本文作者：网商银行首席信息官 唐家才
正文
我国经济正处于“三期叠加”的新常态，传统经济动能减速，经济增速放缓，消费经济和产业经济的升级迫在眉睫，创新创业（简称双创）正在迸发市场活力，以“互联网+”为代表的新经济业态正在超预期发展。全社会涌现了大批的双创者，他们在利用互联网技术与平台，创新产品与服务，注重客户体验，促进社会消费的供给侧改革。以这批双创者为代表的小微客群正在成长为国民经济的主力军之一，他们是当前金融需求最旺盛的一个客群。他们的需求呈现出“急迫、小额、分散、短期”等特点，对金融机构的金融服务能力及服务方式提出了升级要求。
网商银行作为国内首家互联网银行，始终以服务小微和普惠金融为己任，深刻理解小微客群的痛点，经过了半年多的探索，在场景金融、平台金融和农村金融都做了很好的尝试，闯出一条开放共享的金融服务之路。网商银行全面应用了蚂蚁金融云，在大数据、安全云、移动云、开放平台等方面对业务提供了强大支撑 。① 下文就网商银行的运营探索，以及支撑这些探索的技术创新进行探讨：
一、场景金融
金融天生就是服务于市场经济活动。在互联网时代大背景下，大量市场经营基于互联网发生，消费者能在互联网上找到所需的各类需求，如购物、社交、新闻等。而大量的小微商家在利用互联网为消费者提供此类服务，例如淘宝有千万级的商家在服务亿级用户，满足他们的个性化消费需求。线上经济活动所需的最基本的金融需求就是在线支付，为了满足此需求，以支付宝为代表的第三方支付迅速崛起。其次就是理财、融资等次生金融需求，网商银行适逢其时，迅速将理财和融资服务布局到互联网场景中，推出了面向小微企业财富增值需求的余利宝产品和面向不同场景的网商贷产品，如淘宝贷、CNZZ友盟贷、口碑贷等。有了这些场景入口，网商银行解决了上百万小微企业的融资需求，累计放贷超过500亿元。
在场景金融布局过程中，技术上关键要解决高效性和安全性两个问题。
1、要让金融服务快速的布局到各个场景中，网商银行提供的金融功能需要具备良好的客户体验、跨平台能力、快速升级能力及渠道可控性。以无线应用为例，网商银行基于蚂蚁金融云的移动云（简称mPaas）开发。mPaas有以下特点：一是集成了蚂蚁金服多年在无线应用开发领域积累地UI组件和规范，能够快速实施出高客户体验的无线应用；二是集成了HTML5.0（简称H5）容器，支持使用H5开发应用前端，能够快速适配不同平台；三是具备自动升级服务、热发布等能力，能够支持快速升级；四是还拥有丰富的应用组件，例如支付宝支付组件、扫码、设备信息、配置服务、人脸、证件、定位等，应用创新变得非常简单；五是具备渠道运行监控的能力，能够管控各场景渠道的运行状况以及运营效果。网商银行利用移动云的灵动性，正在快速地把金融服务植入到更多场景中，让金融服务智能的出现在客户需要的地方，实现金融无线场景化。
2、安全性是金融服务内在必备品质，在拓展各个场景时，网商银行提供的金融功能需要具备“端•管•云”协同的多层次、全覆盖的安全防护能力。一是强化场景入口的安全性。通过mPaas提供的标准终端SDK，采集场景入口的主要终端设备数据、环境数据和操作数据，以及网商银行特有的入口设备指纹、代理检测、环境上下文分析等模型，进行场景入口环境的联防联控；二是在服务端安全方面，网商银行使用蚂蚁金融云上特有的安全管理中心，集监管合规、基础安全、安全运营和安全技术审计为一体，能有效抵御针对服务及应用的恶意攻击及入侵；三是在账户操作及交易安全方面，利用蚂蚁金服独有的大数据实时风控技术（UCT），参照客户历史行为特征以及一般客户正常行为特征数据，按照一定风险控制规则，对客户在网商银行系统上的所有操作行为如登录，转账，支付等进行识别，评估风险等级，对风险实施有效的控制，妥善进行风险处置，以合理的成本达到最大的安全保障。
二、平台金融
凯文•凯利在预测未来12个趋势中谈到“银行的产品与服务势必将朝向以开放、分享、创新、个性、普惠为特征的互联网精神发展，更大地发挥互联网低成本、高效率、开放式、无边界、平等普惠的优势……在具体业务模式上将涌现出更多自金融、微金融、草根金融、普惠金融等创新业务模式。”② 近年互联网金融风起云涌，有传统金融机构推出的“金融+互联网”模式，也有互联网平台推出的“互联网+金融”模式，还有传统金融机构与互联网平台联姻。在这些互联网金融探索过程中，有几个矛盾并未很好解决：一是投入成本与盈利要求的矛盾；二是机构规模与实施难度的矛盾；三是普惠金融与风控能力的矛盾。这几个矛盾将导致许多中小金融机构和互联网平台都限于成本、经验、能力等因素，虽然有开展互联网金融的冲动，但难以快速独立实施。
网商银行作为民营银行，肩负着普惠金融的使命。但如果仅靠自己的力量，能够服务的客户非常有限，因此，网商银行希望帮助更多的互联网平台和中小金融机构开展互联网金融。三方联合起来，组合各自的优势，例如：网商银行可以输出大数据风控能力，中小金融机构输出资金和资质，互联网平台输出场景和客户，在互联网普惠金融方面就一定能够爆发出巨大的能量，服务更多小微客户的金融需求。
网商银行之所以有信心帮助更多伙伴共同开展平台金融，是因为具备如下能力：
1、网商银行基于蚂蚁大数据平台，借鉴蚂蚁小贷多年的风控模型经验，建设了基于数据的贷前、贷中、贷后一整套风控能力。贷前进行客户画像，确定客户预授信；贷中支用时，采用大数据流式计算技术实时判断客户风险；贷后基于数据对客户经营状况、行业状况等进行监控预警，并及时采取有效措施，比如扣款以降低风险水位；如果出现不良情况，也将根据数据对不同客群采取不同的催收策略，比如低风险客群可能会采用较为缓和的催收方式。这整套风控能力能够拆分后输出给其他机构，帮助他们提升能力，快速实施互联网金融转型。网商银行充分利用蚂蚁大数据平台的能力，数据平台的存量数据达到EB级别，日处理离线数据超过1000TB，实时数据流计算响应时间低于100ms，实现了全数据化、智能化运营。
2、网商银行研发了开放共享的融资平台，支持在账户体系、清结算、资金、营销能力、风控能力、贷后能力等多个领域的业务组件及服务开放，可以接入不同角色的参与机构，如互联网平台、银行、担保、保理、保险等机构。该平台提供了产品、流程的配置化，可以定制授信方式、风险承担模式、分润模式、出资模式等等，能支持不同机构的合作要求。该平台是基于蚂蚁金融云的开放平台研发，开放平台提供丰富的基础能力，包括会员核身及认证体系、金融级别的安全信道、统一的租户隔离和授权控制体系等。在机构接入方式上，支持PC和无线等多渠道接入，支持机构自主对接、租户对接、通过服务商接入等多种方式，提供友好的接入联调工具和沙箱环境。蚂蚁开放平台不仅让外部合作更快速安全，合作伙伴接入蚂蚁开放平台后，还可以与蚂蚁金服的其他开放服务如芝麻信用开展融合创新，共同探索全新业态。
3、数据连接将实现数据价值的乘法效应，为了充分挖掘合作方的数据价值，网商银行引入了蚂蚁金服的数据共创实验室。数据共创实验室本着“对等开放、安全为先”原则，独立部署于严格管控和审计的蚂蚁云环境，提供了数据脱敏保护、数据分区隔离、访问控制、事后销毁等机制，绝对不会暴露用户隐私，不透露明细数据。共创实验室为合作方的数据工程师提供了丰富的数据工具和分析能力，可以导入脱敏的采样数据，直接使用数据共创实验室开展模型模拟、模型优化和效果监控等工作，当认为模型成熟后，就可以将该模型部署到生产数据托管区，整个过程便捷高效，同时还享有了蚂蚁大数据平台的海量计算能力。
三、农村金融
数据显示，截至2015年末，农村地区每万人拥有的银行网点数量为1.31个，拥有ATM数量为3.32台，拥有POS机68.59台，除ATM、POS机之外的其他自助服务机具，每万人拥有2.06台。③ 由此可见，农村地区的金融服务与城市差距依然非常巨大，主要面临以下问题：一是金融服务覆盖面及渗透率严重不足；二是农户经营规模有限，融资需求额度小，贷款难、贷款贵问题突出；三是农村金融产品和服务创新难，产权抵质押方面存在制度障碍；四是农村金融的配套服务落后，如保险、评估机构等缺乏。
网商银行成立之初，就确定了要服务农村的战略，期望通过技术创新，利用无线移动技术，突破时间和空间的限制。只要农村客户拥有一个智能手机，就能够随时随地获得网商银行提供的金融服务。当然，网商银行提供服务的前提是能够核定客户身份，因此，在移动银行（APP）中集成了蚂蚁金服的人脸识别算法功能，通过活体判定、3D识别、图片去网纹等技术，识别准确率要远超过人眼的识别率；还集成了OCR、身份证核查、基于大数据的智能身份认定等技术，保证了客户身份真实性。
网商银行面向农村推出了旺农贷的融资产品，在短短的时间内，已覆盖了24个省上千个村，累计服务农户近十万。对于部分农村客户在互联网上积累的数据偏少，无法完全相信大数据的信用评估，网商银行借助农村淘宝的合伙人或合作机构的服务人员，使用网商银行提供的移动应用对农户进行线下资料补充，资料通过后台审批后，农户马上就能获得授信。为了保证调查审批资料的真实性和及时性，该移动应用中集成了mPaas的地理位置信息采集、拍照或视频加密存放、照片有效期限制、设备指纹信息等能力，保证了调查员一定在客户现场，照片等资料无法伪造，及时处理农户申请避免耽误资金使用。
随着“互联网+”的深入推进，互联网催生的连接必将打破传统社会经济中孤立的服务形态，互联网与金融机构的合作会越来越多，各类金融要素也会形成更多的连接和组合，产生化学反应，那时的互联网金融必将是一种全新的金融业态。网商银行作为互联网银行，必须成为互联网金融的探索者和先行者，必须清醒地认识到现在是互联网金融的初探期，在场景金融、平台金融和农村金融的探索还远远不够，还有更多的金融模式等待着去创新和尝试。网商银行要实现金融与科技的有机融合，不断研究和应用互联网新技术，金融发挥科技价值，科技拓展金融边界，成为金融科技（Fintech）公司的领跑者。
注解：
①：新技术驱动民营银行的惠民创新 童玲、唐家才 《金融电子化》（2015年10月刊，总第241期）
②：凯文.凯利最新演讲预言未来的12个趋势 正和岛
③：2015农村地区支付业务发展总体情况 人民银行