银行业不会没落的。现今银行最赚钱的是公司业务的贷款，仍然是国内最主要的企业融资方式。即使在直接融资很发达的美国也是最主要的融资方式之一。这一行里，银行是要伴随着企业成长的，这是需要面对面人对人长期了解熟悉信任的过程。因为人与人面对面沟通的天然优势根植于人的本性里，所以银行业在这一业务上比互联网有天然优势，也不是有竞争的业务对手，双方主要在零售金融和小微企业金融领域有竞争。 在零售金融领域，互联网金融与银行相比还是有很多优势的。
互联网金融是基于互联网与金融业的结合的产物。互联网天然有低连接成本的优势，大大降低了信息的沟通成本。在经济学中这是一个接近于零交易成本的环境。所以从这个特性上讲，互联网是作为销售渠道的理想工具，也是与维护客户关系的低成本高可用工具。所以很明显了，互联网金融在维护营销客户和产品销售上有低成本高效用的优势。但是企业的经营运转基本需要有产品，渠道和客户营销，在这三个方面来分别看:
1.互联网金融具有客户优势，其客户获取和维护的成本都低，而且客户营销的成本也低，虽然不能完全替代传统渠道且与传统渠道互有优势，但在这点上互联网的优势不是一点点，大家看随便一个互联网企业有多少客户，还别说BAT有多少。当然银行也在依靠互联网做客户关系和营销，不过理念和实践与互联网企业差了不是一个街区，看看微信春节搞的红包营销活动，几乎没什么成本就新增了多少财付通客户，不知羡慕死多少银行行长。
2.互联网金融是没有产品优势的，大众点评也不会自己做菜卖，阿里自己也不能生产各种宝，类此支付宝的后面是银行，余额宝的后面是货基。金融业几百年来已经把风险和收益之间的金融手段玩了遍，在金融产品设计研发上是需要专业人才和严格监管的，也需要相关的金融制度和金融工具。在这个方面互联网没有什么优势，也是阿里，腾讯开银行的原因。金融的信用和风险是关系到国家政权，国民经济和社会稳定的大事，不敢乱来。在这点上互联网金融和银行或有持平，但从品牌和信用上与大银行有差距。
3.互联网金融具有巨大的渠道优势，成本低，传播广，联系密，效用高，全时域，全方位，等等。银行也在利用互联网渠道，只是大多停留在web1.0时代，还没到web2.0阶段，也就是以银行自我为中心的互联网。在这个领域成熟的互联网企业甩开现有银行真心不是一点点。你看看做为入口的百度，微信和淘宝，乃至支付宝都强于银行不是一点半点。所以支付宝，余额宝可以这么快这么火。
金融行业也是智力密集行业，互联网行业也是。两拔聪明人，你非让一拔消灭另一拔，必然能行？互联网热潮这也不是第一次了，是吧。说到底信息传播连接本身不创造价值，他能加速价值创造的过程，互联网也是在这个层面上的工具。另外强调一点，客户是任何企业的衣食父母，互联网金融还是金融互联网，都是术的层面的对擂，最重要的是谁能伺候好客户，能以客户为中心，应需而变，随势而变。这个时代谁动作快谁有优势，互联网和金融两个领域的企业都有快有慢的，各自卡位吧。
综上互联网金融在特定的金融领域有发展优势，与银行是交互交融竞争和合作的关系。会有专门的互联网银行，也会有银行大举杀向互联网领域，但是互相应该不是谁替代谁，谁消灭谁的关系，应该是互相融合的结果。银行不会没落，还是会适应互联网时代找到自己的优势和新业务模式。互联网金融也不会一统江湖，会在足够多的金融领域掀起革命性的变革，但是从术的革命发展到道的革命，现在看还没有基础。依据互联网行业的二八法则，恐怕当局也很难接受一个企业占有八成市场的。所以我的观点是两者的融合才是趋势。
