阿里招财宝平台上的“个人贷”系列产品，收益普遍在6.6%-6.9%，远高于保险、银行理财产品和货基，但规模小的仅有千元，一期才几笔交易就卖完。如此迷你、袖珍的产品到底是什么呢？请听菜导来道破玄机~~
1、招财宝也进军P2P了
“个人贷”是一款实实在在的P2P产品。借款人需要借钱，向招财宝提出申请，通过后即可发布，借款人与投资者签订《借款协议》，招财宝撮合双方交易，并向借款人收取0.2%的服务费。
这是典型的">P2P模式，“个人贷”是为了解决个人的融资问题，加上之前的票据贷——为企业融资的P2B，招财宝的P2P产品种类已经完整。
招财宝已经默默地、脚踏实地迈进了P2P行业……
2、个人贷——另类P2P
那么，招财宝当下售卖的“个人贷”和其他P2P产品有何不同呢？对于P2P产品而言，6.9%的收益是否稍显寒碜？非也，非也……
招财宝和其他P2P平台不同，并不是任何人都能通过“个人贷”借钱，只有持有在招财宝购买的指定产品的人才能借钱，指定产品包括保险类、分级债基、个人贷等。本质上是借款人以其在招财宝买过的产品作为质押，向其他投资者进行借款。
3、玄机——打造闭环交易圈
不得不说，招财宝推出“个人贷”是一步很好的商业举措。
让我们来想象一下，当你有了投资需求，可以在招财宝上购买产品。但招财宝提供的都是中长期理财产品，流动性差，如果临时急用钱，可以用理财产品作为质押，通过招财宝向其他投资者借钱，资金进出都在招财宝完成，这个交易圈就封闭了。
例如，如果你刚买完一款3年的万能险，忽然发现缺钱用，你无需支付高额退保费退出万能险，你只需用保险作为质押，来申请“个人贷”。投资者会抢着把钱借给你，而对于万能险，你还可以踏踏实实揣着收息。
当然，别人愿意借给你，也是因为你持有招财宝的产品，如果你违约了，那你在招财宝上购买的产品至少可以作为还款来源。因为产品的购买都是在招财宝完成的，招财宝要控制你的产品还是很容易的~~
这样看来，招财宝就变成了理财界的商业综合体，既能投资，也能贷款，一条龙服务。
4、保障高吗？
根据《借款协议》中的规定，如果借款人无法到期还款，那么借款人同意并授权支付宝按照招财宝平台指令，以其在招财宝的到期产品直接用于偿还投资者的本息。
也就是说，如果借款的哥们儿想赖账，那么招财宝就不把他之前买产品获得的本息给他，而是直接用来向“个人贷”的投资者进行支付，他想赖也赖不掉。
此外，招财宝还引入了众安在线财产保险公司提供保险保障。这家公司什么背景呢？仔细一查，来头好大，背靠互联网“三马”！
众安在线由马云、马明哲、马化腾发起，牵头方为阿里巴巴，持股比例19.9%，中国平安[-0.90%资金 研报]、腾讯分别为15%，并列为第二大股东。也就是说，这是阿里自家人。有了这三大金主，众安在线实力不容小觑。
风险总是和收益成正比，由于有这两大保障，“个人贷”的风险的确是远远小于一般P2P产品，因此收益也只有普通P2P的一半。
5、个人贷怎么玩？
有小伙伴要问了，刚在招财宝买了一款产品，又以超过6.9%的成本借款，这些借款人脑子进水了吗？⊙﹏⊙b汗！
想必人家真是急用钱呢，不得不提点钱出来，有些产品虽然可以退，但损失比较高，有些封闭式的产品一时又卖不出，所以就……
还有一种可能，如果这哥们儿之前买的产品收益高于“个人贷”的成本，那么他完全有动力把钱提出来干点别的。
举个栗子，先前在招财宝买入一年期7.5%的某产品。此兄随后以该产品作为质押，通过“个人贷”申请借钱，6.9%付给投资人，0.2%付给招财宝，总成本仅为7.1%，自己赚7.5%-7.1%=0.4%，关键是此兄还可以用借来的钱再买个其它的产品享受收益，这样的话，收益就大大提高了！
不得不说，不管是应急，还是变现，玩法有好多种，招财宝给大家提供了这样一个渠道，值得玩味，也值得关注。