ATM柜员机先退卡先退钱（招商改进的分析）

ATM机，先退卡先退钱，是一个争论不休的话题。先退卡，很多人忘了取钱；先退钱，很多人忘了取卡。忘了取卡的人，很可能造成经济上的损失。

有证据显示，先退卡后退钱顾客忘记取钱的概率低于先退钱后退卡忘记取卡的概率。国际上各大银行纷纷采取了先退卡后退钱的方式。

同时，有另外一个6184.html">数据表明如果先退钱后退卡将造成客户的资金损失远高于先退卡后退钱的损失。

国内各大银行采用的大多是先退钱后退卡的方式。这是国人的习惯。那么如何设计才能够更合理呢？

在央行将ATM取款额度提高后，">招商银行采取了一个方案：先退钱，后退卡。但是，退钱后的操作提示取消了“继续使用”的选项，如果消费者在N秒钟没有取卡，卡片将自动弹出。

这有几个前提：

招商银行的ATM柜员机一次取款额度高达一万元（建行、工商等无法匹敌，中国银行的新开银行竟然也只能最高额度取款
2500元）招商银行对顾客的
普遍取款数据统计，表明一般消费者ATM取款的额度低于5000元（1）和（2）项表明，消费者在取款后将无需再继续操作同时，有一个前提：消费者查看余额，一般新惯性的是在取款前，而不是取款后（3）和（4）项表明，消费者已经没有强烈的愿望在完成取款任务后再继续其它的任务如果，消费者要进行一个
新的任务，那么重新输入密码再次操作，应该也是能够满足（特定）11555.html">消费者需求的同时招商银行的这个设计，也减少了消费者因为“很多无关痛痒的操作”而降低ATM机的使用率，将使更多的消费者便于采用ATM机操作

这可能是一个永恒的话题。

只有在具体的需要、安全性考虑和银行自身利益的出发点等多维度平衡才能够有一个相对适合的结论。