狠打根据地普斯派瑞蒂银行的经营哲学

Consolidate the base area　　business philosophy of Prosperity　　文/本刊记者 丁山丁　　除了大名鼎鼎的花旗银行、美国银行、摩根财团外，担纲中低端市场的美国上万家银行中大多是专业性特别强或有明显地区特征的中小银行。虽然根据著名的“二八定律”，占有八成数量的中小银行只能打理社会上不到二成的财富，但它们数目繁多，专注着自己的特色业务，这种根据自己的特点为客户服务的方式让市场变得更加丰富多彩，让客户能获得更贴心、实惠的选择。有的如北美信托(Northern Trust)，只专注于信托业务以及私人理财业务，有的则如普斯派瑞蒂银行(Prosperity Bancshares)，虽然服务全面，但是专注于一个特定的地域。在金融危机中，它们非但没有倒下，而且借着大风大浪，逐渐蚕食“裸泳者”的市场，得以在市场上超常规发展。　　贴心的银行　　普斯派瑞蒂银行是一家总部位于德克萨斯州休斯顿的地区性银行，最早成立于1983年，通过购买埃德那的经营了35年的联合银行而进入金融体系。虽然和一些百年大行相比资历尚新，但普斯派瑞蒂以一家社区银行的理念运营，在给客户提供便利服务的基础上，与客户发展出更为广泛的关系，让其在德州拥有良好的口碑。普斯派瑞蒂除了向客户提供许多种传统的贷款和存款业务，还提供一系列新型银行的产品。有一点是普斯派瑞蒂与其他银行，尤其是大银行，极为不同的地方，那就是它的客户主要是消费者和中小企业。　　虽然面对的只是一个又一个零散的小客户，每次的资金往来也只有那么“一丁点儿”，但是普斯派瑞蒂很看重每一位客户的需求。24小时电话银行服务，随时都可以接通；24小时网络银行服务，在线交易方便快捷；在墨西哥湾区和达拉斯及休斯顿，都可以找到免费的ATM取款机。车贷、房贷也有贴心的服务，车贷可以延至60个月分期偿还，而利率低于一些大行；房贷最多可以贷到全款的80%，利息同样在业内颇具竞争力。在为中小企业提供服务的商业贷款方面，普斯派瑞蒂严格审查客户资质，并一丝不苟地执行小企业管理局的担保贷款程序(SBA loan program)，当然这不是刁难贷款客户，符合标准的小企业客户能够很快得到贷款，为小企业在购买机器设备，开设新店等方面提供巨大的便利，而类似于房地产投资等方面的贷款，则被普斯派瑞蒂明令禁止。当然，这种保守的经营方式，让普斯派瑞蒂躲过了3年前的经济危机。　　专注德州　　国内的地区商业银行在扩张时多有跨地域开设分行的习惯。一般省市城商行都会在北京、上海等大城市开设自己的分行，而普斯派瑞蒂的做法恰恰相反，它几乎没有把任何一间分行开在德克萨斯州以外，而是把自己的力量全部集中在一州之内。在这次金融危机中，美国的两个大州加利福尼亚州和德克萨斯州的表现完全不同。大政府加上高赋税让加利福尼州不论政府还是民众都苦不堪言，加州政府甚至走到了破产的边缘，州政府要讨论要不要开禁大麻管制，通过允许大麻合法化而获得税收，以此缓解紧张的财政。同为美国大州的德克萨斯州却是这边风景独好，不论失业率还是房价降幅，都比加州要好得多，小政府加上亲商低税的政策让德州的发展变得越来越好，《财富》杂志评出的世界500强企业，总部在德州的就有57家，高居美国各州之首，专注于德州的普斯派瑞蒂在这个背景之下自然得益不少。　　20世纪80年代成立以后，普斯派瑞蒂先后购买了7家中小银行，这7家中小银行全部在德克萨斯州。这个举动绝非是普斯派瑞蒂的盲目扩张，而是精打细算之后的决定。这7家小银行大多是经营失败，由美国联邦存款保险公司(FDIC)接管，然后普斯派瑞蒂再从美国联邦存款保险公司手中买下，其中最大的收购发生在2008年金融危机最为严重的时候，它从美国联邦存款保险公司手中买下总部在休斯顿的富兰克林银行，富兰克林银行在德州有45家分行，得到这家银行的众多分行之后，普斯派瑞蒂的盈利能力开始大幅提升。　　由于公司总部在德州休斯顿，所以在2010年3月前，普斯派瑞蒂的161家分行当中有52家在大休斯顿地区；27家在南德克萨斯地区；27家在中德克萨斯地区，包括奥斯汀和圣安东尼奥；10家在布莱恩地区；21家在东德克萨斯；24家在达拉斯地区。银行拥有接近36万个具备存款证明的独立存款账户，36000个独立贷款账户。　　最近，普斯派瑞蒂继续在资本市场进行着自己的“小动作”， 今年3月，普斯派瑞蒂亦从美国银行(U.S. Bank)收购了3家德克萨斯州的分支行，正如以前的操作手法一样，这3家分支行也是在被美国联邦存款保险公司托管后由普斯派瑞蒂收购。今年5月3日，普斯派瑞蒂完成了对第一银行(First Bank)在德克萨斯州19家分行的收购，这笔交易继续巩固了普斯派瑞蒂在德州业务的增长。这让其在优势地区休斯顿的分行数量达到了60家，同时在德州富裕地区达拉斯的分行总数也增加到了31家。而且，这次取得的19家分行的地点都是在休斯顿和达拉斯这种大城市的中心地区，普斯派瑞蒂的野心由此可见一斑。　　勤俭持家　　普斯派瑞蒂另一个值得称道的地方便是节俭，当其他银行的广告宣传布满报纸的一页又一页时，普斯派瑞蒂的节俭、低调让人难以置信，它们几乎从来不刊发任何广告，除了几次收购被作为通告转载，偶尔在荐股栏目中被人提及名称，其他的新闻栏目中几乎找不到它的名字，除了在德克萨斯州没有人不知道这家银行的名字，在互联网上，这样一家经营优质的公司，也只能找到它的股价表，以及每年用心打造的年报。这种低调节流的方式可能也是普斯派瑞蒂年复一年不停增长的原因之一。　　在2007~2009年的三年间，即便金融危机席卷美国大陆，许多小银行陷入严重的危机之中，但是普斯派瑞蒂的收入以年均24%的幅度增长，利润年均增长22%，这不能不说是一个奇迹。由于地区银行比较复杂的商业模式，所以投资地区商业银行比投资其他产业的企业风险要大，但是普斯派瑞蒂却用自己在市场上的表现告诉所有的投资人，虽然这个产业充满着不确定性，但稳健的经营就会带来良好的回报。2009年，普斯派瑞蒂的股东个个笑逐颜开，当标准普尔600金融股指数下跌13%时，普斯派瑞蒂的股票却上涨了34%。　　2007年，由于过去10年来杰出的市场表现，普斯派瑞蒂被市场调研机构Keefe Bruyette&Woods公司添加入荣誉名单。2005年，被Sandler O’Neill&Partners提名为最节省的小银行，同一年获得美国银行家(US Banker)中间业务奖和《休斯顿纪事报》评出的节约表现奖。2009年，它被《财富》杂志推荐为最好的美国中小银行，在2009年末和2010年初，更是被多家美国权威证券机构推荐并得到多名证券分析师的青眼相加。当然，现在已经有分析师开始下调普斯派瑞蒂的评级，不是因为盈利减少，而是因为在过短的时间内这家银行的股价上涨得太快了。