面对电子商务与金融业态相互渗透融合形成的超越传统金融、证券、保险混业金融的“一站式”满足客户消费、投资、理财、融资、收款等“支”与“收”货币流动性应用需求的金融业态金融发展世界大潮，银行业应采取以下应对策略。
一、必须做的
1、开设网上银行
银行通过互联网，将银行传统金融产品线全部迁移至网上银行办理，为个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务，使客户足不出户就能安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。由于各大商业本身就拥有数量巨大的客户基数，并且客户对银行的信任度、熟悉度等远都高于支付宝、财富通等第三方支付平台，这就为银行开设网上银行的提供了强大的客户基础。当前，除了将中间业务纳入网上银行外，应重点将房地产、汽车等大额商品交易中的按揭电商化，申请、审核、支付过程全部实现在线操作，以形成大客户、大资金流量和大数据累积。
2、开设手机银行
现在的手机银行不是指传统意义上的手机银行，传统意义上的手机银行是基于短信指令，为客户提供手机信息查询业务。现在的手机银行是基于移动互联网下的银行APP客户端应用。手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务。手机银行作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。国内开通手机银行业务的银行主要有：招商银行、中国银行、建设银行、交通银行、广东发展银行、深圳发展银行、中信银行、中国农业银行等，其业务大致可分为三类：（1）查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；（2）购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；（3）理财业务，包括炒股、炒汇等。目前，民生银行、建设银行、招商银行、邮政银行等手机银行都已基本成形。
3、货币汇兑
货币汇兑主要用于各国、各地区客户在跨国电子商务交易中使用不同主权国家货币支付，主要涉及开展跨境支付业务所包含的一系列包括结售汇、换汇、支付的汇兑服务环节，甚至包括承兑汇票等业务。货币汇兑一直以来是银行的一项传统而利润丰厚的业务。目前，国家有关部门已下发文件，决定开展支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点，在上海、北京、重庆、浙江、深圳等地先行推广。获得支付业务许可证的第三方支付机构均可申请为电子商务客户办理跨境收付汇和结售汇的业务，只需要相关第三方支付机构所获得的支付牌照中含有互联网支付业务。因此近期大量持牌的第三方支付机构正在积极筹备这项试点业务。由于跨国电子商务货币汇兑在刚刚起步，市场格局尚形成，银行可抓住这一历史性机遇，利用自身在货币汇兑上的传统优势，强势切入这个新兴市场，将外币汇兑业务迁移到网上，加速金融电商化、迎接电商金融带来的冲击。
二、应该做的
1、统一操作平台和数据库
对各金融机构新开发研制的业务程序，尽量要求使用统一的操作平台和应用程序数据库，为纵向业务程序的推广和使用以及便于操作、易于升级和可持续发展创造有利条件；为横向业务的联络和信息共享减少中间环节和不同业务系统间的冲突，从而实现资源共享。此外，对各金融机构正在使用的各种电子化服务系统进行协调和改造，建立中间数据转换接口，逐步实现相互间数据的信息共享。
2、建立风险防范机制
首先，要求业务部门谋划系统业务需求时，要充分考虑到诸多安全因素，对系统安全提出明确、具体的业务需求，一改过去重功能轻安全的做法；其次，在软件系统设计开发阶段，软件编辑人员应选用安全性能高的数据库、运用严密的编程语言开发软件；再次，在硬件选型时，要尽量采用安全性能高、运行质量好的设备，减少硬件安全隐患；最后，建议有关部门尽快制定出金融系统软件开发规范和硬件选型标准，尤其明确安全规范。
各金融机构对系统内计算机房建设情况要定期进行安全检查，对于不符合安全要求的情况，责令立即进行整改。同时，各家金融机构要对各自投入使用的计算机系统进行一次技术安全分析，目的是发现和解决系统设计、开发阶段遗留的安全隐患。同时从业人员加强计算机与网络安全教育。
3、借鸡生蛋
目前，网上购物已成为互联网的最主要应用之一，电子商务平台已集聚了大量IP流量，目前，电商平台的IP流量市场结构格局也已基本定形。根据Alexa发布的每日走势图，流量份额依次是淘宝网（天猫）、拍拍网（QQ商城）、京东网、当当网、苏宁易购等，电商平台市场前五的占据了90%以上的IP流量。因此，银行应借助电商平台强大的IP流量资源提升、丰富自身的网上银行客户量，而拓宽客户来源渠道、提升客户量是网上银行实现业务提升的核心诉求之一。如网上银行可入驻淘宝网的理财频道，利用淘宝海量流量和客户下自己的蛋。2012年7月23日，交通银行与阿里巴巴联合宣布推出“交通银行淘宝旗舰店”（jtyh.tmall.com），这成为国内银行业首家在淘宝开店的银行，就是一个很典型的例子。
4、收购第三方支付工具以小博大
2011年5月26日，央行向国内27家第三方支付企业颁发了首批《支付业务许可证》。同年8月31日，央行公布第二批获得第三方支付牌照的企业名单，共有13家企业获得牌照。在2011年最后一天12月31日，又有61家第三方支付企业获得牌照。2012年6月28日，包括苏宁易付宝、网易宝在内的95家获得第四批支付牌照……至2013年1月9日央行共发放六批第三方支付牌照，累计发放223张支付机构牌照，涉及互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理、POS收单、货币汇兑、固定电话支付、电视支付等7大业务类型。虽然电子商务在我国处于井喷状态，但数量众多的第三方支付企业争夺市场，势必带来激烈的市场竞争。银行在这一竞争型市场可考虑收购中小型的第三方支付企业，作为互联网支付工具，以降低切入互联网支付行业的支付牌照获取、商业模式熟悉、人才培养等成本。
5、微信公众平台导入
微信是腾讯公司于2011年1月21日推出的一款通过网络快速发送语音短信、视频、图片和文字，支持多人群聊的集手机聊天与移动平台应用于一体的软件。截至2013年1月23日，微信用户已突破3个亿，而且仍在加速普及中。微信作为一个导入客户流量入口，利用微信平台的大规模用户数，以解决网上银行客户端客户来源狭窄、流量小的相对不足，并提升网上银行客服效率和客户满意度。招商银行已联手微信推出了招行信用卡智能客服平台。目前，该平台已经正式上线。绑定了招行信用卡的微信用户，除可以通过招行信用卡微信客服方便快捷地办理信用卡申请、账单查询、个人资料修改等众多业务，还可以通过微信接收在招行信用卡上产生的所有交易信息。从今年4月起，招商银行还将上线次日账单变动通知服务，均通过微信下发提醒。对于消费者而言，招行依托微信推出的智能客服平台的核心价值，全面颠覆传统的客服模式，持卡人只需关注招行信用卡公共微信账号就能完成大多数信用卡业务办理，即可省去传统客服预约、等待等繁琐程序，极大地降低了客户办理银行业务的成本，提升了客户满意度。
三、不能做的
1、银行网上商城贪大求洋
目前，各大商业银行基本开设了网上商城，但面对电商平台丰富的产品线和超大的商品SKU，银行网上商城没必要也无力去比拚，因为一方面各个电商平台在品牌商家招商竞争中已使出浑身解数，品牌商家一般看中平台的流量和转化率，品牌商城入驻银行网上商城招商成本高，另一方面，大规模的实体商品配送受物流配送约束大，而银行不可能象京东一样投巨资建物流系统，更不可能象苏宁易购一样借助其已有物流配送资源。银行网上商城品类重点应放在与垂直电商平台类似的生活类商品上。
2、银行收购电商平台，无论大小都不能做
目前我国电商平台市场格局也已基本形成，对于银行来讲，收购已有的电商平台也是可考虑的选项之一，但若银行网上商城为进入或扩大电商领域市场份额，收购占据电商市场前五位的电商平台基本是不可能成功的，因为他们在市场前景看好的情况下并不愿出售或稀释其股权，同时电商业界也不看好这样的收购，而对于一些的小的名不见经传的电商平台，银行收来没有什么用，在一个赢家通吃、马太效应明显的电商市场上，小电商平台死得很快，收购很快会成为沉没成本。我国商业地产开发大佬万达集团为进入电商领域，也没有采取收购电商平台的做法，而是采取了自建电商系统的策略。
3、票务红海
旅行票务是互联网支付在旅行领域的成功应用之一，商业模式简单成熟。目前这个市场已有携程网、艺龙网、淘宝旅行等行业大佬占据绝大部分市场份额，市场已趋于饱和，竞争异常激烈。
四、探索做的
互联网P2P直接融资市场。在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了；企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作；市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致的巨大效益更加普惠于普通老百姓。这也是一种更为民主化，而不是少数专业精英控制的金融模式。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生颠覆性影响。可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式的“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”，主要体现为手机银行和P2P(peer to peer)融资。这种新金融模式意味着巨大的机遇和挑战。