手机银行发展缓慢困局待解

证券时报记者 杨 冬　　随着中国移动高调入股浦发银行(600000)，手机银行的发展困境再度成为市场热议的话题。受刷卡费率较低以及利润分成混乱等因素制约，目前，手机银行业务的发展举步维艰。　　据业内人士透露，由于国内刷卡费率仅为1%，远低于国外水平，国内几家开展手机银行业务的商业银行在此项业务上处于亏损或微利状态。　　四方分食手机银行市场　　在传统的信用卡业务上，刷卡费是由银联、发卡行、商户开户银行(收单行)三方共享。而手机支付产生的刷卡费，则由移动运营商、银联、发卡行、商户开户银行四方共享。　　显然，这使得手机银行的利润被分摊得更加稀薄。据介绍，国内的刷卡费率仅为1%(而国外的刷卡费率通常在2%以上)，按照传统的信用卡刷卡费分摊比例，发卡行分得70%，收单行分得20%，银联分得10%；而在手机支付业务中，移动运营商的利润主要来源于与发卡行之间的利润分成。　　这意味着，发卡行要拿自己的70%分成中的一定比例分给合作的移动运营商。业内人士指出，以浦发银行和中国移动的合作为例，如果手机支付业务的刷卡量为100 亿元，浦发银行作为发卡行能拿到7000万元的刷卡费分成，而中国移动的利润要从这7000万元中按照协议再进行分配，对于浦发银行而言，短期很难在手机银行业务上实现大规模盈利。　　交银国际日前发表的研究报告也指出，手机银行业务未来几年内对银行利润的贡献将非常有限。　　不过，对于发卡行而言，与移动运营商合作的好处也颇为明显。以浦发银行为例，相关数据显示，截至2009年中期，该行有效个人客户总量仅有815.6万户，而中国移动则有数以亿计的个人客户。湘财证券银行业研究员杨森指出，双方的合作将使浦发银行的个人客户总量出现爆发式增长，今年增长速度预计不低于 20%，这将为浦发银行带来很大的结算业务增量。　　但硬币总有另一面，发卡行在与移动运营商的合作过程中也有诸多不利因素。交银国际指出，由于中移动的客户基础远远超过浦发银行，因此浦发在分成比例谈判上将处于劣势。　　某股份制银行深圳分行零售部负责人表示，利润率太低是导致手机银行业务发展速度缓慢的重要原因。　　困局待破　　除却利润率较低导致手机银行业务参与各方动力不足外，还有利益分配不均、交易安全性认知、手机性能以及信用卡兼容、消费习惯等因素均制约着手机银行业务的发展。　　业内人士指出，这些问题的解决是一个长期的过程。　　以利益分配为例，据介绍，目前国内银行与移动运营商并未形成统一的分成标准，这导致了在利益分配上双方很难达成一致，这也有赖于监管部门制定出一个业内通用的分成比例。　　再以信用卡兼容为例，交银国际指出，目前各家银行的手机银行业务范围不同，具体的办理手续也不同，且彼此不能兼容，无法实现银行之间的转账和账号操作。　　而客户对手机银行交易安全性的认知则更是一个缓慢的过程。业内人士指出，以目前的技术，交易安全性基本上没什么问题了，因此银行及移动运营商应当加强对此项业务的宣传和营销力度。