四大行消费贷全景：均需抵押房产最高额度70%

以房屋抵押为例，建行最高消费贷款额达到抵押房屋价格的60%，农行可得到抵押物评估价值70%额度　　理财周报零售银行实验室研究员 李峻岭 林杨/文　　近日，深圳7家银行个人消费贷款资金流入股市引起业界和社会关注，7家当事银行有两家国有银行建行和中行。作为个贷市场的老大，国有大行如何看待个人消费贷款业务，在办理过程中又是如何监管资金流向呢？　　对此，理财周报记者随机调查了北京地区的4家国有商业银行网点开展个人消费贷款业务的情况。　　结果发现消费类贷款的申请均必须提供抵押，抵押品以房屋等不动产为主。消费贷款的利率一般为贷款基准利率，但是工行规定条件好的话也可下浮10%。同时在贷款额度上也不尽相同，建行最高消费贷款额达到抵押房屋价格的60%，农行贷款申请者可得到抵押物评估价值70%的最高贷款额度。　　工行利率可下浮10%　　中行装修贷款需首付20%　　3月3日，记者在建行北京市分行月坛支行了解到，与其他各行稍有区别的是，建行最高消费贷款额达到抵押房屋价格60%。如果以存单(建行存单)和凭证式国债作为抵押，最高额度能够达到90%。这里的工作人员称，“提供各种相关证件越多，审批通过的几率越大。”　　在工行海淀支行营业大厅，记者咨询装修贷款事宜，工作人员介绍说在这里申请消费贷款的客户，如果其资信水平较好，如果能够提供较好的抵押品并且各种证件合格，还可以享受到在基准利率基础上下浮10%的贷款利率。　　而在中行北京市分行科学城支行，工作人员特别强调，”贷款申请者要提供消费贷款的用途证明。如装修需求，需要提供装修合同，并且银行会直接将款项打入装修公司的账户。此外，贷款申请者须支付20%的装修首付款项。”　　农行的工作人员也介绍说：“如果有全产权的房屋作为抵押，贷款申请者可得到抵押物评估价值70%的最高贷款额度，在使用时逐笔审批。银行需要客户在使用款项之后提供用途证明，比如装修合同和购物发票等。”　　重视风险防范，　　个人应保持良好诚信记录　　调查中记者了解到，四大银行在审批消费贷款过程中，对贷款用途和借款人的资信状况审查细致认真。　　农行北京市分行海淀东区支行的工作人员说：“如果客户要申请装修贷款，我们需要看装修原件并且我们会留存复印件；如果客户要购买大件物品，应该有发票，客户可以先申请贷款，事后再向银行提供相关票据证明。”　　记者在调查中了解到，抵押品的资质、个人收入状况、个人资信水平等代表个人信用水平的各项指标直接关系到贷款的审批通过率和优惠水平。在工行北京市分行海淀支行营业大厅调查时，一位客户表示，过去自己归还房贷曾出现了延迟的记录，目前已经把全部房贷还完，问能否把该记录删除。这里的工作人员说：“这个资信记录是央行统一采集的，我们没有这样的权利。”