深圳数千亿异地贷款拖刹记信贷经理千里走单骑

贾玉宝　　拥有数千亿异地贷款的深圳，可谓全国的一个特例。在资金源充裕、本地市场饱和、银信合作叫停之下，发放异地贷款成为解决资金出路的现实选择。　　相关数据显示，深圳异地贷款约占近几年新增贷款的1/3，其中，交行深圳分行、招行深圳分行的异地贷款约占其贷款总额的2/3。2007年至2010年上半年，深圳新增本币贷款分别为1210亿元、1711亿元、2659亿元、1415亿元，以此3年半数据合计，深圳累计新增贷款6995亿元，其中异地贷款约为2332亿元。　　随着异地贷款的风险加大，在监管部门加强监管之下，深圳银行业上半年又对异地贷款变得审慎，纷纷回收存量贷款，有效控制新增异地贷款。　　但是，面对高达近6000亿元的存贷差额，在理财市场惨淡、理财品种缺失的情况下，深圳银行业的资金出路依然需要寻找方向。　　数千亿资金游走外地　　“吉林A市的韩市长这次来南方，许行长又该带大家忙了。”8月2日，深圳某银行信贷部门人士告诉记者。项目和资金对接几乎是每次外地省市领导来访的核心程序。这次前来拜访的韩市长是该市主管大型基建项目的副市长，许行长是分管公司信贷的深圳分行副行长，两人的接触和深交始于地缘对接，因为许也是吉林A市人。　　该信贷部门人士称，在4万亿财政刺激计划之下，基建起点低的内地纷纷上马大型基建项目，资金需求量很大，促成了异地贷款的扩张。内地银行业竞争不充分，资金量有限，而深圳的银行议价能力较强，对同等资质的企业在深圳放贷利率多下浮10%，而在内地利率则可上浮10%，自然是做异地贷款合算。由此来，也令银行信贷人员千里出差考察项目、实施贷后监管成为常态。　　他说，异地贷款的方式很多，追随深圳企业走出去，或内地省市招商引资的需求，都能促成异地贷款。此外，深圳本身就是移民城市，这种和内地的地缘、人缘、血缘关系是促成异地贷款的又一重要因素。　　深圳银监局某高层在近期调研中发现，交行深圳分行、招行深圳分行的异地贷款约占其贷款总额的2/3。仅以2009年计，交行深圳分行、招行深圳分行分别新增本币贷款191.88亿元、175.63亿元，两家当年合计发放异地贷款近250亿元。　　其实，早在2005年前后，深圳异地贷款现象已经相当普遍。来自深圳邻市惠州当地人行的《资金市场报告》显示，2005年9月底，异地银行在惠州贷款余额209.6亿元，市场占比35.2%；当年累计在惠州投放158.7亿元，市场占比57.8%。　　而深圳、广州就是惠州异地贷款的主要来源。当时诸如交行、招行并未设立惠州分行，惠州信贷市场自然成为广深银行夹攻地带。此后，深圳的异地贷款不断走出周边区域，近涉湖南、海南、广西，远涉西南、东北、西北等区域。如果从那时算起，深圳异地贷款投放总额估计超过了3000亿元。　　深圳银行业资金游走四方的初衷有三，一是深交所等金融市场带来的庞大资金池，今年上半年深圳银行业机构日增本币存款10亿元，本币存款余额近1.9万亿元；二是深圳地方财政充足，深圳国企直接融资渠道多，深圳大型基建早于数年前完成，目前处在投资收益阶段；三是深圳的有效信贷市场高度饱和。此种情况下，深圳银行资金只能转战他方，投放异地贷款。　　即便目前已拥有数千亿异地贷款，深圳全市银行业的贷存比仍只有69.41%。而存款狂增的态势，让异地贷款依然存在规模增长的空间，而经营牌照上的无区域限制、市场调剂区域资金配置也让深圳发放异地贷款找到了正当理由。　　异地贷款缓慢刹车　　高达数千亿的异地贷款让监管当局心存隐忧。早在2005年11月，惠州银监局就形成了《银行异地展业监管建议报告》，认为应尽快建立跨地区的多层次信息沟通协作机制。但时至今日，在属地监管模式、属地监管利益各异，异地贷款区域较为分散的格局下，这种监管协作机制尤其是在异地贷款的监管上鲜有突破。　　但异地贷款的风险是显而易见的。一些早期的异地基建贷款，曾在项目抵押值不足的情况下，转由当地政府提供保证函并以项目收益、税收担保来防范贷款风险。而现在，当内地政府财政因大上基建而吃紧时，异地贷款的风险就在无形中加大了。　　同时，信贷经理千里走单骑的监管，或异地增设分行但因内部转移难以协调，也令异地监管的成本增加。　　深圳某信贷部门负责人称，事实上，发放异地贷款是无奈之举，庞大的银行资金总要有出口。“可以这样说，异地贷款是一把达摩克利斯之剑。”　　或许有鉴于此，一些银行开始转变思路。　　招行某人士称，“因内部定价逐步完成，我们发现异地贷款越来越不合算了，占用资本金过多，不符合零售银行转型思路。目前主要是监控存量异地贷款，尽量做到提前回收，而在增量异地贷款上已在进行限制。”　　招行的做法日渐成为许多深圳银行的通常做法。深圳某银行副行长称，“资本金约束越来越严格，异地贷款不能带来相应存款，不能带来中间业务收益，随着绩效考核体制的转变，信贷部门的利益诉求越来越需要服务和服从于全行综合利益诉求。”　　深圳银监局某人士称，对巨量异地贷款不能急刹车，要拖刹车。全部放弃，深圳资金出口难上加难；任由发展，异地监管风险加大。除在监管方式上对异地贷款适当引导、加强关注外，目前别无良策，毕竟异地贷款的监管权属归项目所在地。　　深圳银行业监管数据显示，在2009年内地大上基建项目之时，深圳当年新增本币贷款2629.05亿元，增幅29.16%，而在异地贷款适度修正的今年上半年，新增本币贷款仅为1414.79亿元，增幅仅为12.15%(去年深圳、全国贷款新增主要体现在上半年)，远低于全国平均水平。