点融网郭宇航：律师转行做P2P没有一笔坏账

每天新增3到4家、一个月新上线100家、预计年底将突破800家，而2010年时仅20家。这就是中国网贷P2P平台的发展速度，称其“疯狂”一点不为过。更疯狂的还有平台总
成交量，几乎以每年500%的速度前进，2010年为6亿元，预计2013年行业总成交量将达到1000亿-1200亿元。如火如荼的P2P网贷也让当时身为律师的郭宇航动心了，2011年他独自前往美国P2P的发源地Lending Club考察，并最终说服Lending Club联合创始人和技术总裁Soul Htite（苏海德）在中国共同创办P2P平台点融网。从2012年3月份上线至今，贷款放款的规模将近一个亿，员工80多人。点融网的借款费率年化达9.49%到23.99%，平均投资人的回报率高达16.78%。郭宇航将逾期90天以上的贷款视为坏账，他对理财周报记者透露至今点融网没有一笔坏账。在近期频频爆出的网贷P2P平台出现倒闭和兑付危机的敏感时期，郭宇航直言：“我们不追求‘大’和‘快’，追求‘规范’。”面对“三无”的P2P行业：无准入门槛、无行业规范和自律、无监管，这个自称“勇于冒险的律师”正在金融和互联网行业冒险。　90%为小微企业万事开头难，在筹备了一年左右时间后，让郭宇航放弃律师行业全身心投入的点融网终于正式上线。怎样找到投资人和贷款人？这是郭宇航首先要解决的问题。对于专业从事知识产权及风险投资法律服务十多年的郭宇航来说，手上积累了一批高净值资产的客户，这些人本身有投资需求，于是他们成为郭宇航寻找投资人的突破口。刚开始这些高净值客户抱着试试看的心态投资较少，在尝到甜头后就开始大量投资，也开始动员身边的亲戚、朋友、同学投资。“口碑传播”成为郭宇航寻找投资人的利器。与宜信等利用庞大的人力扫街似的寻找借款人不同，郭宇航初期将借款人锁定在漕河泾等各个创业园区里的初创企业，通过园区推荐借款给经营状况较好的企业。现在，郭宇航通过行业协会、高科技园区、电商网站等寻找有融资需求的初创企业。当然，在营销上，郭宇航通过百度等互联网精准营销等推广，还组建了线下销售团队，通过举办宣讲会或者推介会的方式教育P2P市场，寻找有效的投资人和借款人。此外，郭宇航现在也开始与第三方理财机构合作，对于第三方机构里闲散资金不多的客户可以推介给点融网，对于100元起的投资门槛，任何人都可以尝试投资。目前，点融网90%的借款客户为初创的小微企业，贷款额度为30万到50万的无抵押信用贷款，与宜信等线下为主的平台平均3万左右的贷款额度截然不同。至今点融网的投资人达到几千人，最高投资高达一两百万，借款人只有几百人。但中国电子商务研究中心主任、中国互联网金融研究中心研究员曹磊认为30万、50万的投资偏离了小额贷款的范畴，国内绝大多数P2P平台对投资人附加“本金保障”条款，过高的投资额让平台运营压力增大。这是众多平台发生问题的原因之一，而点融网也提供100%本金保障机制，潜在风险不容忽视。而点融网的盈利模式就是向借贷双方收取服务费，即向借款人一次性收两个点及每个月千分之二的账户管理费，在投资人收回本息时，向投资人收取利息的10%。律师转做P2P与金融、互联网八竿子打不着关系的律师也能从事P2P？一身西装革履的郭宇航，不苟言笑，言谈谨慎。但他对自己的评价却是“我性格中有愿意尝试新事物的基因”。所以即使在最中规中矩的律师行业，郭宇航也是最“不安分”的一个。在十多年的律师生涯中，郭宇航做过天使投资人，参与投资过一些项目，甚至其间还兼职创业。这是郭宇航第一次完全放弃律师职业，百分百投入的一次创业。“我觉得这个行业是更容易实现一些公平，我做律师的时候看到一些高利贷，三分、五分、十分的利息，都是因为信息不对称，我是觉得互联网本身就能使得信息对称起来，使得高利贷的土壤消失。”郭宇航这样解释此次创业的动力，当然他还看到这个行业发展的巨大空间。2011年，郭宇航亲自前往美国考察学习P2P行业的运作经验，在Lending Club学习了两个星期后，尤其是当他看到最重要的部门风控部门全部是华人时，他更坚信P2P在中国的发展空间。但唯一的缺憾就是自己不懂技术，于是郭宇航就动员Soul Htite（苏海德）作为自己的合伙人在中国创业。巧合的是，Lending Club的另外一位创始人也是律师。当然，郭宇航也不是完全不懂互联网和金融，作为80年代第一批接触电脑的学生，郭宇航一直对互联网保持浓厚兴趣，大学时期的论文也与互联网有关。工作后，郭宇航自学拿到金融学硕士学位，当时并没有想到自己会从事与两者有关的工作，似乎与当年的乔布斯一样，将“这些点终于串成了一条线”。Soul Htite的加入让郭宇航获得了关键性人才，极大减少了郭宇航的试错成本，硅谷约一两千万的天使投资也解决了创业资金的问题，“人财两全”的点融网2013年3月就此上线。风控以央行征信报告为主在点融网上，投资者可以根据自己的投资需求设定一系列的条件，比如投资利率区间、每个标的的投资额度等，然后系统根据设定的条件进行投资。这是郭宇航所谓的“让消费者自己做决定”，而点融网要做的就是公开、透明、信息披露完整，也即把关风控体系。可以说，P2P平台成功与否的关键在于风控体系，几乎每家P2P平台都号称风控体系做得比较好。郭宇航坦言其实风控的原理是一样的，主要看还款能力和还款意愿，还款能力看收入情况，还款意愿看以往的信用记录。在点融网的风控体系中，以央行的征信报告为主，判断是否有信用和还款意愿；以收入来源、银行流水等判断是否有还款能力。当借款人想要借款时，需要在点融网站上提交一系列个人资料，所有这些资料都是对借款人信用评价的依据，尤其是点融网会根据个人的央行征信报告给借款人打分，是否有逾期及逾期天数的不同都会有不同的分数，分数不达标就不能获得审批。对于没有固定收入的小微企业来说，郭宇航会以纳税情况和收入情况来判断，他认为对小微企业的选择更难，因为他们提供信息的真实性需要进一步核实。当然，一旦发现信息不实，轻者黄灯警告，重则申请不予批准。在资料真实的基础上，还款能力和还款意愿符合点融网的规则后，根据系统的负债比，才能最终确定贷款额度，比如月入五千可能一年只能贷款两三万，通过层层考核批准项目的概率达20%-30%。作为律师，郭宇航深知P2P的监管红线，他将投资人的钱托管在第三方支付中：一是汇付，二是财付通。“我们希望能成为行业在规范上的一个标杆。希望在有了标准和监管之后，能够快速稳健地发展，达到行业的领先水平。”这是郭宇航对于未来的规划。对于目前，刚刚获得北极光A轮风投的郭宇航，将点融网的第一个分支机构设在合肥，对他来说，“下一步重点就是把流程更好地完善，把线下的点铺出去，提高业务规模。”