律师解读招商信诺争议销售录音：存在严重误导

上周三，本报以《招商信诺被曝三宗罪续：独家披露招商信诺争议销售三则录音》为题，披露了招商信诺存在争议性的销售录音，并找到某人寿公司法务周先生进行点评。近日，本报邀请另一位法律专业人士——北京市中高盛律师事务所保险专业律师李滨就该问题进行专业性的探讨。李滨律师表示，录音所显示的软强制的推介的投保过程是存在严重误导的，订立合同的过程也是违反现行《保险法》所规定的订立合同的程序的，是违法的。李滨认为，从来电者自称是招商银行信用卡保险理财服务中心的人员可知，该人员非保险公司的工作人员，是保险公司的代理机构的工作人员。从其推销保险的过程来看，充满了误导，而投保人需要了解的订立合同有关的重要信息几乎没有得到。话务员对于合同的主要内容采取不说明、不明说和说不明的方式进行介绍，如：自始至终投保人不了解该话务员代理的是哪家保险公司，其推荐的保险险种名称是什么，保险金额是多少，保障范围等信息均没有明确的说明。根据《合同法》、《保险法》的有关规定，这种介绍本身因为并不涉及合同的主要内容，只能算作要约邀请，而不能够算作邀约。在此种情况下，消费者即使同意投保也只是一个投保意向而已。事实上，法定的投保过程《保险法》规定得非常明确，要由投保人提出保险要求(要约)，保险公司同意承保(承诺)，保险合同才成立和生效。根据上述法律规定，即使是电话营销业务，保险公司也不能够仅仅通过电话的推介，就到银行划款，将保险合同寄给投保人，想当然的认为保险合同成立并生效的。李滨律师表示，录音所显示的软强制的推介的投保过程是存在严重误导的，订立合同的过程也是违反现行《保险法》所规定的订立合同的程序的，是违法的。李滨律师提到，2008年，中国保监会下发了《关于促进寿险公司电话营销业务规范发展的通知》，要求：1、保险公司开展电话营销业务，应设有电话营销专用呼出号码；2、电话销售人员应当取得保险代理从业人员资格；3、以合作机构名义呼出电话销售保险产品的方式属于代理销售，合作机构应向所在地保险监管部门申请取得相应的保险代理资格；4、保险公司通过电话渠道销售的产品应经中国保监会批准或备案；5、电话销售人员在销售过程中应将姓名、所属保险公司或合作机构名称、
客服电话、产品名称、保障范围、保险期间、保险费、保险金额、缴费方式、扣款时间、保单生效日、保单送达方式、犹豫期等内容明确告知投保人。同时应向客户明确说明有关责任免除的事项，并提醒客户在收到保单时仔细阅读该部分内容。此外，《投资快报》记者了解到，为了规范人寿保险经营情况，保监会网站1月18日刊出《关于征求对<人身保险业务经营规则(征求
意见稿)>意见的通知》，其中第三节销售行为的第三十二条要求“保险销售从业人员销售保险产品时，应当向客户明示其身份。当面销售保险产品时，应当出示能够证明其具有销售资质的证件或证书；通过电话销售保险产品时，应当将工号、所属保险公司或代理机构名称告知客户，并明确告知其销售的是保险产品。”第三十三条要求“保险公司及其销售人员销售保险产品时，应当采用通俗易懂的语言，向客户真实、完整、准确地披露保险产品相关信息。”李滨律师认为，录音中存在的主要误导方式为：1、“银行内部的通知”就是在误导。2、“医社保有个地域的限制”本身就在误导。享有医社保的人员，无论在任何地方发生医疗费用支出，只要属于医社保的保障范围，都会得到报销的。3、“市面上的保险你买一下要花几百元”，与现在的1280元零三分，没有任何的比较标准，话务人员得出“非常划得来”没有依据，存在误导，且存在贬低其他保险产品的嫌疑。此外，后期提到重大疾病保险的问题，存在以片面对比的方式，误导其所推荐的保险好于重大疾病保险。而实际上两个险种保障范围是完全不同的，不具有可比性。部分录音重播：5118:这是招商银行信用卡保险理财服务中心给您致电。你是我们银行信用卡客户，这是一份银行内部的通知，通知到您。您能进行简单的了解吗？从这边系统看到，您是我们银行优质、有名额的客户，所以您能额外享受一份保险，作为银行补助活动带给您。如果您生病了，不管大病小病，每住院一天，就可以获得50元现金补贴。哪怕小到感冒发烧，大到像癌瘤这样的疾病都一样。不论大伤小伤，摔伤扭伤烫伤这样都双倍，300元。有一天算一天，水灾火灾地震都包括在里面。5118:马先生知道，医社保有个地域的限制。你医社保在南京办的，如果在南京发生什么，医社保也是理赔的。我们保全的，无论你在南京工作，到别的地方工作，到外地出差、过年走亲访友出去拜年，我们全国各地，国内国外，跑到哪保到哪。5118:这是招行代售的，市面上的保险你买一下要花几百元，我们这是根据您的年龄来决定，您是44岁是吧？您考虑这个活动是有疾病又有意外，你的年龄为您要节省4块，现在是1280元零三分，非常划得来。不同市场上保险，每年几百元，要强制性买过20年对吧？如果身体发生什么事，也没退还，对吧？