2015年新年伊始，中国人民银行即印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这意味着这8家机构将成为我国首批商业征信机构。这是我国培育社会征信机构工作向前迈出的实质性的一步。它是贯彻落实党中央、国务院关于推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系等一系列方针政策的重要举措，对于规范发展征信市场、服务实体经济具有积极意义。
一直以来，我国在个人征信建设方面存在很大的差距。提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。它们的征信机制是建立在线下采集为主的基础上的，即：通过银行等金融机构对法人企业和自然人的金融行为，比如贷款守信情况、信用卡透支归还情况等信息来采集和登记信息资源。但这种个人征信服务远远不能满足我国经济市场化发展的需要，不能满足社会信用体系建设的需要。其中，最明显的表现就是，近年来在我国飞速发展的互联网金融业，由于得不到社会征信体系的支持，以至于整个行业的信用体系都不能令人恭维，并成为制约行业发展的重要因素。
网贷之家最近发布的《中国P2P网贷行业2014年度运营简报》无疑为人们了解P2P行业的信用问题提供了一个窗口。《简报》显示，截至2014年年底，国内P2P平台已达1575家，较2013年上涨96.88%，但问题平台更是剧增，全年问题平台达275家，是2013年76家问题平台的3.6倍。平均约6个P2P平台中就有一个是问题平台。问题平台占比之高令人吃惊。而问题平台存在的最大问题就是诈骗和跑路。有些P2P平台本身就是以圈钱为目的，一般以高息、短期标吸引投资人，发布大量虚假标，吸收资金后跑路。而在这些跑路平台中，不仅有涉案金额高达4.6亿元的中宝投资，也有仅仅营运一天诈骗10万、20万元的元一创投、锦荣创投等平台。整个P2P行业的信用让这些跑路平台损害到了冰点。互联网金融因此几乎沦为是“非诚信金融”的代名词。
也正因如此，培育社会征信机构，建立与完善个人信征体系，对于互联网金融的发展来说意义重大。它不仅有望让互联网金融告别“非诚信金融”，而且还有利于互联网金融重塑诚信品种，使互联网金融向着“诚信金融”的目标迈进。具体说来，其意义至少有如下三点。
首先是有利于平台方的诚信建设。在社会信用体系建设完善、个人征信健全的情况下，互联网金融行业的管理部门，完全可以对平台的开办方或管理者的个人征信与社会信用作出门槛设置。比如规定，在个人征信上有污点记载的个人，不能成为平台的开办者与管理者。而对于已经开办的平台，则对平台开办者与管理者的信征情况予以公示，向投资者警示有个人征信污点的平台所可能存在的投资风险。可以肯定地说，通过这项措施，完全可以将有征信污点的当事人逐出互联网金融行业。或干脆直接规定，有征信污点的当事人不得从事互联网金融行业。如此一来，不仅有征信污点的当事人不能开设平台来欺骗投资者，而且就是没有污点的当事人，也要慎对跑路问题，因为这种跑路将会成为其人生的征信污点记载，将会使其再也无法在互联网金融业立足。
其次是有利于平台业务的创新与发展。如去年2月，京东商城推出的面向个人消费贷款的“京东白条”业务，通过对消费者的信用评估，白条用户最高可获得15000元信用额度，在京东购买商品。这是中国互联网金融第一款面向个人用户的信用支付产品，同时也意味着京东正式涉足消费类互联网金融业务。这种“京东白条”实际上是一种信用消费，如果有完善的个人征信体系来为之保驾护航，那么这种信用消费就可以进一步推而广之。
此外，这种个人征信制度的建立对于互联网金融的规范发展也有积极的意义。个人征信的内容其实是非常广泛的。它包括个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息；个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息；.其他与个人信用有关的信息等。而且从国外的情况来看，随着客户要求提高，个人征信系统的数据已经不局限于信用记录等传统运营范畴，注意力逐渐转提供社会综合数据服务的业务领域中来。个人征信系统含有广泛而精确的消费者信息，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户。这一点对于互联网金融业的发展显然是至关重要的。
比如去年12月18日，为规范股权众筹业务，证券业协会发布的《私募股权众筹融资管理办法》对投资者提出了适应性管理的要求。比如要求单位投资者的净资产不低于1000万元人民币；个人的金融资产不低于300万元人民币或最近三年个人年均收入不低于50万元人民币。而这里的金融资产包括银行存款、股票、债券、基金份额、资产管理计划、银行理财产品、信托计划、保险产品、期货权益等。如果个人征信体系完善的话，众筹平台就会很容易找到自己的目标客户。但在缺少个人征信系统的情况下，众筹平台方就只能是大海捞针。
来源：金评媒
文章仅供个人学习研究所用，若涉侵犯著作权事项，敬请告知，以便及时删除
