阿里腾讯虚拟信用卡争锋内幕

  这是一场两家互联网金融巨头弯道飙车的游戏,中央银行及时出动,拉响红灯警报。

  3月14日早,人民银行支付结算司一份《关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见》的特急函件在社交网络疯传,文件要求支付宝立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡等业务模式;支付宝并不孤单,因为它的竞争对手——财付通也遭此待遇。

  抛开线下二维码支付不表,就在三天前,支付宝和腾讯还在为国内首张虚拟信用卡争得一塌糊涂,“连累”合作方中信银行一天之内两发新闻稿,为谁是“首发”煞费苦心。然而,随着央行监管重手一出,中信银行(601998 SH;0998HK)股价从大涨到大跌,喜悲不过三日。

  市场关心的是,中信银行一手携腾讯,一手携阿里,风光背后有着怎样的沟通故事?相关合作方有没有尽到向监管机构报备、沟通之责?央行重拳出手背后的政策逻辑又是什么?真的是因为动了“亲儿子”中国银联的奶酪么?

  “中信信用卡与腾讯、阿里的合作事先向银监报备过,正常的报备流程都走了,但没有向人民银行报备。”3月14日,中信银行内部权威人士向21世纪经济报道记者透露,目前,中信银行正在向人民银行和银监会汇报相关情况,“正在积极沟通中,合作各方都希望最后业务能够做成。”

  14日,中信银行公司公告也透露,与腾讯合作的微信信用卡(简称“微信信用卡”)产品正处于最后测试阶段;而与阿里巴巴合作的网络数字信用卡则将于近日发布。

  不过,央行此番暂停却并未给出明确时间表。央行喊停的逻辑是:按照监管原则,商业银行、支付机构在推出创新产品与服务、与境外机构合作开展跨境支付业务时,应至少提前30日报备业务。

  显然,阿里巴巴和腾讯都未遵守这一规定。14日,央行支付结算司副司长周金黄的表态透露了央行态度,“与传统业务相比,包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务,涉及到不少新技术、新流程和新的识别技术,一些方面目前的既有规则并未涵盖,存在一定风险隐患,央行需要对此有进一步研究。”

  阿里腾讯争锋内幕

  中信银行,这家老牌股份行,现如今成了互联网金融概念股的新宠。

  总部位于深圳的中信银行信用卡中心,是中信内部为数不多的事业部,其总裁陈劲思路颇为开阔,对互联网金融尤其倾心。2012年,朱小黄上任中信银行行长后曾展开行内大规模调研,当时,信用卡中心内部主打的“二维码”支付就引起了朱的高度重视。

  “信用卡中心是当时为数不多被朱小黄主动点赞的部门,朱曾在内部会议上点名称赞信用卡部门干得有思路。”14日,中信银行内部人士告诉记者,此后,朱小黄推出了“网上再造一个中信银行”的战略新思维,其中一款拳头产品就是朱亲自命名的“异度支付”二维码支付品牌。

  中信与阿里和腾讯等互联网巨头的大规模合作也是近一两年的事。早在2013年初,中信银行便与腾讯集团签署了内容广泛的战略协议,除了传统的资金结算服务,双方还约定在电子产品、网络授信与融资、联名卡、资金融通、备付金业务、理财业务、资源共享、联合研发及营销、腾讯QQ形象电子设备等九个方面开展合作。

  此番,中信银行正是借用发行联名卡的形式向银监会提出报备的。中信信用卡中心内部人士透露,“中信信用卡跟银监报备时只是常规的框架性方案,也没想那么细,当时是按发联名卡的方案报备的。”

  “中信信用卡在与腾讯、阿里合作发虚拟信用卡的过程中,背后都是按传统信用卡的方法进行授信和流程管理的,完全是一种传统的操作方式,只是在用互联网的思维和方法在运作这个产品。”上述人士如是指出。

  中信银行起初萌发虚拟信用卡想法后,最先寻求的合作对象是拥有庞大第三方支付客户基础的阿里巴巴支付宝,但当时忙于“双11”战役的支付宝谈兴并不大;中信合作意向随之转向腾讯,如此形成今日一家银行与两家巨头同时合作的局面。

  这也是3月11日阿里和腾讯争抢谁是首家网络信用卡的逻辑所在。借用中信内部人士的话说,“谁都想争第一。”11日,支付宝抢先宣布双方合作的首张网络信用卡将于下一周宣布,让腾讯和中信都颇为被动,中信新闻稿则分别以“首款国内异度支付信用卡”、“首发微信信用卡”予以合作方安慰。

  “阿里公关部周二向市场宣布要和中信银行合作,并且要赶在腾讯前,但他们后台都没做好相应准备,银行也说不可能完成。”一位接近双方的人士说,此后支付宝主动向央行报备,要求出具监管意见。

  不过,这一说法并未获得支付宝的官方认可。

  中信银行公告也透露,支付宝宣布产品将于近期推出,而腾讯则称微信信用卡产品正处于最后测试阶段。两者不同表述或可见其中端倪。

  央行逻辑:网络信用卡风险几何

  在中信银行一位内部人士看来,所谓网络信用卡是指通过网络直接提交申请材料且没有物理卡介质的信用卡,其实质并不在于有无卡介质,关键在于是不是通过网络提交申请。

  央行支付结算司认为,支付宝和财付通虚拟信用卡,突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

  如何理解突破现有信用卡业务模式一说?根据2011年银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》,“申请材料必须由申请人本人亲自签名,发卡行不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。”银行将这一要求称之为“面签”。显然,虚拟信用卡彻底打破了“面签”的规定,不但不用签字,连身份证复印件、工作证明等全部省略。

  金融创新往往游走于监管灰色地带。正如一家银行信用卡部负责人所言,别的银行为何不做虚拟信用卡,是碍于现有监管规定。

  “风险主要来自于提交办卡申请环节,传统方式是要提供纸质带本人签字的申请表,以确保是本人行为。但是网络信用卡就可以通过网络(或微信等APP入口)提交申请,这样就存在假冒他人身份申请信用卡的风险,而银行如果又没有安排后续身份验证,就存在欺诈风险了。”3月14日,一位股份行熟悉业务的中层指出,关键并不在于是否是通过网络提交办卡申请,而在于后续身份认证如何做。如果通过网络进行身份认证(包括利用手机进行人脸、声纹、虹膜等生物识别),再加上通过公安身份系统和人行系统进行跨行校验,那么这一问题就可以解决,也不至于存在办卡欺诈风险了。

  “总之,有无物理介质、是否通过网络申请都不是关键,关键是如何通过网络实现身份认证。”上述人士说。

  即便合作双方都明晓这一漏洞,一位内部人士坦言,如果按传统方法看,肯定(与监管规定)是有出入的,然而,“这是一种新模式,互联网金融创新需要用新的思维。”

  然而,互联网金融创新与合规监管的边界在哪里?

  在上述股份行人士看来,目前互联网金融的模式、产品和技术应用层出不穷,令市场和消费者眼花缭乱,过早的透支了市场的热情和消化能力。对传统金融机构和金融服务领域冲击也太大太猛,但是互联网金融又属于新生事物,因此让社会和政府对它是又爱又恨,心情十分矛盾。不鼓励吧,担心悲伤保守落后的骂名,支持吧,又担心他不小心捅个大篓子。

  “是‘暂停’而不是市场传言的‘叫停’。”3月14日,央行支付结算司副司长周金黄强调,央行对金融创新一直持鼓励态度,暂停相关业务主要是出于对保护消费者权益和风险防控等方面的考虑,意在更好地促进互联网金融行业的健康发展。(编辑 王芳艳 韩瑞芸 付玉)

时间: 2024-12-02 06:46:12

阿里腾讯虚拟信用卡争锋内幕的相关文章

央行监管背后阿里腾讯虚拟信用卡争锋内幕

这是一场两家互联网金融巨头弯道飙车的游戏,中央银行及时出动,拉响红灯警报.3月14日早,人民银行支付结算司一份<关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务 意见>的特急函件在社交网络疯传,文件要求支付宝立即暂停线下条码(二维码)支付.虚拟信用卡等业务模式:支付宝并不孤单,因为它的竞争对手--腾讯财付通也遭此待遇.抛开线下二维码支付不表,就在三天前,支付宝和腾讯还在为国内首张虚拟信用卡争得一塌糊涂,连累合作方中信银行一天之内两发新闻稿,为谁是首发煞费苦心.然而,随着央行监管重手一出,中信银行

阿里腾讯争锋内幕 阿里未做好虚拟信用卡准备

3月14日早,人民银行支付结算司一份<关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见>的特急函件在社交网络疯传,文件要求支付宝立即暂停线下条码(二维码)支付.虚拟信用卡等业务模式:支付宝并不孤单,因为它的竞争对手--腾讯财付通也遭此待遇. 抛开线下二维码支付不表,就在三天前,支付宝和腾讯还在为国内首张虚拟信用卡争得一塌糊涂,"连累"合作方中信银行一天之内两发新闻稿,为谁是"首发"煞费苦心.然而,随着央行监管重手一出,中信银行(601998 SH:09

央行紧急叫停支付宝、腾讯虚拟信用卡以及条码支付

1.央行紧急叫停支付宝.腾讯虚拟信用卡以及条码支付 今日有消息称,央行下发紧急文件叫停支付宝.腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码支付等面对面支付服务.央行通知表示,线下条码支付突破了传统手艺终端的业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全. 2.天猫出招再推家居O2O 天猫日前宣布,将在全网独家推出 "100个城市主城区免费送货.入户安装"服务.在百个城市范围内,凡是在天猫上购买参加此次装修节的家具产品,都将享受按时免费送货上门.由专业的团队进行免费安装等项目.据

阿里金融染指“虚拟信用卡”仅对手机支付开放

中介交易 SEO诊断 淘宝客 云主机 技术大厅 "阿里金融最快将于4月上线信用支付功能."3月1日,阿里金融相关负责人王彤对本报表示,他同时强调,信用支付并非是支付宝或淘宝的产品,而是阿里金融继为阿里巴巴旗下的卖家推出阿里小贷之后,专门针对淘宝买家推出的信贷产品. 3月1日同一天,阿里小贷的业务也扩张至广东,并将于年内覆盖全国小微企业密集地区.至此,阿里金融的产品实现对买家和卖家客户群的全覆盖.金融业务的衔枚疾进,显示出阿里巴巴集团在金融领域的扩张野心. 浙江湖南先试点 与外界认为挑战

阿里金融联手上海农商行 试水“虚拟信用卡”

中介交易 SEO诊断 淘宝客 云主机 技术大厅 朱紫云 即将正式上线的阿里金融"信用支付"终于敲定合作银行. <中国经营报>记者从多个渠道获悉,被俗称为"虚拟信用卡"的信用支付金融产品4月正式上线后,初期授信资金并非来自此前有媒体报道的招商银行和平安银行,而是由上海农村商业银行(以下简称"上海农商行")提供,由于双方处于试水阶段,初期授信资金规模并不大,大约1亿元.与此同时,阿里金融正在跟多家银行谈合作,未来有望吸引更多银行资金. 此

阿里虚拟信用卡抢滩移动支付:首年预期规模5亿

中介交易 SEO诊断 淘宝客 云主机 技术大厅 包慧 杭州报道 "信用支付今年预计总体规模在四五亿之间."3月6日,阿里金融事业群总裁胡晓明对本报表示,他同时强调,客户在超过38天免息期后须与信用卡类似全额罚息,利率为基准利率的50%. 阿里金融称,信用支付将于4月中旬正式向浙江和湖南开放,而选择一个沿海省份和一个中部省份做首批试点,也是希望可以进行对比,以便下一步更好地向全国开放. 至此,阿里金融信贷产品实现对买家和卖家客户群的全覆盖. 提高支付成功率 由于拥有授信额度.免息期和账单

支付宝回应央行叫停虚拟信用卡:未看到文件 需要核实

此前网上出现的"央行通知紧急叫停阿里腾讯虚拟信用"图(图片来源: 21世纪网)凤凰科技讯 3月14日消息,今日有媒体报道称,央行已下发紧急文件叫停支付宝.腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付业务.对此,支付宝相关人士在接受凤凰科技连线时表示,目前未看到文件,正在核实.关于对于有哪些原因可能导致被叫停,支付宝方面表示假设性问题不予置评.对于网络信用卡是否不合金融操作规范问题,回应则表示,这个需要核实具体情况.腾讯方面就此事尚未有公开回复.

支付宝:已向央行汇报说明虚拟信用卡相关情况

中介交易 http://www.aliyun.com/zixun/aggregation/6858.html">SEO诊断 淘宝客 云主机 技术大厅 新浪科技讯 3月14日晚间消息,针对央行叫停支付宝腾讯虚拟信用卡一事,支付宝公关总监陈亮通过微博发布声明称,已经向央行进行了汇报与沟通,并会根据央行要求递交相关材料. 今日上午,央行下发紧急文件<中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函>,叫停支付宝.腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二

腾讯阿里抢推网络虚拟信用卡幕后:出让主导权 向中信争宠

腾讯阿里抢推网络虚拟信用卡幕后:出让主导权 向中信争宠继3月11日晚微信和支付宝相继宣布即将上线虚拟信用卡消息后,3月12日凌晨,中信银行紧急向媒体补发携手阿里巴巴发布国内首款异度支付信用卡的新闻稿消息.据21世纪经济报道记者了解,如此兴师动众,背后正是两大互联网巨头的"争宠",因为3月11日晚间,中信银行先行公布了与腾讯微信共推虚拟信用卡的消息."打车之战" 刚刚偃旗息鼓,虚拟信用卡 战火再起.不同的是,这次,中信银行 成了腾讯和阿里两家互联网公司共同的合作伙伴.