近期,杭州地区银行业率先收紧二套房政策的传言甚嚣,在各地房价升温的情况下,这牵动了市场敏感的神经。 记者调查发现,在监管层的要求下,多家商业银行二套房贷政策实际上早有收紧迹象。多位银行人士反映,部分地方银监局早在今年3月就开始要求当地商业银行不得放松或变相放松二套房房贷。如,3月初浙江银监局率先发文,随后4月北京和上海银监局也向当地银行发出了类似文件。 不过,上半年以来房地产交易重现火爆,按揭贷款中的二套房房贷“标准放宽”、“假按揭”、“假首付”、“假房价”等问题也开始暴露。此背景下,监管层对二套房贷政策的关注正在升级。6月,一些银行总行已收到了银监会要求加强按揭贷款风险管理的通知。 “通知重申了‘二套房贷’政策坚决不动摇。对于之前还观望的银行来说,现在必须严格执行政策了。”一家股份制银行个人银行部负责人说。 严格的风险监管可能一定程度上减缓个贷扩张的力度。“我们在杭州地区的房贷业务明显速度放慢了。”一位当地银行业人士说。 重申政策“不动摇” “我们6月份收到监管部门的通知(即上文所指的加强按揭贷款风险管理通知)后,就对个人贷款展开了自查。”一家总部在北京的股份制银行个贷部人士透露。 而一家股份制银行个人银行部负责人表示,收到上述监管通知后,就迅速转发给各地分行,要求执行政策。 无独有偶。 另一家中型股份制银行相关人士透露,最近监管机构正对该行在各地的分行进行检查,包括对公和个人业务。其中,个人业务检查的重点包括信贷资金的流向、用途是否合规,二套房政策执行是否符合银监会和央行的相关规定等。 “主要是因为近期房地产市场很热,要求我们加强信贷的管理,防范按揭信贷风险。”上述股份制个贷部人士透露,监管机构要求银行对贷款风险严格把关,对借款人的资格严格审查,在贷款发放前把尽职调查做到位,比如要和借款人面对面签合同,核实首付款的真实情况等,而这些主要是为了杜绝“假按揭”“假首付”的情况。 此外,对第二套房贷的有关政策,则是重申了对执行第二套房贷的相关政策坚决“不动摇”。 根据央行、银监会2007年下发的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》,对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的,贷款首付款比例不得低于40%,贷款利率不得低于央行公布的同期同档次基准利率的1.1倍,而且贷款首付款比例和利率水平应随套数增加而大幅度提高。 上述人士表示,之前二套房贷政策操作上确实存在着一些漏洞。比如,由于征信系统没有联网,或客户在异地购房银行难以了解情况,二套房政策执行上存在宽松的可能。而此次监管机构则要求,不能因此类种种理由放松二套房政策。 具体来说,贷款成数控制成了严防二套房风险的底限,不得自行降低。按相关规定,除首套自住型普通住房和首套自住改善型普通住房外,贷款首付款比例不得低于40%,且贷款首付款比例应随套数增加而提高。 而在贷款利率上,按有关规定,二套房房贷利率应上浮10%。这与第一套执行7折优惠差距悬殊,诸多银行存有异议。因此,目前来看,除了浙江银监局要求执行上浮10%规定外,上海银监局和北京银监局则允许商业银行根据风险情况定价。 一位银行人士透露,按监管层的要求,对于违反“二套房”规定发放的按揭贷款,其监管措施也相当严厉。比如,违规发放的二套房房贷,即使贷款已分类为正常类或关注类,银行要对其重新分类,同时要严格追究责任人员的责任。 监管检查后,如果部分机构仍然问题严重、屡查屡犯等,则可能被给予暂停相关机构房地产按揭贷款业务、暂停房地产贷款业务线的高管资格准入等处罚。 即使,一些地区已较早提示了个贷风险。 部分银行在二套房政策上的擦边球行为仍时有见诸报端。一位银行人士坦承,为节省利息和少付首付,迫于市场竞争压力以及利润考核等原因,因此一些分支机构偷偷放松二套房政策的现象并不少见。 个贷升温 多次重申二套房政策,与地产升温息息相关。 “前段时间,房地产市场不好的时候,二套房擦边球也没那么受关注。”一位分析人士说,而现在各地房地产市场正在升温,此时重申较为严格的二套房政策,一方面是为了防范信贷风险,而另一方面出于部分银行给地产市场火上浇油的担心。 中国指数研究院数据信息中心的监测显示,2009年上半年,我国主要城市住宅市场
成交量基本恢复到2007年上半年水平。北京、天津、重庆、深圳、杭州、武汉等重点城市同比增幅接近或超过100%,深圳的成交量同比更是增长150%。 成交量的明显回升,一方面是由于压抑的刚性需求的释放,另一方面是价格的回调与金融信贷支持带来的个人购买力相对提升。 相对上半年基础设施项目等大型的铁公基带动对公贷款飞速飙升,银行的个人贷款业务的春天才刚刚来临。 “这几个月,个人房贷的量终于显山露水了。”一位股份制银行人士话音里透着兴奋,该行房贷业务经历了数月负增长后,5、6月份开始“拨正”,6月房贷增量还突飞猛进。 一家证券公司分析师6月份的调查报告显示,建行今年以来的住房按揭贷款新增数额已超过2008年水平。中行房贷款余额今年以来增长已超30%。 “我们最近调高了今年个人信贷的增长目标,比原来的指标增加了100多亿元。”一家股份制银行零售信贷部人士透露,他们开始加大分支机构做个人房贷的激励力度,多做个贷。 从全国的数据来看,5月居民户的中长期贷款增加1008亿元(居民户的中长期贷款主要是个人房贷构成),占总人民币新增贷款6645亿元的15%,与非金融性公司及其他部门贷款增加4769亿元的差距也在缩小。这表明,个人房贷业务量在整体上升。 不过,在个贷升温背后,一些问题也逐步暴露。 一位房地产业的分析师估计,上海最新成交的商品房中,投资性需求已经占到了15%-20%,其中,来自温州的购买群体占3%多,来自境外的投资占1%,虽然投资性需求占比没有超过2004年和2005年,但已经比去年同期的情况高出很多。 近期,各界都担心大量的信贷资金并没有流入实体经济,而是流入股市、楼市,推高资产价格。 不过,“从我们6月个人贷款的自查情况来看,进入股市的非常少。”上述展开自查的股份制银行人士分析,个人贷款通过异常渠道进入股市的量不会太大,估计对公贷款、理财、信托业务进入股市的资金较多。
监管层重申审慎指标多家银行二套房贷明显收紧
时间: 2024-09-28 21:38:46
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