消费金融公司即将试点广深未入列

个人装修、家电购买等大宗消费今后将可获得消费金融公司贷款。IC供图　　继3月底央行与银监会联合发文表示将有条件推进消费金融公司试点之后，银监会12日晚间正式对外发布了《消费金融公司试点管理办法(征求
意见稿)》(下简称“《意见稿》”)。根据银监会的安排，意见征集将于6月12日截止，在此之后正式的管理办法将对外公布。有报道称，银监会将首先在北京、上海、成都和天津四地择机进行消费金融试点，广州、深圳估计不在试点之列。　　银行业内人士接受记者采访时表示，消费金融公司的介入对整个消费信贷市场将有所刺激，《意见稿》中所列的消费信贷品种商业银行多有涉及，但由于不涉及房贷车贷等银行个贷的主要领域，未来很难构成相互的竞争关系。　　出资人门槛较高　　据《意见稿》，消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人，且必须满足具备5年以上消费金融领域的从业经验，资产总额不低于800亿人民币，连续两个会计年度盈利，3年内不转让出资等细节条件。如果是境外金融机构为主出资人，则需满足在中国境内设立代表处两年以上、且所在国已与中国银监会建立监管合作机制等条件。据银监会的要求，主出资人出资不低于公司注册资本的50%。　　据银监会设定的注册资本门槛，消费金融公司注册资本最低限额为3亿元，且需满足资本充足率不低于10%、同业拆入资金比例不高于资本总额的100%，以及资产损失准备充足率不低于100%等监管要求。　　记者注意到，银监会在《意见稿》当中明确消费金融公司可根据业务需要，经银监会批准之后可设立分支机构。　　“从征求意见稿来看，银监会对于主出资人的门槛要求相对还是比较高的。国外消费金融公司对主发起人的门槛通常不会太高，根据银监会的表述，符合条件的出资人基本上集中在商业银行当中。”一位国有大行人士对记者表示。　　该人士对记者表示，在发达国家消费金融公司的目标客户主要是对有稳定收入的中低端个人客户服务的，包括年轻人群、年轻家庭或需要将家用电器等消费品更新换代的家庭。通常单笔授信额度小，但审批速度快且操作方式非常灵活。　　基于这一特点，银监会对消费金融公司风险防范方面做出了相关规定。消费金融公司向个人发放一般用途个人消费贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度，且不得向第一次从本公司申请贷款的借款人发放一般用途个人消费贷款，向个人发放消费贷款的余额亦不得超过借款人月收入的5倍。而贷款利率虽然实行按借款人的风险定价，但不得超过央行同期利率4倍。　　消费类贷款市场将进一步细化　　据《意见稿》陈述的业务范围，消费金融公司将主要经营家电、电子产品等个人耐用消费品(不包括房屋和汽车)贷款；旅游、婚庆、教育、装修等一般用途个人消费贷款。其亦可从事信贷资产转让、境内同业拆借、向境内金融机构借款、其他相关咨询和代理业务。此外，消费金融公司经批准后可发行金融债。　　据记者了解，目前耐用消费品和一般用途消费类贷款的主要提供者基本只有商业银行，且整体的业务量并不算大。　　“耐用消费品贷款和一般用途消费类贷款银行都会涉及，但业务量不大。通常而言，耐用消费品的贷款主要通过卡业务来做，客户用信用卡直接刷卡或者分期付款即可；一般消费类贷款我们也不会细分用途，只审核客户的还款能力，然后给予一定授信。”数位接受采访的银行人士均对记者表示。　　在这种情况下，新设立的消费金融公司将在何种方面给予普通消费者更大的便利？“主要还是审核方面流程会更加便利，消费者能够更加便捷地拿到贷款。”银行人士对记者表示。　　银行人士表示，随着消费金融公司的介入，未来消费类贷款的市场可能将进一步细化，但短期双方难以直接发生竞争关系。　　一家国有大行广东分行人士对记者表示，从目前商业银行个贷的业务品种分布而言，可以看出当下中国个人消费市场的主要取向。“目前中国人个人消费首先要解决的通常是房子问题，所以房贷在各家银行个贷业务中占比会比较大；其次是事业，个人经营性贷款满足的是这方面的市场需求；在此之后，才是各种享受类的消费，如旅游、装修、婚庆等，因此这方面信贷市场的需求目前还不是特别旺盛。”该人士对记者称。本报记者　罗克关　　链接　　何谓消费金融公司　　就是指经银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。而消费金融公司所发放的贷款，主要用于客户购买个人耐用消费品。个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品(不包括房屋和汽车)的贷款。