网络＋信贷能否缓解中小企业的融资之渴？

浙江富阳小老板徐苗刚的企业银行账户，11日收到了建设银行的30万元贷款。企业贷款本平常，但此笔不一般——这是阿里巴巴集团与建设银行联手向有一定信用级别的网上商户提供贷款以后，建设银行发放的首笔网商贷款。 今年6月阿里巴巴与建设银行签订的网商融资协议，是国内商业银行第一次根据网上信用为企业发放贷款。随后浙江商业银行也与一家专业广告商网站共合网联手，开始接收国内首笔广告信贷的申请。这些新的金融信贷方式，里面都有互联网公司的身影，贷款对象则清一色是中小企业。 银行与网络合作 建设银行日前依据网商信用评级给四家企业发放的贷款总额为120万元。这笔钱虽然不多，但是四家企业包括徐苗刚的公司在内，全是百人以下的企业，这让中小企业受到了不小的震动。据了解，目前建设银行已经收到了300多家中小网上商户的贷款申请。 获得贷款的这4家网商都是阿里巴巴“诚信通”会员，加入时间都在一年以上。这些百人以下的中小企业，因自身的实力，往往无法提供全额抵押或担保，而且企业的财务报表不符合传统贷款的审核要求，是过去银行“不太感兴趣”的客户。但他们有不少业务靠网络展开，网络交易信用良好。建设银行与阿里巴巴签署的是企业信用度贷款服务协议，建行据此推出了两个信贷产品，一个是个人助业贷款，无需抵押，另一个是速贷通，有足额抵押便可省略评级和授信环节。这两个产品专门针对在阿里巴巴从事“ＢtoＢ”经营的网商，银行放贷的依据和风险控制主要来自于阿里巴巴6年来的网上信用记录。 建设银行与阿里巴巴开发此项金融产品以后，上月底中国工商银行行长杨凯生也与阿里巴巴集团董事局主席马云签订了联手提供网商融资的合作协议。工商银行与阿里巴巴的合作把放贷范围扩大到“ＢtoＣ”“ＣtoＣ”的网商，也就是说，在淘宝网上开店的个体户，如果拥有良好的信用度，也能申请工商银行的商业贷款。 共合网与浙商银行联合推出的“广告信贷”专门针对中小型广告公司。广告公司的资产是头脑加电脑，通常没有什么抵押物，因此银行一般不对广告公司发放贷款。但是共合网董事长林东认为这恰恰是商机所在。林东说，“首期征集300家广告商，贷款总额是1亿元。”专家认为，互联网拥有的是信息，银行拥有的是资金，网络和银行合作，是迟早的事。 信用评价问题 在这几起银网合作案例中，信用评价无一例外是互联网插手信贷的切入口。 信用评价行为的本质决定了该行为只能由独立的中介机构进行，但是长期以来，我国都缺乏这样的成熟组织机构。互联网是否能扮演这个角色？ 阿里巴巴在6月29日的新闻发布会上称其已经拥有了现成的信用评价体系与信用数据库，同时研发了贷前、贷中、贷后三个阶段的风险控制系统。马云说，网上交易的客户对网商的产品服务进行投票，其海量数据基本真实地记录了网商的信用度，因此这套信用评价体系在协助银行控制信贷风险方面具有良好的应用前景。 不过，浙江省银监局对互联网想承担的信用中介一职表现淡然。银监局给记者的书面答复说，对于阿里巴巴提供的网上信用度评级，建行和工行“只是将其作为授信评价的参考依据之一，发放相关贷款仍需严格按照信贷审批程序进行”。而共合网的评估结果，也仅构成浙商银行“对授信项目评估所涉及的很小一部分内容的参考”。 积极性何来 据了解，各大银行在这项合作中表现非常积极，源于这种合作给银行带来的明显利好：降低放贷成本。普遍认可的事实是，中小企业缺乏信用记录和可抵押的资产，难以达到银行放贷要求。另一方面，银行虽然了解中小企业的成长性，但限于成本考虑，难以对中小企业一一评估，银贷双方难以接轨。 “利用网站交易信用记录可以大大降低银行的放贷成本，所以现在有很多银行对这种方式主动表示兴趣。”阿里巴巴集团副总裁彭翼捷在一次公开采访对媒体说。而互联网在整个贷款过程中只服务，不收费，他们的积极性又在哪里？林东的回答十分坦诚：就像互联网提供免费邮箱的道理一样。作为一个专业网站，我们需要聚集行业内的主力，助推贷款是增加互联网黏性的其中一招。 专家指出，中小企业贷款难原因复杂，缺乏企业信用评估中介和随之带来的放贷成本高，是一大瓶颈。由此而言，网络加信贷如果运作成功，的确是破题之举。不过专家认为合作模式还没有完全成形，一切尚待探索。网络信贷中各方该如何为自己定位，介入到哪一个层次，目前都还没有定论。