文/韩建宇
随着互联网技术对金融领域的不断渗透，互联网与金融的深入融合已是大势所趋。P2P网贷行业更是一路高歌猛进，以其高收益和高效及时等特征受到广大投资者和借款人的青睐。结合去年下半年和今年行业趋势，预计3721.html">2014年全年总成交量将突破2500亿。
这显然是一块肥肉，除了保险业虎视眈眈外，银行也不甘落后，于近期纷纷涉足P2P。其实，P2P发展至今，多数银行一直在观望，涉足P2P已是大势所趋。但目前这阶段，传统金融服务远未就木，他们涉足P2P也只不过是伸出一只脚试试水的温度和深浅，还不敢脱光衣服就往下跳。
有些危言耸听的专家们胡乱预言，说草根P2P平台将再次出现倒闭潮。这就太言过其实了。银行系P2P有其先天优势，但也有难题亟待解决，在试水阶段，一时半会是杀不死草根平台的。
银行系P2P平台的先天优势
银行系P2P确实有一些与生俱来的优势，首先，相较于草根P2P平台而言，银行系P2P风险非常低，他们的干爹银行从事信贷业务更专业，更可靠，投资者完全不用像投资草根P2P平台一样，担心平台跑路。
其次，客户数量和标的供应量，银行系P2P更有优势。银行客户群庞大，几乎不用担心客户资源和标的的问题。草根P2P平台则需要以很高的年化收益率来吸引投资者。有许多P2P平台背离了其平台的中介属性，靠高年化收益吸引投资，然后搞资金池自己发放贷款，一旦借款人不足，就很容易造成金融风险，导致跑路。银行系P2P不用担心此类问题。
第三，银行系P2P在技术上也很有优势。在金融安全方面经过多年的经营，具备了强大的防黑客及网络流氓等风险的能力，而且由于工作人员素质相对较高，内部后台管理员风险能够控制在相对较低的范围。而草根P2P平台本身不具备这些能力，需要借助于其他的网贷安全系统。一般来说，草根从业者自已不擅管理服务器，有些又擅自修改系统程序，就容易给服务器或系统带来漏洞，给黑客以可趁之机。
银行系P2P亟须解决的难题
银行涉足P2P也只不过在试水阶段，因为还有很多难题没有解决。首先，银行复杂的贷款审核体系制约着P2P业务的开展。由于银行复杂的体系，在贷款的审核上，必然存在程序复杂进度缓慢的问题，可能导致急需资金的借款人另觅他方。而P2P平台的高效、便捷等特性是其受到广大投资者青睐的重要原因之一，也恰恰是银行系P2P不易解决的难题。
其次，设置产品的投资门槛高低也是个难题。如果银行系P2P不设定投资门槛或者仅仅设定一个较低的门槛，那么，对其传统的存款业务会造成相当大的冲击甚至冲突，无异于自断手臂;而如果设定一个较高的门槛，则会流失许多P2P的投资小户。草根P2P平台的优势是基本不设金额门槛或者只是象征性的设定一个非常低的金额门槛，以此吸纳了许多小户投资。
第三，年化收益率设定的问题。如果年化收益设定跟草根P2P平台持平，达到14%，甚至20%以上，那么就会对银行线下固有的存款业务造成致命的冲击;如果年化收益跟线下柜台上的存款业务持平，那么也吸引不了投资。这就决定了这个年化收益设置得科学合理，从招行和民生银行已有的类似项目来看，年化收益率大概在6%到8%之间，只是略高于银行理财产品和余额宝等“宝宝类”产品，距草根P2P平台收益差距较大，这方面也不足矣对草根P2P平台造成致命的威胁。
综上所述，银行涉及P2P，会对草根平台造成一定的冲击，它的投资风险小，但相应的各种门槛也比较高，而且年化收益率也比草根平台低很多，所以也杀不死草根平台。反而让更多人参与和关注P2P市场，能提高P2P网贷的社会关注度和认可度，也能提高整个行业的规范度，加快洗牌的脚步，促进P2P行业良性发展。