拍拍贷建立网上熟人社会试水P2P借贷网络平台

没有现成的信用体系，拍拍贷打算在网上建立一个熟人社会，来让人们之间的关系发挥约束力，像在许多农村村庄里的故事一样。但是，他们遭遇的考验，不仅来自信贷技术，也包括盈利模式和监管法规“朋友”借钱的地方在网上借钱给素未谋面的
网友？听起来真是一个疯狂的想法。　　从去年12月到现在，苏磊已经借给几十个网友9万多块钱。　　苏磊是家IT公司的初级管理人员，去年底的时候，发现了一个名为“拍拍贷”的网站，立刻被吸引住了。　　在这个网站上，任何人通过简单的注册就能成为会员，并拥有一个自己的“账户”。如果想要借钱，则需要填写详细的个人资料和单位资料，然后在网站的借款列表中发布你想借多少钱，用来干什么，利率是多少，什么时候还。　　然后，愿意投资的人开始竞拍，他们此前已通过
网上银行将资金转入自己在这里的账户。有没有人参与竞拍，有多少人参与，不仅决定了你能否借到钱，而且决定了最后的利率。　　投标结束之后，网站的工作人员会对借款进行审核，一旦审核通过，款项即可转入借入者的账户。“这是一个疯狂的想法。”曾在微软担任安全技术主管的顾少丰是网站的CTO，几年前创建了博客社区菠萝网，这个2007年中上线的P2P（个人对个人）借贷网络平台是他的新花样。　　2006年底，看好中国民间借贷的顾少丰和他的三个朋友，准备了100万，开始建设这个网站。　　第一笔成功的借款是在顾少丰的朋友们中发生的：一次，一个朋友偶尔聊到打算买车，却遇上股票狂跌资金被套，打算借车贷。顾少丰劝他在网站上试试，并且将他后来在网站发布的借款需求链接顺手发给了几个他们原来共同的同事。　　朋友们虽然互相认识，却不曾在见面时谈起想借钱。对有闲钱的朋友来说，也从未想到借钱给朋友还能像投资一样顺顺当当拿利息。第一笔交易就这样做成了。　　这样的借款经历暗合了顾少丰对拍拍贷的想法——拍拍贷提倡的不是陌生人之间的借款，更鼓励朋友之间借贷的规范化，“或者先交朋友”。　　“熟人”的力量不过，进入拍拍贷的网站，很容易便会发现，现实中的朋友并不多，前来借款的用户大多是在生活中找不到资金来源，才退而求助于网络。　　这在西方国家并不新鲜。　　2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”在伦敦诞生，如今业务已经扩展到意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达到两百多万英镑。第二年2月，美国第一家网上借贷平台Prosper市场公司诞生，截至去年底注册用户超过90万，累积交易量1.8亿美元。　　“他们的模式在中国很难行得通，因为美国有一个成熟的全民信用体系。”顾少丰如此评价。　　在美国，征信体系发达，每个人都有一个终身相随的社会保险号，连着信用分数。这是权威的参照，网站只需与评级机构合作，拿到这些分数。而用户在网站上的信用状况，也会在这个系统里留下记录。　　但在中国，个人消费和金融信用数据库由中央征信局管理，这个数据库在2001年才建立，时间短、信息也不完整。　　没有现成的信用体系，顾少丰和他的团队打算在网上建立一个熟人社会，来让人们之间的关系发挥约束力，像在许多农村村庄里的故事一样。　　他们梦想的理想模式是：用户将现实中的人际网络搬到这个平台上来。在这个平台上，只要你提供足够的个人信息和社交信息，便可以进行小额融资，同时也在一步步积累自己的信用。拍拍贷称自己设计的“社会信用体系”是“革命性的创新”。　　站方会告诉用户，拍拍贷的信用评级机制包括三部分：身份验证；导入朋友，如果你的朋友给你好评，信用等级会有很大程度的提高；填写完整的个人信息，也会提高用户的信用评分。　　每当一笔借款投满90%，网站的审核小组会查看借钱者有没有完整的身份信息、收入、劳动合同和工资流水证明。网上的信息有时也能发挥作用——“如果能证明你的良好信用，前面那些就算不完整，也是可以考虑的。之前有个用户，是个很有名的博主，博客写了好几年，我们就让他直接通过了审核。”顾少丰告诉记者。　　在这里，每个人都能加其他人为“好友”，你的朋友越多，交易就越容易。如果借钱不还，将会被网站纳入黑名单，遭遇工作人员的“追剿”，并被记录入全国个人信用评级体系。　　“缺的不是用户，而是一个纽带”　　来拍拍贷借钱的人千奇百怪，有筹集学费的学生、带着新鲜想法的创业者、资金周转不灵的生意人、一时还不上贷款的房奴……不过，借款信息列表中最受关注的还是在网上卖东西的小商贩——拍拍贷目前的用户中近两成是淘宝
卖家。　　大三学生吴昊去年开始和女友一起在淘宝网上卖书，生意很是不错，正想扩大店铺规模时发现了拍拍贷。他试着发布了8000元的借款列表，期限6个月，年利率27%.“我是四钻的卖家，信用记录良好，两三天的时间我的标就投满了。”　　淘宝卖家发布列表注明的目的多是“短期周转”，他们提供的利率往往高达20%以上。吴昊表示，虽然看起来用这么高的借款利率“有点奢侈”，但这些周转资金带来的利润足以承受，“关键是有周转还是没周转”。　　不过，在这些借钱者中“淘宝”却并不容易。很多人只是想借钱交学费、还信用卡，也许根本没有偿还能力。　　找出真正值得投资的人需要一双火眼金睛，毕竟诚信依然如此稀缺。比如，要想办法确定发布借款列表的是真实的卖家，要看看对方在淘宝上的信用记录，要看近期的交易记录是否跟所卖商品相符、金额有多少，然后想办法估算一下利润率。　　“你看，他的银行流水都是银证转账，没有看到工资。你会把钱借给别人炒股吗？”指着一个标明“创业融资”的列表，一位投资人反问。　　有的人没有还款能力来借钱，也有人能还款却无法证明自己。比如有些公司的工资是发现金，用户就无法提供银行流水证明自己的收入和信用。“借入者借不到钱，借出者也借不出去，”拍拍贷现在借款成功率不到20%，顾少丰说，“缺的不是用户，而是一个纽带。”　　探索的开始按照银行的标准，拍拍贷现在的坏账率不到1%，网站会即时公布逾期未还款人的“黑名单”。　　顾少丰告诉记者，一些用户逾期了几个月之后，还是连本带息地把钱还清了。不过他也承认，网站坏账发生得少很大程度是因为现在的交易量不大，能够实现比较好的控制。拍拍贷如今每天审核的借款不超过十笔。　　迄今为止，拍拍贷只对用户收取1%的银行转账费用，网站的盈利模式至今并不清晰。　　更糟糕的是，外界对此类网站的合规性存有质疑。会不会有非法集资之嫌？本报记者致电拍拍贷网站注册所在地上海市的金融监管机构——上海市银监局，工作人员表示，他们没有听说过这类网站，也不接受这类业务的咨询。　　顾少丰说，“这一块的法律和法规，相对还是比较少，国家本身也在一个探索的阶段，我们也希望得到更多的指导。”