购买多少保险才能保障你无忧？

投资圆桌　　甲型H1N1流感已经蔓延至22个国家和地区，在流行性疾病肆虐的威胁下，不少投资者开始重新审视自己的投资保障，“我希望为家庭配置足够的保障后再考虑投资”、“健康保障到底多少才足够？”，我们近期收到了不少读者关注健康保障的资产配置困惑。在本期的投资圆桌，我们将邀请保险公司的理财顾问为读者解答关于“保障多少才算够”的困惑。　　案例　　34岁的张太太与大她三岁的张先生拥有一个幸福的四口之家，两个孩子今年分别为13岁和2岁半。尽管每年家庭收入有20万元，能留存积攒的资金颇丰，但张太太并不愿意冒太大的投资风险。她希望为全家购买足够的保障，然而如何选择购买保险的品种、设定保障金额却让张太太伤神。　　保额=未来所有开支费用“20万还是30万？”，许多投资者都存在跟张太太一样的困惑，购买保险所选择的保额是依据什么因素进行计算的，我们如何判断家庭保障是否足够？　　熊自勇：计算购买保险所需的保额，其实很简单，将未来所有的开支费用加总，就是投资者应该投保的保障金额。他表示，投资者所需要的保额，就是他本身所要承担的风险，如果家庭失去收入来源，所面临的支出压力有哪些，这就是需要保障的对象。　　杨帆：张先生是家庭主要的收入来源，需要承担抚养子女、维持家庭生活、赡养父母等重担，一旦其发生意外，将为家庭带来巨大的冲击。张先生所需要的保额就是他肩上重担为家庭带来的风险，包括子女从现在到大学毕业的教育金、抚养费、家庭生活费、赡养父母费以及家庭负债。当然，家庭生活质量也需要维持，为了消除张先生夫妇退休后的生活顾虑，养老保险是不可缺少的保障。　　此外，需要提醒张太太，保费也应该与家庭收入相配，最多不应超过家庭总收入10%。　　大人：寿险+重疾+养老小孩：年金+重疾在此基础上，张太太应该构筑家庭保障的顺序是什么？　　杨帆：张先生应该是家庭收入的主要来源，因此也是购买保险时应该优先考虑的主要方向。杨帆建议，张太太不妨从寿险、重疾、养老方面考虑，同时此家庭有位2岁半的小朋友仍未购买保险产品，且保险产品是越先购买越划算，可以为小孩购买年金产品，既可以作为小孩的教育金也可以作为大人自己的教育金，且若附加上投保人豁免附加险，那么当投保人身故或全残时，此家庭同样每年在不需要支付保费情况下可以领取到年金。同时，重疾产品也是保障产品中重要的基础产品，相当于护肤品中的保湿霜。　　熊自勇：出于对其他家庭成员的保护，张太太也应该为张先生追加保障。因为作为家庭主要收入来源的张先生如果发生意外，那么其他成员的生活也失去保障。　　考虑到目前张先生家中的两个小孩皆尚未成年，在其能够独立生活之前的支出资金是家长必须准备的。对于子女教育和生活支出的保障，期限可设置到孩子大学毕业之后。保额为到大学毕业所需的教育金和生活费。　　此外，张先生还需保障父母的养老费用，每年1万元的赡养费。假设张先生父母现在65岁，根据现代人84岁的平均年龄来计算，张先生所需要的这款意外险的保额是约为20万元。　　对于家庭财产的保障也可依理类推：张先生家中自住房有50万贷款尚未缴清，即仍有50万的未知风险，因此，可考虑购买50万保额的定期房产险。保险期限与剩余还贷年限相同即可，因为一旦房贷还清，风险也就不存在了。　　本报记者 王晶晶 实习生 徐佳　　链接　　资产看病问诊需完整数据　　“理财师给投资者做规划就像是医生为病人看诊”，光大永明的熊自勇指出，“病人把病症描述得越细致贴切，医生就越能够精准地进行治疗”。实际上，一份科学合理的理财规划，需要投资者家庭生活中各个方面的数据的支持；投资者提供的数据模糊，将引发出不同的可能性来影响理财师的判断。　　“一般来讲，一个家庭每年能够承担的保险费是其年收入的5%-10%左右，那么，根据张先生所述的家庭年收入20万左右，便引申出这20万收入是税前收入还是税后收入的疑问。”熊自勇指出，客户在具体进行保险产品配置时，应保持与理财师不断沟通。　　圆桌嘉宾　　光大永明人寿广州分公司理财顾问，英国国际理财咨询师熊自勇　　中德安联广东分公司代理人渠道培训负责人夏跃武　　如果你也遇到了投资难题，请把你的困惑发送至ndm rcj@126.com，我们将联合银行、基金、保险、第三方理财等机构的权威理财师为你的资产进行会诊。为了让最终诊断建议具有借鉴意义和可操作性，请在邮件中列明你的年龄、风险承受能力、投资预期、资产负债、目前投资组合(含保险)及盈利状况等详细信息。