信贷工厂初解小企业金融服务困局

在中小企业众多的广东，建设银行广东省分行创新中小企业服务模式，先后建立6家小企业经营中心，采用“信贷工厂”模式经营，实现了从市场调研、审批发放贷款、贷后管理、产品支持等一条龙服务，大大提高了小企业业务办理效率，初步破解了大银行开展小企业信贷业务中的经营成本高、风险大、小企业难以享受大银行信贷服务的困局。　　“信贷工厂”模式自2008年6月正式推行以来成果初显。2009年第一季度，广东建行小企业贷款新增27亿元，
同比增长299%，但不良率仅为0.15%。该行小企业贷款办理平均时间为10个工作日，而此前约为30个工作日。专家认为，“信贷工厂”模式破解了大银行服务小企业的困局。　　　　“信贷工厂”模式初解银企困局　　以往大银行为小企业提供信贷服务，走的通道与服务大企业的完全一样。在同样的流程、同样的时间、同样的工作量下，为大企业贷款动辄上亿元，而小企业往往只有几十万、几百万元，客户经理在考核的压力下当然愿意做大企业，客观上形成了“大银行不愿意服务小企业”的现象。　　近期记者走进位于珠三角东莞市的广东第一家“信贷工厂”，只见所有的工作人员都在一个开放式的大平面工作，银行与客户之间没有玻璃相隔。企业主不再需要“跑部门”“跑公章”，他把资料递给业务受理岗工作人员后，评价授信、受理审批等岗位进行流水作业，一般符合条件的贷款3-5天后就可以发放。建行东莞市分行行长李洪茂说，截至2009年3月末，建行东莞市分行小企业经营中心新增小企业贷款20.8亿元，位列当地同业第一。　　建设银行广东省分行中小企业金融服务部副总经理马亚萍说，随着小企业客户的增加，客户经理“包打天下”的做法已经不能适应市场发展的需求。以往10多个环节的工作要客户经理1人完成，做20个客户已经难以支撑。如今“信贷工厂”承担了贷款审批的主要职能，客户经理只要专心进行贷前联络和贷后管理，这种分工模式提高了银行对市场的反应能力，满足了客户对时效的要求。在“信贷工厂”中，客户还可以选择适合自己的金融产品，如“速贷通”、“成长之路”等品牌产品，解决小企业无抵押品形成的融资难问题。如最新推出的“速保通”产品，银行、担保公司、再担保公司实行风险分担机制，担保公司免收企业保证金，企业可以增加15%的流动资金。　　　　大银行主动服务不再“高高在上”　　在金融危机的冲击下，不少抗风险能力弱的中小企业面临困境，急需资金支持渡过难关。“信贷工厂”模式改变了大银行“高高在上”的传统做法，银行主动进行市场规划和客户筛选，通过与地方政府、企业协会商会进行沟通合作，根据不同的产业集群特点，从成千上万的中小企业“大海”中筛选出一批对当地经济具有拉动作用、具有成长潜力的中小企业，及时提供针对性的金融服务。　　东莞市一信通信科技有限公司是一家通信设备制造企业。该企业在联通、电信和移动公司的重组过程中拿到了不少订单，但在签订合同后，公司资金周转出现了一定困难，企业面临着有订单但没有资金生产的困境。　　一信通信科技董事长兼总经理谢造辉说，当时他与多家银行洽谈均没能获得贷款支持，正在发愁的时候建行东莞市分行主动登门服务，根据公司下游客户实力强、回款有保证的资金特点，设计了应收账款质押的国内保理融资方案。2008年10月起，公司累计获得贷款800多万元，解决了燃眉之急实现了逆市发展。预计今年企业营业收入可突破8000万元，比去年翻番。　　佛山市万洋服饰有限公司总经理陈镇也有过类似的经历。万洋服饰的主要产品是T恤，公司具有一定设计能力。但在金融危机当中，公司也曾步入困境，不敢接较差下游企业的订单，怕收不回货款；同时名牌下游企业的货款回收期变长，因此万洋公司利润下滑，人员开始流失。在与多家银行接触碰壁后，陈镇怀着一丝希望走进了当地的“信贷工厂”。2009年1月，万洋服饰贷到了646万元，在行业退潮中站住了脚跟，预计2009年公司收入能获得30%的增长。　　建设银行广东省分行行长曾俭华表示，今年一季度，在重点支持大型基础建设投资项目的同时，广东建行以前所未有的力度加大对中小企业的金融支持。截至2009年3月末，广东建行中小企业贷款余额达656亿元，余额比年初新增68亿元，同比多增长38亿元，同比增幅127%。其中小企业贷款余额达118亿元，余额比年初新增27亿元，同比多增长20亿元，同比增幅299%。目前，建行已在全国建成了约80家信贷工厂，并计划到今年底扩大到150家左右。　　打造小企业信用管理支持体系　　多名接受记者采访的专家认为，众所周知广大中小企业数量大，吸纳就业多，产品与服务惠及广大消费者，支持中小企业发展应成为一项长期国策。目前中小企业融资难，主要是难在交易成本难以降低，风险难以识别和控制；建议政府和银行携手，共同解决中小企业融资难问题。　　就此，专家们给出了三点建议。首先，应由国家出面统筹各部门信息资源，建立和完善中小企业信用管理支持体系；其次，银企联合进行产品创新，银行、担保公司间逐步实现标准统一，针对性满足中小企业需求；最后，各地政府设立中小企业基金，作为支持中小企业发展的战略资金来源。