工信部研究员：移动支付需培养用户消费习惯

移动支付业务最早出现于90年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展。目前，日韩已经成为了世界上移动支付领域的领跑者，像移动钱包、移动信用卡的正式商用都最早出现在日韩。　　在韩国，由SK和Visa等信用卡机构合作推出的Moneta业务以及KTF推出的K-merce业务是韩国两大移动支付品牌。每月有超过30万人在购买新手机时会选择具备能储存银行交易资料并进行交易信息加密功能的手机。除了最基本的非实物消费，移动支付在超市购物、餐馆消费等领域也得到相当普及的应用。在日本，NTTdocomo推出的移动支付业务品牌Osaifu-Keitai应用广泛，目前已经拥有超过2000万用户。NTTdocomo通过将i-mode技术和非接触型IC卡技术结合，Osaifu-Keitai的用户可以将移动电话变成钱包、信用卡、ID卡或房门钥匙，实现移动支付功能、车票功能和近距离信息获取和传递功能。　　在国内，移动支付并不是一个新概念。早在几年前，上海、厦门、广州等地就开始推广移动支付服务，但一直以来都处萌芽阶段，移动支付仍没有爆发式地大规模商用，各家运营商一直在摸索一套适合中国的移动支付业务运营模式。目前来看，还有三大瓶颈亟需解决。　　移动支付业务定位不清 增加用户粘性应为主旨　　国外是以第三方支付平台为主导来开展移动支付业务，运营商并不从移动支付业务中获取利益，只是希望通过业务来发展更多的用户。而国内无论各家运营商都希望凭借在移动支付业务中的强势地位获利，这不利于业务的发展。　　近日，中国移动在湖南、重庆、上海、广东试点小额支付业务，力图打造超过支付宝、财付通规模的全国最大的第三方支付平台。淘宝网将支付宝作为促进用户交易的支付手段，聚集了大量的用户和商家。移动运营商做移动支付也应如此，不只提供一个支付的功能，关键在于基于移动支付提供一个聚拢用户和商家的平台，增加用户粘性。更关键的一点是不依靠移动支付业务本身盈利。日本NTTdocomo的Felica移动支付业务的定位很明确，即防止用户流失，吸引竞争对手的已有用户，实现流量增长。韩国SKT的Moneta移动支付服务的业务定位为通过业务粘性，节省补贴、防止用户流失等间接获利，并通过
手续费和代理费等直接获益。由此可见，运营商不应该靠移动支付业务赚钱，而是通过提高用户忠诚度来赚钱。　　用户需求未被充分释放 消费习惯有待继续培养　　移动支付之所以在日韩国家发展较好，得益于日韩国家居民采用移动支付的消费习惯已经被培养起来。在韩国，随着电视购物、网络购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式，传统银行业务不足以满足消费者对消费自由度、便利以及节约时间的需求，因此移动支付业务得以迅速发展。在我国，消费者虽然认为移动支付很便捷，但普遍对移动支付的安全性存在疑虑。就像刷卡消费，也是随着银行卡受理环境日益改善和人们用卡意识提升，才在500元以下的小额消费领域日益普及的。因此用户消费习惯的培养是非常关键的。　　由于移动支付业务多种多样，移动运营商应该遵从移动支付业务的发展路径，合理部署移动支付业务的推出顺序，逐步培养消费者使用移动支付的消费习惯。从业务种类来看，移动支付发展初期应该推出电子化产品和公用事业产品，这是因为电子化产品不需要物流支撑，很适合采取移动支付方式。而公用事业产品由于处于垄断地位，往往只有一个产品提供者，利用移动支付来缴费的谈判成本较低。在小金额、电子化的产品领域取得突破后，通过与银行的合作，在交易安全方式取得突破，实现移动银行的大额支付，但此时商品种类仅限于电子产品，很少涉及到实物商品。随着支付技术的进步和产业的逐渐成熟，在商场、超市大量装备移动支付终端后，用户可通过移动支付购买任何商品。　　合作力度不强 运营模式亟待确立　　移动支付是一个开放的市场，其价值链中环节众多，包括移动运营商、商业银行、第三方支付服务提供商、芯片制造商、手机制造商、设备终端提供商、商户和手机用户等多个环节。如果产业链的各方在移动支付中能够充分合作，就都能获得切实的利益。在日本，运营商利用在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供移动银行业务。但在我国，无论是移动运营商还是银行，都希望在支付产业链中处于强势，严重阻碍了移动支付业务的发展。　　对于用户来说，他们能够简单、方便地支付商品和服务。对于商家来说，通过对顾客返券或者返点，将增加顾客的黏性，而且可以通过手机传达商品的信息。这是移动支付业务能够发展起来的重要原因。　　按照移动支付业务的提供主体，移动支付分为以运营商为主体、以银行为主体、以第三方支付服务提供商为主体、银行与运营商合作等四种运营模式。从我国的实际情况出发，目前最适合的运营模式是银行与移动运营商合作、第三方支付服务提供商协助支持的整合商业模式。移动运营商与银行合作组织通过建立联盟关系，合作控制整条产业链，在信息安全、产品开发和资源共享方面紧密合作，第三方支付服务提供商凭借技术能力、市场能力、资金运作能力协助支持。三方合作以实现资源共享，达到优势互补，促进价值链的高效运转。