撞不破的玻璃门：温州多项民资银行计划面临搁浅

“撕了撕了，组建银行的筹备文件我都撕了。”电话里杨加兴的语气有些不耐烦。他和合伙人递交到金融管理部门的“温州市农业发展银行”申请方案，原预计注册资本20亿元，并在当地进行了路演，希望通过降低贷款利率，试验行业型担保等创新行为获得行政审批。半年之后，67岁的杨加兴决定结束这一切。今年3月28日温州金改启动，2个月后，银监会发布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施
意见》(下称“实施细则”)。曾在26年前创建过民间股份制城市合作社的温州人杨加兴，一眼就注意到实施细则中“民营企业可通过发起设立等方式投资银行业金融机构”的表述。(详见本报6月5日相关报道)寄希望于金改和投资新政的不止杨一家。“温州现代商业控股银行”、“科技投资银行”、“华侨银行”等这些由各类温州商会、温州科技局、温商华侨等组织牵头酝酿的民资银行计划也谋划已久。多方消息源显示，金改启动半年后，温州上述民资申办银行的项目陷于进展不明的状态。“依法申办银行的材料早已递交到金融监管机构，但至今没有正式回应”，“温州农业发展银行”发起人之一，浙江浙南律师事务所律师潘统钮说。截至发稿前，温州市金融办和温州银监分局未对本报发出的采访函作正式回应。而当地金融监管机构的一名官员透露，就几家民资申办银行的方案，当地监管分支机构认为，“在更高层级的监管部门难以获批”。一些发起人们还借到内蒙古、四川等地的金融活跃投资考察之机，试探在外地投资设立银行的可能性，但目前也没有真正进入
审批程序的进展。呼和浩特市金融办副主任王宣的看法是一种有代表性的回应：据其了解，目前监管机构控制严格，实现可能性不大，但“我们愿意尽最大努力去协调”。温州市农业发展银行构想5月末银监会发布实施细则，称“民营企业可通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等多种方式投资银行业金融机构。”潘统钮回忆，除有设立金融机构经验的杨加兴外，地方温州商会，当地企业很快加入到筹备团队中。一个月后，一份筹建方案在反复商讨之下出炉。筹备小组成员将银行定位为服务三农的“农村发展银行”，预定注册资本金为20亿元。他们迅速印制了经营方案。银行“由自然人、企业法人和其他经济组织自愿入股组成，实行民主管理”，而业务范围则“主要为中小微型企业及三农建设服务”。最初的团队成员较多行业协会背景，曾希望银行与协会合作，为鞋业、服装、电器等温州重要行业提供服务，银行吸纳资金，协会则提供增信。经营宗旨是“让利企业、提升行业、贴心服务、手续简便”。经过几轮研究，最终名称和业务范围都突出了“农业”二字。“也是考虑到与目前国家倡导的服务三农热点政策更贴切”，潘解释道。这种设计还可避免监管层对其过重行业背景的顾虑。此外，方案终稿还兼容了服务中小微企业的宗旨。6月25日，筹建小组召开“创建民营金融机构研讨会暨发起设立温州农业发展银行筹备会议”。向当地具有投资意愿的温商进行路演，介绍项目概况后，还登记了与会者的初步投资意向。会议也以私人关系邀请到一些银行高管和监管机构人员，但这些参会者顾忌形势，均表示只能以个人或专家学者的名义参会。5天后，筹备小组回收投资意向申请表，与会者共认购8.75亿元股。意愿认股方包括当地建筑、电器、服装等行业的龙头企业和个人。温州市服装协会会长、浙江奥奔妮服饰有限公司董事长郑晨爱，曾对本报表示愿以个人名义认股温州农业发展银行，“现在不是融资难，而是融资贵。如果这个银行能成立，首先要把贷款利率降下来，真正为实体经济服务。”“按1元/股计算，认股的8.75亿加上我部分客户的投资额和金融机构的参股，能落实的资本金为10亿左右。”潘统钮说。依照《中华人民共和国商业银行法》第十三条第一款规定：设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元，设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元。实缴资本需与注册资本一致。筹备小组见申购资本踊跃，已经有更乐观的设想。“另外的10亿资本金，我们计划以溢价认股的方式向其它社会资本募集。溢价部分资金用于支出银行前期筹备和流动资金。”为了在董事会充分把握话语权，杨、潘等人坚持由民资控股发起设立银行。他们认为，民资股东更熟悉中小微企业的运作机制，有发言权才能提高为中小微企业的服务效率。按拟定章程中的构想，该行办理存贷款业务，利率适当浮动并分层次市场化。贷款利率月息上限为1.26%，年息不超过15%。在风险把控方面，潘统钮较为乐观。发起人团队更愿意借鉴孟加拉国格莱珉银行(Grameen Bank)的小额信贷模式。“穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)创办的格莱珉银行，证明了银行为小微客户提供信用无抵押贷款的商业化可行性。你看他贷款对象为家庭妇女一类，但不良率并不高。当然，这块我们目前还没有设计得那么具体，真到可运行的那一天，董事会将根据市场实践情况来制定风控方案。”认股资金有着落后，杨加兴亲自将申请材料递送至温州市金融办。4日后，对方电话告知其“材料须报送银监局”，这之后却再无回音。曾火热一时的其他几个项目的发起方，目前均保持沉默。温州中小企业促进会会长周德文认为，申请筹建商业银行的受理机关是银监会，但温州金改由金融办主导，此次民资发起设立银行亦属金融创新范围，需要金融办协调部署和类似前置审批的程序。当地多方消息源称，其余三批发起设立银行的民资团体将申办材料交予当地银监局后，至今也未获得正式批复。9月26日，温州市金融办对本报称，有关民资设立银行事宜将在9月29日于杭州某酒店召开的“温州金改半年媒体通报会”上统一答记者问。两天后，记者被告知此会议“临时取消”，具体原因“不清楚”。金融办工作人员称，“若想要再采访，需先与温州市政府外宣部联系”。而截至发稿前，温州银监局并未回应本报发出的采访函，其与温州市政府外宣部的办公电话也一直未能接通。而在近半年时间内，实际筹备一直在实施细则的模糊地带进行。67岁的杨加兴5月接受本报采访时说，由于对民资发起人的具体要求不确定，只能按照现有法律规定和自己的设想先行筹备。由政府机构参与前期组织发起的“科技投资银行”，曾被看做是温州金改打造的重点项目。据介绍，筹建科技投资银行，目的是吸收民间资本进入官方系统，并将资金分流到高科技领域。“科技投资银行”此前有知情人士透露，前期参与组织机构是温州市科技局。但此时，申办银行在温州几乎成了“难言之隐”。温州市科技局相关官员对目前发起与进展也表示“不清楚”。之前与“科技投资银行”同样吸引眼球的，还有由石家庄温州商会牵头、联合境内外11家温州商会开始筹建的“温州现代商业控股银行”。据本报此前报道，温州市委副书记、市长陈金彪在4月18日对商会提交的筹建方案已做出批示，要求相关部门研究项目落实的意见，并主动与温商沟通协商。此外，早在几年前，一批华侨就开始筹办温州华侨银行。根据地方政府部署，筹办的目的是为了激活闲置侨汇，对接个人资金境外直投等。5年前，温州龙头企业正泰集团设立民营银行的意愿还曾写入南存辉(正泰集团股份有限公司董事长兼总裁、浙江省工商联主席、全国人大代表)的人大代表议案中。而当地金融监管机构的一名官员分析，当地民资急于发起银行的方案，目前在更高层级的监管部门也会难以获批。“设立银行需要全国性的统筹安排，温州虽然在金融改革，但不可能完全脱离时下国情和金融政策。”依照相关法律法规，当发起人向银监会(及其分支机构)申请设立商业银行时，
它们有权批准设立商业银行，也有权以不符合审慎性条件为由拒绝批准商业银行。但拒绝批准商业银行也应该有明确行政文书。“政府目前更鼓励民资参股银行而非发起设立银行，监管部门都处于观望期。”周德文说。央行等五家金融监管部门9月17日公布的《金融业发展和改革“十二五”规划》中称，在风险可控的前提下，鼓励和引导民间资本“参与银行、证券、保险等金融机构的改制和增资扩股”。早前“民营企业可通过发起设立方式投资银行业金融机构”的措辞已不在其列。