李静瑕
去年下半年以来备受关注的民营银行试点终于获得新突破。
7月25日，银监会正式批复了三家试点民营银行的筹建工作。这三家民营银行分别为，腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。
阿里、复星“没赶上”
今年3月，银监会选择的5家试点民营银行中，阿里、万向和均瑶、复星发起设立的民营银行，并未进入首批批复筹建的试点名单当中。
“目前，我们正在积极的准备过程中，并针对各种复杂性进行充分论证。后续有进一步动作我们会随时向各界披露。”阿里小微金融服务集团副总裁俞胜法公开回应称。在当天的新闻通气会上，银监会相关负责人也表示，将继续指导另外两家试点银行的筹建小组，加快完善可行性报告和筹建方案。
“我们也在研究论证扩大试点的有关事宜，尤其是对中西部金融服务薄弱地区，发起设立民营银行要加强指导和辅导，这个工作一直在同步进行。”银监会上述相关负责人表示，将适时推进扩大民营银行试点，进一步调动民间资本进入银行业的积极性。
“设立民营银行对未来民间资本进入国有资本主导型行业有一种导向作用，同时也是深化改革的重要举措。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对《第一财经日报》记者分析称，民营银行的设立可以增加对小微金融的供给，在一定程度上缓解小微企业融资问题。
差异化经营
差异化的定位，是此次民营银行试点的一大条件。与此前银监会披露的模式方案相比，有的银行在模式上有所变化。
此前，银监会公布的阿里发起的银行定位“小存小贷”，腾讯定位“大存小贷”，天津定位“公存公贷”，其他两家则体现特定区域，服务当地的小微企业、金融消费者。
目前，腾讯发起的深圳前海微众银行，则将“大存小贷”模式改为了“个存个贷”，将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行。银监会表示，这考虑了所在地的经济金融的情况和股东的优势，亦是针对目标客户的特定需求而做的调整。
此外，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域“三农”提供普惠金融服务；天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
郭田勇表示，尽管目前银行的类型已经很多了，但是小微企业等群体依然存在融资难的问题，而民营银行和小微企业融资需求是耦合的，因此需要民营银行精准发力，做差异化的服务。
“民营银行应该与目前银行体系中的国有大行、股份行、城商行、农信社、小贷公司等进行客户、区位的分层。这也符合监管层设立民营银行、支持小微及‘三农’等信贷资源倾斜的政策方向。”平安证券相关报告分析称。
该报告认为，民营银行由于自身规模的限制，相较传统大中型银行优势在于资产端的定价能力，民营银行面对的客户群体可能拥有较强的议价水平，然而也存在缺乏网点和资源优势，负债端的压力可能会比较大；缺乏一般银行经营风险的能力；综合收入的贡献度可能会低于行业等劣势。
“在经济下行、银行爆发新的不良的背景下去办银行，如何做好风险防控，确实是一大挑战。”中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，民营银行从一开始就应该注重完善的、良性的公司治理机制的建立，管理层需要专业人士，特别是风险管理方面。
上述银监会相关负责人还透露，深圳前海微众银行在做规划的时候，设定是互联网特色，至于会不会设立实体网点，还要以开业的时候最终批准的经营范围为准。
郭田勇表示，就目前的情况而言，民营银行设立纯网络银行还不是很现实，最有可能的是减少实体店的数量，转向以网络为主，而实体店可能会以自助设备为主，“实体自助银行+直销银行”或是一个可行的模式。
银监会此次对三家民营银行筹建的批复，还将单一发起人持股比例从此前提出的20%，提高至30%。例如，深圳前海微众银行的主发起股东腾讯总股本占到30%，百业源投资有限公司占总股本20%，立业集团有限公司占总股本20%。
非强制性“生前遗嘱”
“自担风险”一直以来都是民营银行试点的明确标签。银监会要求，试点银行均坚持纯民资发起原则，确定了自担风险的有关安排，股东承诺自愿接受延伸监管，并将在开业前制定银行恢复与处置计划。
“民营银行设立前期去设计发起人自担剩余风险的制度，也是有必要的。如果未来半年左右时间，央行存款保险制度推出的话，这种设计则显得有些多余。”郭田勇表示。
实际上，目前我国银行业并未有强制制定“生前遗嘱”的相关规定。上述银监会相关负责人也表示，为了与目前相关法律法规相一致，监管部门未对民营银行发起人做出承担无限连续责任的强制性规定，而是鼓励发起人自愿承诺承担经营失败的剩余风险。至于发起人在什么程度上去承担剩余风险，三家银行的安排是有差异的。
“在存款保险制度尚未建立的情况下，如果银行面临破产清算的风险，而银行净资产不足以赔偿银行存款人的存款，那么这些试点银行的发起人承诺，将以企业净资产或以实际控制人的净资产，对存款人的存款给予全部或部分赔付。”该负责人称。
宗良认为，未来随着利率市场化推进加快，保障银行的良性发展还需要一种市场化的制度设计，存款保险制度是必要的。而像对民营银行“生前遗嘱”机制的鼓励，是一种特殊的制度设计，未来随着存款保险制度的出台需要有所变化。
防控关联交易
对于下一步的工作，银监会表示，在完善民营银行监管安排方面，目前正在研究起草民营银行监管指引。同时，在监管过程中，将明确专门机构、专门人员，根据审慎的标准，对试点的民营银行进行监管。
“我们也会根据民营银行的特点，对试点的民营银行重点加强关联交易的监管。”上述银监会相关负责人称，过去的一些民营银行的经验证明，民营银行比较容易出现关联交易。
对于防控民营银行的关联交易，银监会也提出鼓励银行股东及其关联企业自愿放弃获得关联贷款的权利等，减少试点银行的关联交易。对其他合规的关联交易，也要采取逐项事前报告的方式减少可能产生的关联交易风险。
“下一步，银监会将指导三家试点银行筹建工作小组做好各项筹建工作，搭建合理的公司治理架构，起草银行章程，选聘合格的董事、高级管理人员，拟定经营方针和计划，建立银行主要管理制度和风险防范体系框架。”银监会主席尚福林在当天的2014年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议上称。
正泰集团副总裁徐志武称，下一步将细化筹建方案与计划，按照筹建工作内容，细化网点、场所、系统、人员等各项工作，争取早日具备开业的条件，向银监会提交开业申请。
据银监会的批复文件，三家试点民营银行筹建工作需要在6个月内完成，如果未如期完成可以提前1个月申请延期。仅有一次筹建延期机会，最长期限为3个月。这意味着，民营银行筹建工作最长必须在9个月之内完成，否则筹建批准文件将失效。