刷卡消费学问大

在象今天这样的经济艰难时期，人们对信用卡的依赖程度通常会上升，比如说，5月份美国家庭信用卡负债折合成年率即增加了7%。不过，正是在这样的时期，我们刷卡时才应该格外谨慎。　　这也是我对自己的警告。我就是属于那种时不时会拖欠信用卡债务的人。虽然我每个月都会努力把透支还清，但还是有那么几个月不小心累拖欠了还款。（由于信用良好，享受的利率水平非常低，因此比起很多人，稍稍拖欠还款对于我来说代价并不是很大。）　　每当我的透支额累积起来的时候，我总是归咎于外在因素。（作为单身母亲，我手头并不宽裕！）但实际上，当然，问题往往是出在我身上。　　我是一个花钱很有节制的人，总是存钱用作退休和储蓄，这都要托自动支付技术的福，在我摸得着钱之前，钱就被转到了应用之处。我从来也不会仔仔细细地记录每天的花销。有时候，支出过于随意，以至于会影响到我在月底支付各种还款的能力。　　我还发现，有很多心理因素使花钱的问题复杂起来。　　这并不少见。汇丰Direct上个月进行的一项调查发现，在受访的1,084名消费者当中，有42%的人表示他们在过去一个月曾经挥霍了一把，而其中28%的人表示他们这么做是因为“这是他们应得的”。　　每当我发现自己陷入“应得到什么东西”的情绪时，我总是试着问自己：我真的需要它吗？　　Share Save Spend的总裁内森邓恩(Nathan Dungan)表示，有一个窍门很有帮助，当你收到信用卡帐单的时候，不妨逐条审查一遍，自问自答：这是你必需的，还是你想要的？Share Save Spend是明尼阿波利斯的一家公司，提供理财知识普及和教育服务。上述HSBC的调查还发现，在那些表示曾在过去一个月大手大脚花钱的受访者当中，有47%的人表示他们这么做是因为“这样感觉很好”。 有鉴于此，这里再教你一招：试着想想那些让你感觉很好、但是又不用花钱的东西──或者是你能够负担得起、不用使用信用卡的东西。这并不容易；满足感被延后了，而且这是另外一种“感觉很好”。不过，试着叫上朋友，出去散散步，和家人共度一段时光。只是不要出去购物，增加你的财务负担。　　还有一个办法，就是干脆不要信用卡。当然，对于某些人来说，这是正确的选择，而且没有人需要多张信用卡，或者说，至多两张信用卡。　　不过，信用卡也有其合理之处。首先，它很方便。其次，它还能带来各种回报──我使用的信用卡就提供现金返还。我还喜欢每笔支出都一目了然的感觉。　　如果你像很多理财顾问建议的那样──把每个月的每笔花费都写下来，就会很有帮助。邓恩先生说，其实，这就是提醒大家要留意自己的消费模式，留意自己是怎样花钱的。让人们注意到他们花钱的习惯，这可是很重要的一步。　　如何才能避免背负高昂的信用卡负债，不至于增加自己的财政负担呢？以下有几个小窍门可以借鉴。[page]　　1) 把信用卡当作支票。如果你打算刷卡购物，那么不妨把具体金额写下来，或者至少将这笔开销从你脑海里的支票帐户里扣除。除非真是紧急开销──比如说你的冰箱坏了，你需要买个新的，否则就不要把省下来的钱算作帐户现有余额的一部分。　　Credit Union National Association驻华盛顿的首席经济学家比尔汉普尔(Bill Hampel)表示，使用信用卡的关键在于必须将每次扣款均算作月度开销的一部分。只有这样，你才能获得使用信用卡的贷款和便利，获得种种好处，获得现金返还或者累计飞机里程。　　2) 有目的的购物。当你出去购物的时候，手里最好有一张写好你需要购买并且你能负担得起的商品的清单，不要购买清单以外的任何东西。　　3) 做出精明的选择。消费者金融教育学院(The Institute of Consumer Financial Education)建议使用“有选择地消费”的方法。在你购买任何东西之前，想象一下同等金钱可以购买的其它三样东西。你会选择哪一种？　　4) 使用借记卡。如今，一些银行对借记卡也提供和信用卡一样的反欺诈保护措施。如果你的借记卡有这种功能，那么不妨就使用借记卡。　　5) 停下来，想一想。多年来，我作为单身母亲遇到的最大挑战就是每个月挤出一定的时间，处理好各种杂事。有时候，我实在太忙了，就会不加思考地使用信用卡消费，完全没有意识到我这个月的积蓄又付之东流。　　6) 不要做出虚伪的承诺。不要对自己说，“我现在刷卡，下个月就会还清。”别这么做。　　7) 寻求帮助。如果你自己无法摆脱债务问题，不妨寻求他人帮助。找一家信贷咨询机构，让他们与你一起解决问题，但是，可不要找那些连你的基本财政状况都不了解就敦促你使用债务管理计划的机构。这里有两个有用的网站供你参考：cccssf.org和nfcc.org。　　8) 拒收信用卡推销广告。你可以告诉信贷机构将你的名字从推销名单里剔除，这样你就不会再收到各种信用卡推销广告了。你可以致电1-888-5-OPTOUT (567-8688) 或者登录optoutprescreen.com。你会被要求提供你的姓名、住宅电话以及社会安全号码。　　如果你还是会收到信用卡的推销广告，不妨立即扔了它。甚至都不要拆开信封。　　Andrea Coombes　　（编者按：本文作者Andrea Coombes是MarketWatch的撰稿人及编辑。）