吴名遂 绘
本报记者 马海邻 陆绮雯
今年电商促销大战“双11”活动可以说从11月5日开始就火速预热起来那天开始，“淘宝控”们忙着往支付宝里充值，以获得抽取现金红包的机会。
对于网购一族来说，支付宝这样的网络支付工具可以说天天和它打交道，但你可能不知道，网络支付除了网购，还可以在我们的日常生活中充当“好帮手”的角色，比如缴纳交通罚款、医院挂号、信用卡还款、投资理财……今天，记者就带您去看看网络支付的各种“可能性”。
支付宝，不止能网购
一组数据能从冰山一角体现如今网络支付的广泛应用。诞生8年以来，支付宝吸引了超过7.5亿注册用户，日交易金额超过45亿元，日交易笔数超过1800万笔，峰值达到3369万笔创下全球纪录，所有交易都在线完成。这些交易如果都通过柜台操作，大约需要70万个银行柜台，近10万银行网点。而支付宝完成所有这些工作并提供完善的服务，只需要3600多人。除淘宝和阿里巴巴外，如今有超过46万家的商家使用支付宝，范围涵盖B2C购物、航旅机票、理财、教育等众多方面。
对于买家来说，网络支付提供了大大的便利，而对于卖家来说，网络支付提供了包括线上、线下及无线的全业务支付服务，并通过二维码支付、超级收款、旅游担保交易等创新应用，帮助商家实现支付流程优化，为商家的业务拓展提供全面支撑。资料显示，支付宝目前为全球34个国家和地区的近千家商户提供稳定可靠的支付服务，并支持包括美元、港币、英镑等十多种海外货币结算，亚航、港龙、荷兰航空、Burberry、Zara等知名跨国企业都支持支付宝的跨境支付服务。
除了网购之外，支付宝还能用来干什么？支付宝这样 “回答”：支付宝网站内提供“转账到支付宝”以及“转账到银行卡”两种小额转账服务，不仅方便快速，而且一定金额范围内免手续费。目前，支付宝可以为国内31家银行的信用卡还款，除了农行之外，其余的30家银行信用卡均支持当天还款当天到账，并且所有银行的还款一律免费。对于相当数量的信用卡用户来说，支付宝已经成为他们固定的还款方式，统计也表明，支付宝已经是除同行绑定还款之外，国内最大的信用卡还款渠道。此外，支付宝正尝试在更多生活应用上帮到用户。自2008年开始，支付宝的水电煤缴费已经覆盖全国100多个城市，固话宽带、手机充值缴费等也相继开通，今年又新增了有线电视缴费、交通罚款代办、物业缴费、医院挂号等众多生活缴费服务。
安全能做到啥地步
安全，一定是第一位的，其次才轮得到方便快捷等等其他属性。这是用户对网络支付最关心的问题。据支付宝调研，有88%的用户担心支付安全，其中30%的人怀疑自己曾经遇到过钓鱼网站或骗子之类，而实际上真正遭受损失的比例仅万分之五。可见用户的警惕性很高。
对支付公司来说，安全当然也是基石。支付宝在技术上建立了一整套以通讯加密、安全控件、权限系统、风险监控系统为基础的安全方案。用户的敏感信息保存和传输均受到严格加密，每一笔交易都受到实时风险监控系统（CTU）的保护。颇让支付宝自豪的是，除了技术手段之外，他们还有业内最大的风险管理团队，其中仅专门的风险管理部就有近200人，加上其他技术支持人员，有超过1000人在为支付宝用户的资金安全保驾护航。
2012会有世界末日吗？这对于我们来说可能只是一笑置之的话题，但对于从事支付安全的专业人士来说，这不是一个假设的命题，而是一个实实在在的课题。据支付宝相关负责人透露，为了防备可能性极低的毁灭性灾难，支付宝投入巨资搭建了灾难备份体系。这一体系保证，即使支付宝主系统遭遇大的灾难而毁坏，用户的所有数据安全也能通过备份系统得到完全的保证。此前，支付宝的支付安全体系已经获得了PCIDSS的国际权威认证。支付宝也是跨行业的安全支付联盟的主要发起人，仅2012年上半年，支付宝就与合作伙伴联手屏蔽了超过13.3万个针对网购领域的钓鱼网站，占到全球总的钓鱼网站屏蔽量的39%。
海量交易背后的技术保障
一次“双11”，24小时的交易量有多少？去年支付宝处理的是3396万笔。 2010年的“双11”仅淘宝单日交易额9.36亿元，每秒成交超1万元。而今年，“双11”早就不止天猫和淘宝在玩了，恐怕交易量还得增加一个幅度。 2008年北京奥运会，观众高涨的买票热情，把卖票系统给整瘫痪了。
支付第二个重要属性是必须稳定，能承受瞬时海量交易冲击，继续稳定地服务。好比城市出租车在星期五下午5点半、下大雨的情况下，还能保证想打车的人都能随叫随走。专家说，支付在技术上三个最典型的特征：一要非常稳定，支付系统不能一会儿有一会儿没有；第二点，一分钱不能差；第三点支付的指令是真的，确实是本人发出的。绝大部分金融企业依靠高端的设备，做到这些要求。网络支付企业也必须要做到，它们也得走技术与成本双高的投入路线，不然，有可能在“双11”买一双鞋，就得像春运期间买张火车票似的，排队三小时还没登录上12306。那样，谁还买？
大规模计算集群加上领先的控制手段，计算机集群有一万多台机器加上数百个渠道，与国内外100多家银行和金融机构、几十万家商户联在一起，这是从“物理现象”来描述支付宝的系统。这个世界上最大的网上支付平台，日交易金额超过45亿元，日交易笔数超过1800万笔。这些交易如果都通过银行柜台操作，大约需要70万个柜台，近10万银行网点。系统中还储存着海量的交易信息，当有一笔新交易发生，安全系统会自动与几千个参数、几十万条推测进行比对，来实时判断交易是否可靠，如果判断出来风险度特大，可能取消这笔交易。
这，就是一个实实在在的“云计算”案例。值得注意的是，所有的服务对买方用户而言几乎都是免费的。这是网络支付企业不同于银行的地方，不能完全不计成本高投入，而必须保持低廉的交易成本，才能让用户用得起、乐意用。所以，技术研发很关键。
以支付宝的实时监控交易量为例。这一天，0点，没有任何预兆地，交易量突然暴涨，早上6点到8点之间，再次冲击峰值，交易量比平日超过80%。监控人员判断这天可能是一个不平常的日子，到10点，发现有一个系统快支撑不住了，必须进行在线升级替换。因为，一般每天真正的峰值出现在晚上10点－11点，大家都回到家忙完了家务，孩子也睡觉了，开始坐到电脑前网购。为了应对可能到来的晚间压力，工程师当机立断，把非关键的系统暂时关闭，保证关键系统交易成功。随时关注，随时调整，这是动态调动。它当然不能依靠工程师的“人肉”观察，而是技术，可以在“秒级”的时间发现系统的任何异常并快速诊断；在“分钟级”的时间调控支付渠道、调度计算资源，快速恢复任何故障并保证高质量的支付服务。
一台POS机带来的改变
“使用汇付天下的POS机后对我的生意既提供了方便还带来了效益。”说起这几个月来使用汇付天下POS机的感受，济南长清恒祥养鸡合作社负责人李恒超的话匣子就打开了。
李恒超告诉记者，几个月前，汇付天下的济南收单服务商拓展业务时找到我，经过了解我决定安装POS机后，工作人员在两天内完成了全部的申请和安装调试工作。这些日子用下来，他感触不少：第一，合作社离银行很远，但钱始终是存在银行安全。所以每次我们都得去城里取钱、存钱，非常不方便。有了POS机，省了很多工夫，以前一个星期去两次，现在一个月去一次就行了。第二，有的商户总喜欢拖款。自从有了POS机，我们就有了主动权，凡是超过1000元的交易，我们都要求商户马上刷卡支付。 POS机还帮我们避免了收到假钞的风险。“现在有POS机的合作社不多，别家合作社的商户可能会因为没带现金但是急着要货而到我们这来进货。还有很重要的一点是到账快，今天刷，明天就能到账，这节省了我们更多的时间，进饲料也更灵活了。 ”
小小的一台POS机竟然能带来这么大的改变，由此可见，网络支付的“潜力”正待更多中小微商户更深入地去认识。事实上，在中国广大的西部地区、二三线城市，网银的使用率还很低，但这并不意味着这些地区的个人和商户网络支付的需求较低，而是目前主要的网络支付渠道，如网上支付、手机支付等不符合许多农村地区用户的特性。汇付天下总裁周晔这样说明在二三线城市推广POS机的好处，传统POS用户无需额外学习相关知识，而且使用银行卡在传统POS机上刷卡与在银行柜台取现具有相似的流程和步骤，与农村用户已有的使用习惯相接近。此外，随着银行卡在农村的普及，农村超市、品牌专卖店等布设POS机，农村用户对传统POS交易已具备较多的亲身体验。
周晔说：“目前美国每20人使用一台POS机，而我国是每100人用一台；目前山东有约20万台POS机，我们预计很快就会增加到100万台。 ”易观国际高级分析师张萌说：“目前一、二线城市POS收单市场普及程度比较高，主要由各家商业银行和银联商务的业务为主。所以对于新进入的其他第三方支付企业而言，西部地区、二三线城市竞争程度相对较低，市场需求更大也更迫切。”不管从哪个角度来看，这台小小POS机带来的改变都是一种“双赢”。
一张电子客票带来的改变
在2006年以前，航空客票领域一直处于“跑路送票”的阶段，航空票务代理商施纪军有1000多名员工全部负责航空票务业务，但每名出票员一天仅能“跑”出200多张票。为了更快更好地把机票送达及接待取票客户，施纪军所在企业在上海市内开设了30多个营业点。真正的改变发生在2006年，这一年，民航总局开始全面推行电子客票，这一方面便利了乘客、代理商，另一方面也为金融支付企业创造了机遇。正是在那个时候，汇付天下开始将目光聚焦在了这块潜力巨大的市场，以创新产品进军航空支付领域。
一张电子客票、一家第三方支付企业，航空客票行业发生了巨大的改变。施纪军回忆起电子客票刚刚推行时的情形，他所在的这家航空票务代理商从那时起得以从事全国范围内的机票代理业务，交易量迅猛增长，但由之而来“支付流程繁复导致出票速度慢”等新问题开始让他烦恼，举例来说，代理商们除了人力和财力之外，还要比拼网速和电脑硬件水平。
不过，问题很快找到了解决方案，汇付天下根据航空代理商们需求，研发和提供了针对电子客票支付的创新支付产品“PNR支付窗”。通过这一软件，施纪军的业务员们可以用一个账号同时登录十多家航空公司，在一个综合的订票界面上分别选购和下单，还可以经由该账户合并多项交易统一支付。这样一来，向航空公司下单订票的时间由原来的5分钟缩短到了10秒钟，这一“提速”带来的效益是惊人的。 2010年，汇付天下又根据代理商们的最新需求为“PNR支付窗”增加了信用支付功能，提供短期免费垫资的服务，提升了航空票务代理商们的现金流转速度，也加速了整个航空客票产业链的电子商务化转型。
施纪军告诉记者，令他至今记忆深刻的是，整个2007年，为了改进系统的效率和使用体验，汇付天下的开发人员有大半年驻扎在他们公司办公。到了2010年，已使用3年多的产品“PNR支付窗”增加了信用支付功能让他又是眼前一亮。信用支付的功能提供了短期免费垫资服务，对于企业来说资金周转压力得到了很大的缓解。 “有了现金流，我们只要通过航空公司的B2B去出票就可以了，合作伙伴的增值服务为企业带来了业务扩张的机会。 ”时至今日，其所在公司有400多名员工从事着航空票务业务，每名出票员一天可以开2000多张机票。 6年来，员工减少了，业务规模却实现了从几亿元到几十亿元的跨越。这就是网络支付创造的价值。
支付也理财
今年三季度基金业最新收益情况显示，货币型基金平均收益为0.79%，年化收益率为3.20%，表现明显优于股票型和债券型基金；数据同时显示，汇付天下有限公司旗下天天盈“超级现金宝”所支持的四只货币基金华安现金增利、鹏华货币A、长信利息及最新加入的海富通货币A在货币基金收益榜上表现基本位于前列。虽然随着央行两次下调利率，近期货币基金收益率有所回落，但三季度的平均年化收益率仍高于1年期定期存款利率（3%）。
支付也理财？对！天天盈“超级现金宝”就是这样一个便捷、专业的现金管理工具，投资者通过网络支付就能购买理财产品，让“钱生钱”。
记者从汇付天下了解到，用户现在能便捷使用的基金支付平台，其从无到有走过了4年多的历程。汇付天下最早在2006年就向证监会基金部提出开展基金支付结算业务的设想，此后的几年时间里，各方努力、各项合作协议的达成才使当初的设想正式“落地”。 2010年4月，汇付数据正式取得商业运营备案，获准为基金公司网上销售提供支付服务；2010年5月31日，正式在华夏基金直销网站开通天天盈账户服务。之后，各大基金公司相继“入驻”，目前，一站式理财平台天天盈（www.ttyfund.com），实名注册用户数已突破150万，支持48家基金公司、32家银行和近900只热门基金产品，覆盖基金支付95%的市场份额。
“超级现金宝”的一位用户在接受记者采访时坦言，平时工作非常忙碌，想理财又苦于找不到合适的渠道，第一次接触天天盈也是抱着试试看的心理，没想到操作省时又省心，最最关键的是还能节省申购费用。“在行情转好或有投资意向时不需将其赎回就能直接将超级现金宝份额"实时转换"为天天盈支持的其他46家基金公司的任意产品，且享受全部4折的申购费率优惠，这是许多同类产品所不具备的。 ”
移动支付那点事
在你阅读这些文字时，你周围可能正在发生这样的移动支付场景
早上8点半，茹萍在公交车上看到有人用了“雪姨”的手机壳，她也拿出手机用淘宝APP查询价格，大约价格是39元，用手机购物还能便宜几元，于是这件商品成为她购物车中第58件收藏品。晚上22点，忙完了一天的事，茹萍拿出床头的iPad，打开淘宝APP，下单购买，使用支付宝支付35元。
这是典型的使用手机购物的淘宝用户行为，女、早9点，晚10点、活跃的Pad用户，常用购物车。手机淘宝平均每小时完成8.3万笔交易，卖出15.5万件商品。作为手机支付最大的应用场景，手机淘宝占了支付宝手机支付中的绝大多数。加上诸如美团、拉手、国航等手机APP，目前国内约80%的手机电商支付使用到了支付宝。
研究显示，在包含如便携式手机刷卡器、近场支付、远程在线支付等的大移动支付领域，支付宝也占据了约60%的份额。手机支付与PC支付一样，仍旧是非常依赖于使用场景的基础服务。尽管现在用户使用手机与PC支付的比例还只是1∶9，但没关系，支付迁移的历史进程正在发生。据淘宝网统计，在活跃交易时段，十分钟时间内，约有3万人通过支付宝完成了移动支付。淘宝网预计到年底约有2亿用户登录手机淘宝，而到2015年左右，会有一半的用户更喜欢使用手机支付。
据记者了解，除了与PC站点相同的功能之外，淘宝手机支付上也有不少创新亮点，如摇摇支付、NFC支付、悦享拍等。摇摇支付、NFC支付是一种借助NFC、LBS来分享临近支付宝用户账号实现快速P2P支付的方式，相邻手机同时摇动或者带NFC的手机相互贴近，手机上就会出现对方账号，然后选中支付。悦享拍则是利用二维码进行的O2O支付，即通过摄像头拍摄二维码识别后可快速支付，例如拍摄“免费午餐”在微博、公交车站、报刊等的二维码，识别后即是向对方支付3元。既可用于线下线上商户B2C支付，也可用于用户之间的P2P支付。
除了淘宝网，其他电子商务网站也当然不会忽视移动支付的大趋势。当当网是国内排名前五的B2C综合网站，在电商业竞争日益激烈的严峻形势下，当当致力于产品、技术和服务创新，尤其在物流网络等电子商务基础设施的构建上着力甚勤，相继推出了可实现购买功能的手机当当网、网上自助式的退换货、订单跟踪查询系统等革命性的产品和服务，近800个城市货到付款。不仅如此，当当网于今年2月开始在手机客户端、PAD客户端发力，联手国内领先的信息化金融服务提供商快钱公司共同为消费者创造全新的手机快捷支付体验。
据介绍，快钱为当当量身打造的手机快捷支付解决方案，专门针对非PC端用户无法进行网购支付等问题，消费者无需登录网银，只需提供卡号和相关信息即可完成支付，这很大程度上帮助当当突破了网上支付瓶颈，提升了支付成功率，当当网负责人表示，与传统网银支付相比，手机快捷支付有着明显的便捷优势。上线半年以来，为当当覆盖了更多的用户，提高了订单转化率，留住了更多消费者。同时，通过快钱的全面的支付解决方案，帮助当当对财务实施统一管理，提高了资金效率，加速了当当的发展。
这其实也道出了很多电商企业选择和支付公司深度合作的原因，据了解，作为综合移动支付平台的典型代表，快钱始终针对商户需求在手机支付领域进行战略布局。去年9月，快钱推出全新支付平台“快+”，以及基于该平台的新一代移动支付战略。目前，快钱已经形成包括手机语音支付、WAP网关支付、InAPP、快刷等在内完整的手机支付产品矩阵。除当当外，京东、易讯、库巴、凡客诚品等国内电商企业都与快钱公司合作多年，快钱在独立B2C网购市场的市场占有率已经超过90%，位居行业第一。
快钱相关负责人向记者透露，基于“快+”支付平台，快钱还将进一步拓展移动支付产品线，还会有基于移动交互、移动感知、移动计算、移动网络的更多的远程及现场支付和增值应用与消费者见面，此外，快钱将联合银行、银联、运营商、终端设备厂商等各方合作伙伴，构建完整的移动支付生态圈。可以预见，不久的将来，用户将可以通过网络支付做更多的事。