务机构总数的70%以上。二是近几年随着国有商业银行经营策略的转变及改革步伐的加快，国有商业银行大幅度从农村地区“撤军瘦身”，服务网点逐步淡出农村；农村信用社也出于风险及安全考虑，撤并了大量的信用分社及信用服务站。农村金融服务网点日见“稀少”，特别是乡(镇)、村两级区域内非现金支付服务网点更是“稀缺”，甚至出现了服务的“盲区”。三是农村地区非现金支付自动服务机具配备不到位，诸如ATM自动存取款机、自助终端、POS机等电子服务产品在农村严重缺失，在很多农村很难寻觅到POS机的“芳踪”。　　2.农村地区非现金支付资金清算系统“腿短”，银行卡运行范围较“窄”。主要表现为：一是农村资金清算系统主要以农村信用社资金清算系统为支撑，而农村信用社资金清算系统主要依托大小额支付系统、综合业务系统，一方面各省农信社属于各省政府管辖，其综合业务核心系统平台由各自招标研发单位进行开发，农信社电子建设全国缺乏统一的技术规范，各自为政，软件版本繁杂多样，给跨省联网带来困难，严重影响了农信社支付结算电子化建设的进程；另一方面农村信用社营业网点大小额支付系统和同城清算系统在乡镇覆盖面为零，即便是同处一个县的乡镇跨系统转账也延长了资金在途时间。二是作为农村地区非现金支付工具主流的银行卡主要是邮政储蓄机构的绿卡和农村信用社发行的卡，都基本上属于借记卡，推出时间较短，发卡量较少，且附加功能较少，一方面银行卡之间不能完全实现跨行转账，只能在柜面办理，以存取现金为主；另一方面农村信用社发行的卡未能实现全国“一卡通”，对于在外务工的农民工资金流动带来了不便。　　3.农民在观念上容易对非现金支付“疏远”。农村地区一般比较落后，农民思想比较传统，“现金为王、持币过冬”的思想仍然根深蒂固，现金以其看得见、摸得着、瞬间完成结算的优势备受欢迎，农民资金结算方式仍然偏好现金支付。而对于非现金支付服务反应迟缓，认为非现金支付看不见、摸不着，心里总有一种不踏实的感觉，因此不很愿意接受非现金支付服务。　　4.农村地区非现金支付服务效率、质量还“不够满意”。主要表现为：一是农村地区支付结算服务对象分布范围广而散，农民经营行为具有即时性、就地交易、结算金额小、“一手交钱、一手交货”以及交易范围广、交易对象流动性强、季节性强等特点，非现金支付结算服务难以全面覆盖。二是农村地区非现金支付服务跨行、跨地区清算能力较差，全国统一资金清算平台作用得不到充分发挥，且大部分银行营业网点无法进行同城跨系统清算，直接影响了非现金支付服务的推广。　　5.非现金交易显性成本偏高，部分收费制度也成为非现金支付服务推广的“障碍”。主要表现为：一是非现金支付服务显性成本主要表现为结算
手续费，现金支付成本不明显。如：办理一笔银行本票直接表现为客户支付1元手续费，而现金支付经常无明显的经济成本。二是各金融机构对非现金支付结算普遍实行收费制度，如转账手续费、跨行交易手续费、结算账户银行卡年费等，对农村地区使用者来说，结算业务量较小，相对而言结算手续费偏高，为节省费用，更愿意使用现金交易，既直观又简便，而不愿使用其他非现金支付结算工具。　　推进农村地区非现金支付服务的建议措施　　1.从服务体系上，积极鼓励各类金融机构进入农村市场。一是积极引导和扶持现有农村金融机构充分发挥农村金融服务功能，不断强化农村金融服务意识，延伸服务触角，全力做好农村非现金支付服务工作。农村信用社应合理布局城乡网点，在防范风险的基础上增设信用服务站，真正成为农村金融服务的主力军。邮政储蓄银行应加快体制改革，使更广大的农村邮政储蓄机构转变为真正意义上的银行，能够办理各种支付结算业务，扩大邮政储蓄银行涉农业务范围。农业银行应进一步借助“惠农卡”的平台，深挖综合功能，提高农村金融服务范围和水平。农业发展银行应乘体制改革的东风，增强农村资金清算功能，打造农村非现金支付服务阵营，成为农村非现金支付服务的排头兵。二是适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，积极引导村镇银行、农村资金互助组、小额贷款公司等新型农村金融机构在农村布点，进一步优化农村金融服务，从而和现有农村金融机构良性竞争，形成农村金融服务的互补共赢的局面。　　2.从硬件建设上，加大农村金融基础设施投入力度。一是积极引导农村金融机构加大基础设施投入力度，扶持农村金融机构直接加入支付系统，使支付清算网络真正延伸到乡镇，推动小额支付系统通存通兑等各项业务的开展，提高支付系统利用效率。同时支持新型农村金融机构采用多种方式低成本接入支付系统，逐步构建城乡一体化的支付结算网络，畅通农村支付清算渠道、提高农村地区资金清算效率。尤其是农村信用社应尽快改变“各自为政”的格局，全部加入农信银支付清算系统。同时积极和银联公司联系协商，发行具有自身特色的银行卡，实现全国“一卡通”。并逐步丰富银行卡的功能，提高银行卡的使用效率和自身效益。二是进一步鼓励和督促银行机构加大对农村投放ATM机和POS机终端设备，争取达到每个乡镇都拥有ATM机，每个超市商场都拥有POS机，以提高欠发达地区农村人均ATM机占有量。三是积极改进当前农村地区票据的传递方式，探讨借助于影像传输技术，使农村金融机构直接参加县域的同城票据交换，缩短资金汇划在途时间。在农村金融机构加入小额支付系统的前提下，鼓励其加入支票影像交换系统，实现支票真正的全国通用。　　3.从服务项目上，逐步丰富适合农村需要的非现金支付工具产品。一是适度简化农村地区客户账户开立手续，制定适合农村地区的账户使用管理办法，方便农村地区的账户使用。二是稳步发展农村地区银行汇票和商业汇票等票据业务，允许符合条件的金融机构办理签发和受理银行汇票业务，稳步发展信用社银行承兑汇票业务，试办商业汇票业务。允许一些经营状况好的农村信用社办理贴现，人民银行为其办理再贴现业务，以提高办理票据业务的能力，提高结算的票据含量和使用率，拓宽结算渠道。三是针对农村地区电话比较普及并且使用方便以及部分农户已开通计算机网络的特点，逐步推广应用
网上银行、电话银行等新型支付工具，提高农村的支付服务水平。四是探索建立适用于不同需求群体、不同地区的支付工具研发机制，推动支付工具多元化以及综合性金融产品和个性化金融服务。五是积极制定农村非现金支付服务细则，进一步对各类农村非现金支付服务进行规范。　　4.从宣传引导上，培养农村居民和企业的非现金支付习惯。一是加大农村地区支付知识宣传普及力度，提高认知度。不仅要告诉农民有哪些支付结算品种，更主要的是要告诉他们哪些产品适合他们，与现金相比有哪些好处，如何使用。并在营业网点增设咨询台，随时解答客户的咨询和问题，帮助他们了解和使用各种支付结算工具，逐步改变农村居民现金支付习惯。二是针对不同的客户群体提供差异化的服务，对普通农户和农民工，引导使用不同的支付结算方式，对结算量较大的种养殖专业户，以支票转账和票据结算为主提供服务。　　5.从服务收费上，降低农村地区非现金支付成本。一是降低非现金支付服务的收费标准是提高非现金支付工具在农村地区推广应用水平的有效手段，低廉甚至是免费的非现金支付服务收费价格能够大幅度提升非现金支付服务对农民的吸引力。人民银行可以考虑对农村地区的电子汇划费用进行减免，鼓励符合条件的农村金融机构全部加入支付系统，并确保其不将接入费用转嫁给客户。积极引导银联公司与各发卡机构、收单机构共同研究制定农村地区银行卡利益分配机制，降低特约商户的手续费标准，通过利益激励机制鼓励金融机构在农村超市、集市布放ATM、POS等机具，提高特约商户数量，为农民刷卡提供便利条件。二是政府财政可根据农村金融机构非现金支付服务的不同业务品种、不同业务量给予一定的费用补贴，并免征农村金融机构农村非现金支付服务收费收入税费，从而调动农村金融机构推广运用非现金支付服务的积极性。　　(范淑莲为中国人民银行临汾市中心支行副行长，刘志平为中国人民银行安泽县支行副行长)