账客(财客)网站的探讨
最近在很多媒体中，网上记账这个词开始出现得比较频繁。可能是媒体发现了新鲜点，但更可能的是某些账客网站做的一些推广。我大致看了下搜索引擎比较靠前的账客财客网站，做了个走马观花的流水研究，谈谈我对账客财客网站模式的看法。当然，会有很多扩展，也涉及到我的一些关于一般项目策划的看法。
一、立项前的可行性分析
(这里只分析项目本身，市场的可行性本文不做探讨。同时也不做细节分析。)
作为一个项目的开端，我们需要问下自己，为什么要把记账搬到网上去。
在中国，有很多人创业或者做新项目，都喜欢从一个概念出发，而没有充分考虑这个概念是否可行以及如何执行。甚至有些人会简单地把概念当商业模式，以为一个好的概念就是一个好的商业模式。给用户提供什么，能解决用户的哪些问题，是一个项目发展用户的基本问题;给金主(这里指支撑项目运营的资金收益来源，可能是商家企业，当然也可以是用户)能提供什么，能解决金主的什么问题，是靠获得收益的基础;给用户和金主解决问题的同时，通过什么方式让项目运营者得到收益，这种方式是否会对用户和金主造成不可接受的门槛，也是项目是否成立的重要判断条件。后面这两个问题就是所谓的盈利模式的问题。有些人考虑商业模式的时候过分考虑第一个方面，而把盈利模式放到后期再考虑。如果有大量的资金做后盾，而且对盈利模式有基本思路，那也许是可行的。但是如果没有大量资金做后盾，或者对盈利模式模糊不清，没有基本思路，那就是盲动。还有的人则是忽略用户的感受，而只是考虑商家的愿望，考虑如何盈利，到头来就是用户不接受，商家的所有愿望都没有基础，盈利的基础也没有。
1、解决用户的什么需求
啰嗦了这么多，回到账客网站来说。市面上已经有不少的家庭财务管理小软件，比如财智家庭理财、财智记账本、卓越理财宝，以及类似管家婆这样存在好长时间的软件。一般来说，家庭财务管理方面的功能，这些软件都能具有。这样的话，我们需要问自己一个问题，我们是否将这些功能搬到网络上就是一个网络账客了呢?答案显然不是，一样的功能，在pc上安装不就得了，何必搬网上去。因此我们需要做的就是看看“普通用户”最需要哪些理财功能，以及这些功能怎么样才能最好地和网络的优势进行结合。没必要将pc上强大的理财功能全部搬到网上，但80%的财务管理软件用户都会用到的功能都应该放到网上去。这些都需要仔细分析，然后概括出网站需要提供的理财方面的功能。这就是我们上面说的第一方面的问题，用户发展基础。满足用户的需求，才有发展的可能。
2、是否有盈利模式
然后需要考虑的是，用户满意了，用户是否会掏钱来使用呢?如果用户不会掏钱试用，或者只有一部分用户会掏很少的钱来使用，那么这个网站怎么运营下去?事实上，中国的网民，只有三种情况下愿意支付金钱购买服务。第一种是花钱买面子，比如qq秀、网游(我认为网游实际是社交娱乐，装备、地位就是面子，社交则涉及第二种)。第二种是花钱买情色、交友，这个就不用多说了，看SP赚钱之道和各流行网站们的页面就知道了。第三种就是花钱买钱，就是能有可认知的赚更多钱的机会，用户才愿意掏钱。你吹得天花乱坠，如果不是上述三种情况，中国的网民基本是“免费的才要”。我这么说的意思就是账客网站，除非可以在线炒股(这就不属于账客了)，否则靠用户交钱还比较困难。因此，账客网站要盈利，除了少量可通过特别增值vip服务取得收益，还得依靠第三方来给钱。说白了就是广告之类的扩展应用。这也就是盈利模式的可行性分析。
账客网站的核心，说白了也就是记日常账务，分析自己的收支是否合理。所以，用户的开销项目是很容易获得的，广告就更容易有针对性地发布，效果也会更明显。当然，这样发布广告是否会侵害用户的隐私以及如何解决我们后面再谈。
单纯发布浏览式的广告，其收入模式毫无疑问是过于狭窄的，还需要扩大应用，将账客网站的特点和用户特点更好地发挥出来。既然用户来这里是理财的，是为了优化自己的收支情况，也是为了可以让自己的财务更加理想甚至得到增值。所以在用户许可的情况下，根据用户的收支情况相应推出各种理财投资建议或者产品，可以得到相当部分用户的认同和接受。当然，这些投资理财产品有一部分自然就是精准投放的广告了，也自然是有收入的。普通人的收支情况实际还是以工资收入，日常消费为主，那么针对用户的日常消费提供有针对性的服务就会变成一个合理的设想。这其中最容易想到的就是打折优惠信息和商家打分点评推荐，特别是打折优惠信息，对用户来说也非常有吸引力。
因此，精准广告是最主要的收益模式，而且一旦网站成熟了，还可走提供在线理财投资产品、b2c销售等路线扩展业务。当然，在产品模式较单一的情况下，广告收入应该就可以独立支撑网站的运营了。
上面说的是为什么要做在线账客的问题，如果我们能够说服自己，在线账客对用户、对我们、对广告商都有好处，那为什么不做呢?下面就是如何做的问题了。
二、功能设计
网站核心功能的设计必须依照前面的立项分析，从为满足用户的需求和满足广告精准发布两个方面去考虑。即使是考虑到时间和资金人力不够的情况下，也需要尽量将考虑到的功能罗列出来并在开发时预留一定的接口或者空间。
1、功能选择
实际上，用户本身也是复杂的，不同用户的需求也不一样。因此需要一个方法去分析用户的需求哪些是必须做的，哪些是可以缓一缓再做的，哪些是可做可不做的，哪些是没法做的。最简单的方法莫过于逐条分析法。就是集思广益罗列所有用户可能的需求和项目组本身因盈利和管理需要的功能，先不考虑可行性和重要性，全部罗列出来。同时，将和项目核心(记账)的相关性级别、技术可行性级别、用户需求渴望级别、与收益模式的相关性级别、实现可能花费的时间和人力预估级别等，以及其他重要的因素罗列出来，然后再逐条去分析打分。打分同样可以采取集思广益的方式，将单项超过8分的挑出来作为必做的功能，其余的将分数加权进行排序，安排实现次序或者批次。
各批次功能实现的时候，最少需要照顾到下一批次功能实现所需要的空间和接口。这样才能保证在进行第二批次功能开发的时候不对现有功能或者项目的稳定性造成过大影响甚至破坏。
2、用户需要的功能——核心功能
由于我这是一个人写，只能按照我个人的想法去过滤功能。
首先是记账本身的关键功能。最好的参考莫过于家庭财务管理软件和现有的账客网站。简单分析一下各个功能和在其他网站的使用率就大概知道了。实际上，竞争对手网站上功能的排列往往能透露他们对于功能重要性的判断，如果做得好些，有些竞争对手会根据自己网站的运营情况调整功能排列。(其实也就是说我们自己项目在做的时候也需要根据实际运营情况对功能进行优化整理，这是必须要做的事情)
参考一下理财易和财客在线(www.coko365.com )，我觉得这两个账客网站功能大项相对较全了。财客在线功能很详细，理财易则较少点。实际上，这很象项目分析中，财客在线中的功能是我们罗列出的所有用户需求，理财易是我们分析后的第一批功能需求。实际上理财易中的商家工具我认为也可以划拨第二批。反而是财客在线中的股票基金功能可以作为第一批。因为有时间来网上玩的人不见得会有自己的商业活动(有也不需要网上记录)，反而有一定可能是业余的股民或者基民。扩展一下，加上一点国债管理也好。
我认为基本功能包括：收入记录，流水支出，资金帐户互转，开支预算，目标性存款，投资管理，收支报表。基本功能不会相差太多，但是实现时细节的不同，用户的体验却会相差很大。举例说，理财易一个很人性化的功能是将收入和支出都设计一个周期性概念。比如工资每个月都会发，房租房贷每个月都要交，这样的开支不需要记录，可以设置后系统自动累加。支出时，也有很多重复的开支项目，虽然时间不同，但是名字都一样，设置常用项目标签就会让记账变得简单起来。这种细节在功能设计的时候好好思考一下，能让用户有完全不同的体验。
这里分析下收支报表。我们一定要确信一件事情，那就是用户不是会计师，因此我们如果只是简单罗列收支情况，对用户来说没有多大用处。面对一堆数字，用户很容易烦躁进而失去耐心。所以，如何让报表更人性化、更直观、更智能就很重要。饼图、柱状图是少不了的，但这还不是最好的。根据用户收支情况，给与用户一个适当的短评，让用户知道自己是属于何种类型的收支情况，哪方面需要提高警惕就是一个很人性化的设置。比如，用户购买衣物的资金占总开销的比例超过50%而且占总收入的40%以上，那么我们可以给出这样的提示：“您是一个追求时尚的人，与众不同的打扮是您的生活重心。从合理理财的角度，建议您每月从衣着服饰开支中，抽出20~30%存到银行里，对您未来的财富会有很大好处。”当然，具体实施的时候，需要更加严谨去分析，这里只是个例子。此外，如果用户定一个目标购物计划，那么，根据用户的开支情况，可以给用户一个合理的存取建议。比如，用户如果定一个半年存款10000元购买电脑的计划，那么根据用户的收支结构，就可以给出用户哪方面开支异常，从中节省是最可行的建议。诸如此类。
3、用户需要的功能——扩展功能
其次是和记账有一些关系的扩展功能。甚至有些功能不见得就是记账密切相关的，也不见得就一定能带来收益，但是增加用户的粘度和收益方面，总有一方面是有效的。所以象“理财易”这样完全单一的记账管理，不见得会受到用户的喜爱。
我们先分析一下，用户来记账的目的是什么?需要明白一点，记账是过程，是动作，不是用户的目的。没有人会为了记账而记账，所以单纯记账是没有太大意义的。我简单分析认为，一般人记账主要原因有以下几种：月光族(收支失控型)，经济拮据(收入不高型)，总是觉得花钱花得不是地方(支出冲动不合理型)，为投资理财树立合理的理财观(增值需求型)等。其目的概况一下则是得到合理收支建议，想办法省钱，想办法赚钱。
我们设计扩展功能需要尽可能从用户的目的出发。合理收支建议方面，一方面可以通过我们前面讲到的在用户收支报表中给出一定智能性的建议，另外一方面则可通过用户之间的互动来解决。推出一个“我的理财经验”之类的栏目，鼓励理财成功用户将自己的经验写出来，与广大用户进行分享互动(前期可以以约稿形式启动)。想省钱，则推出一些“促销打折”的信息，建立各城市的打折促销信息库。实际上，打折信息可以由我们和用户共同建立，毕竟现在是web2.0的时代，用户提交自己获得的打折促销信息，与其他用户分享，能很快地丰富内容。同时，对每个打折促销信息开放用户评论，还能收获一个信用评分的系统，对未来发展很有好处。赚钱方面，则可开设一个“投资讲堂”，定期约一些理财专家进行撰文教授理财知识，或者开设互动课堂。
针对pc上网记账实际不是那么容易做到随时随地，因此在手机上网情况越来越普及的情况下，推出附加的手机记账就越来越重要。由于本人是从事手机应用产品策划行业的，这方面与本职工作有冲突，我就不细讨论了。
如果实际做，还需要对每个功能进行细致地设计，做到真正的人性化且富有吸引力。
4、盈利模式的功能——窄告系统
窄告是现在比较流行的一种广告形式，看看分众传媒的市值和发展就知道了。而账客网的盈利模式最核心的必然是依靠窄告，也有天然的优势。所谓窄告，就是“窄而告之”、“专而告之”的广告，指客户投放的窄告直接投放到与之内容相关的广告位上。也就是说，窄告投放的目标用户与广告内容有很强的相关性，且这种相关性是可以在发布前定量选择的。
账客网的优势就在于用户的习惯性消费类型很明确，甚至可以得到用户的冲动性消费类型。其他窄告再窄，其目的都只有一个就是希望这些用户是自己的目标消费群体。如果让某个女性服饰品牌广告主选择广告是发布给“北京有10w年薪的白领女性”还是发布给“北京的不知道什么类型的人但是每个月会有30%以上的支出在购买服饰的女性”，结论是显而易见的。窄告的单位用户的价值也比一般广告要高很多。
问题有两个，一是用户信息的私密性如何确保?二是在确保了用户信息的私密性后如何发布广告。
第一个问题需要将用户分级，并取得用户的许可，同时给与用户一些承诺保证。最底层的用户如果完全不想自己的信息被统计利用，那么需要牺牲一些功能(很显然，报表智能分析就不可实现)，同时限制可参与的一些活动。中间用户采取有限公开，数据由用户有选择性地向系统公开，且不可向第三方公开(包括广告商，窄告实际是系统自动匹配的，无法区分具体用户)。这些用户应该是占绝大多数的。特殊用户主要是为了建立示范用户群，这些用户选择完全向系统公开，并向其他用户公开数据，可采取聘任制，作为理财实例向用户展示。窄告仅针对中间用户群。此外需要给用户一些承诺保证，承诺所有数据不会向第三方公开，且只限于系统自动分析以提供本网站自身的智能建议和广告服务(建议明确说明)。事实上也应该做到，因为涉及到用户的隐私，而且还是收支财务的隐私，需要有很好的信用。
如何发布就简单了。系统自动收集用户对系统公开的数据并进行分析标识，广告发布的时候只需选取地区、发布时间、关键词、用户特征即可，由系统自动匹配。广告商等第三方不可查询单个用户的数据，但是可获得符合窄告条件的用户群数量等群体数据。广告发布后，用户登录后自动在相应页面中出现相应的窄告。
具体实施时，需要先确定窄告会发布到哪些页面，然后确定窄告可选择的发布条件，最后还有窄告发布效果的详细统计分析。
5、运营管理功能
这个需要根据网站的实际设计进行相应设计，这里就不多谈了。
后记：本来想仔细写个账客网站的策划，但是一方面怕与自己的工作有冲突加上不想花太多时间所以不能太细致，另一方面又想融合一些自己对产品策划的一些看法，写着写着就有点四不像了，希望看了的人能多少有点获益就好。