一生花费知多少中产家庭不买车房要花900多万

每月5日，偿还建行信用卡账单欠款；每月10日，要还清房贷；每月20日，要给父母打生活费；每月26日，中国银行账单要付；每月30日之前，要付清水电煤气电话等公用事业费；下个月8日同学结婚要出人情费……　　这是家住上海的刘先生夫妇在两周前给记者列出的家庭财务清单，刚到而立之年的他们，已经感叹起到生活负担的些许沉重。　　中产阶层账单多压力大　　“虽然全球金融危机对我们个人收入和小家庭的影响现在来看还不大，几乎没有多少影响。但现在物价真的很高，房价也一直在涨，小孩的教育费用特别高，医疗收费也很贵，现在生活中时时处处都要付费，以后如果想要过得更舒坦一些，还是有点难度。”初为人父的刘先生已经有了不小的紧迫感。　　的确，我们大多数人的生活都是平凡的、琐碎的、日日反复的，在日常生活中还要面对那些零零总总的账单，并要进行一项“埋单”的操作。否则，你的电话可能被停机、家里可能停水停电；还可能被记录到银行征信系统的“黑名单”中，总之会有很多麻烦。　　类似刘先生夫妇这样的城市中等工薪阶层，也就是我们常说的“中产阶层”，他们虽然已经有房有车，但未来还有几十年的人生之路，还有很多不小的费用要支出，而这次规模空前的全球金融危机，即便没有影响到他们个人的工作，但却在心理上造成了一种压力，一种来自经济上的真正切切压力。　　如果宏观经济出现不妙的情形，最受影响的就是中产阶层；如果通货膨胀来临，受影响最大的也会是中产阶层，而不是财富顶层的人士或是低阶层人员。　　目前，全球经济尚未回暖，我国外贸出口形势以来严峻，物价通货膨胀的影子已经显现，中国未来的经济发展模式之路尚不明朗……未来宏观经济一旦进入二次探底，那么就会有更多的账单“派”给中产阶层，中产阶层的“埋单”压力就更为加大。　　一生账单计算的几个前提　　但想要算清楚中产家庭有多少账单待埋，还真是个复杂的计算。　　由于每个人目前的生活收入不同、条件不同，对于未来生活的计划、预想也不同，这也注定了这项计算是个性化很强的计算。　　因此，接下来我们会依照一个刘先生这样的中产家庭的情况，来完成这项计算。和大多数人一样，我们都想过上富豪那样的生活，但真正能够成为富翁的毕竟是少数，比较现实的是过上中产生活，因此，我们用中产家庭的花费为例，还是具有一定的参考价值的。　　关于计算周期 我们选取了刘先生22岁大学毕业以后，到他80周岁这段时间，作为他的一生，作为他一生花费的计算周期。因为22岁以前基本都是父母的付出，个人开始经济独立负担一般会在进入社会之后。同时，目前上海和北京人均寿命预期已经超过80周岁，女性更是高过了81岁。　　同样，在中产家庭子女的养育成本计算时，我们也是计算到孩子成长到22岁之际。　　关于通货膨胀 人生一辈子，七八十年的光阴，在时间的长河里不过沧海一粟，但从宏观经济角度来看，通常会经历几个发展，在这段几十年的时间里，通货膨胀会是影响生活成本的一个很重要的影响因子。为了方便计算，我们把未来几十年的平均物价上涨指数假设为年3%~5%，具体选择哪个通货膨胀率，则主要基于单一生活要素自身的特性，和我们日常生活中的经验数据。　　关于计算所涉项目 我们基本参照国家统计年鉴上所列的居民消费支出大项，如医疗保健、交通和通信费用、文化娱乐支出、居住支出，另外根据实际情况和未来发展趋势，增加了家政服务费用、汽车、育儿、赡养父母等方面的支出。其中数据部分参考个案的实际情况，部分未来可预计支出项目参照目前市场标准并结合通货膨胀因素计算未来值，如教育费用参照上海市教育局的教育收费标准，养车费用参照目前油价、收费标准并按照通货膨胀比例相应上浮。　　另外，为方便计算，我们并没有列支保险费用的支出。[page]　　中产家庭要花1000多万元　　比照刘先生的个案情况，要维持现在的中产生活，就算他们不买房也不买车，日常生活上的开支和成本总额要达到958万元以上。　　如果这类家庭不买房，仅是买中等车并按照5年一次的频率换车，一辈子也要1103万元。　　如果想要买一套房，过几年又换套大一点地段好一点的房子，同时夫妻两人有一人买车换车，则要1349万元以上。具体比例见图1。　　如果刘先生同时还想在退休之前给自己换套大房子，或者以后私家车想买豪华一点，则需要的开支就更高了。　　养车费用、育儿费用、医疗费用，都非常昂贵，即使对刘先生这个身处国际大都市的中等收入家庭来说都是相当大的一笔负担，再加上夫妻双方养老的费用，人生账单总额超过1000万元也是不稀奇了。　　图1：中产家庭人生的各类账单和占比理好财方能安生　　不算不知道，一算吓一跳。当记者算好基本上人生途中会碰到的种种账单后，计算结果的确吓了一跳，估计读者朋友们也会有类似的感受，怎么要这么多钱啊？自己和爱人一辈子能赚得到这么多么？不会入不敷出吧？　　再说，如果未来工资增长没这么快怎么办？一旦失业呢？或是全社会经济状况变差？　　其实不用这么担心。本刊策划此次主题也并非为了“让大家吓一跳”，不是让大家感觉到更大的生存和生活压力，更不是要给大家增加紧迫感，只是为了让大家心里有个概念。　　我们不妨从人生的收入曲线和支出曲线，两看看怎么个情况。　　人一生当中的支出曲线，人从出生到最后的死亡从头到尾都涉及到费用支出的问题。从一生下来求学、就业、结婚、养育子女、置业到退休养老，都涉及不同程度的费用支出，最高的支出阶段应该是从建立家庭到有子女到购置房产等等的阶段。　　同时，我们再对照人生的收入曲线，人生的收入曲线并没有贯穿人从生到死的整个过程，而是大多数从就业开始(不管是工资收入或是其他收入)，到退休养老，就基本结束了。因此，人的收入曲线只占人生的一个阶段。[page]　　那么，人生的收入能全覆盖支出么？　　比如，我们还是以刘先生夫妇为例，他们两人现在年薪分别为约11万元和7万元，两人都不提前退休，刘先生和太太分别在60周岁和55周岁退休，按照职工工资年均5%的增长率来计算，并假设他们在50岁以后，收入不再继续增长，那么两人未来在职期间的收入总和可以达到900多万元。加上30岁之前的收入、退休后的养老金收入，这样一对城市中产收入的夫妻一辈子的工资性收入可以超过1000万元。　　相比较一辈子所需要的基本生活花费958万元(不算买房买车，也非奢侈型生活)，工资性收入大约可以覆盖掉绝大部分的支出。只是如果想要买好房开好车总支出要1349万元，工资性收入只能占到总支出的70%左右，还需要精明的理财规划。　　正因为收支不是时刻均衡的。所以我们需要理财。理论上讲，一个人如果时时赚到的钱能满足自己所有开销的话，他是不需要理财的。　　从一生收支曲线上看，一个人的少年期和老年期，其收入基本上是无法比肩支出的。针对个人而言，这需要我们规划子女的教育和自己的养老。　　就一个家庭而言，父母负担了我们的少年期，可能状况下的子女负担我们的养老期。而这些假设都要求父母健康、收入稳定，要求子女成才、健康成长。这里面蕴含太多的不稳定性。风险的发生会改变人生的收支曲线，一旦发生风险，我们势必要思考重大责任期间的费用谁来“赞助”，谁来帮助我们埋单。　　其实答案还在于积极理财，特别是要建立长期理财的观念，靠理财带来的投资收益等别动性收入，来弥补工资等主动性收入的缺口，或是通过杠杆工具来降低人生中可能被派发到的“账单”。　　暖财方能安生。人的一生中，如果仅仅靠工资性收入，那么也许只能满足基本生活所需，想要稍微过上等一点的品质生活，还需要理财来帮忙。　　图2：人生的收入和支出曲线示意图