益百利掘金中国信用市场

访益百利集团亚太区总裁孙健　　文 /本刊记者 李 霞　　Experian mines gold in China’s credit market　　An interview with Sun Jian ,the president of the asia-pacic　　region of Experian　　越来越多的征信服务是一种综合性的服务—它不单只是提供一份信用报告，而是基于消费者征信，以及消费者征信和商业征信复合起来的征信服务，有很多附加的增值服务。　　如果你从小在美国长大，孩提时可以听到这样一个故事—如果你挖一个洞，并且它足够深的话，那么，洞的那边就是中国。　　不知道是否每一个小孩都会被这个故事所打动，但至少Ken Sansom(孙健)对此深信不疑。有一天，他决定付诸行动，使用了一些挖掘工具，在门前的院子里挖了一个很深的洞。他坚信一个事实—不论中国有多远，只要足够努力，就一定能挖到那边去。当Ken正在为实现这个计划而埋头苦干时，妈妈下班回来了。而且，很不巧的是，Ken还出现选址失误，洞旁挨着的正是妈妈最喜爱的那颗树??接下来的情况可想而知，妈妈责令Ken把土全部填回去！　　那一年，Ken只有10岁。　　时隔38年，2010年11月，益百利集团亚太区总裁Ken Sansom在北京接受本刊记者采访时，这段令人忍俊不禁的童年往事也适时地从他记忆的阁楼中溜出来亮相。中国对他而言，极具吸引力。他曾经花6年时间在上海居住，并努力学习中文，还给自己起了一个中文名字：“孙健”。8年前，当他第一次来到中国，给远在美国的妈妈打电话时还不忘“重提旧事”：“如果您当年让我继续挖下去，可能在30年前我就已经到中国来了。”　　充满童真的挖掘行动，给孙健的人生历程增添了别样的生动。时至今日，他仍在继续“挖掘”精彩。他与益百利—全球最大的征信局、零售风险管理与巴塞尔新资本协议咨询方案提供商，目前正在挖掘中国信用市场这座金矿。　　益百利的中国攻略　　20世纪90年代在深圳起步的信贷征信，拉开了我国征信体系建设的序幕。在中国人民银行牵头负责下，经过多年的努力，企业和个人征信系统的全国联网运行在2005和2006年得以实现，并正式对外提供服务。如今，人民银行征信数据库已建立了6亿多个人、6000多万农户和1700多万企业的信用档案。　　孙健2006年加入益百利，2007年4月担任益百利亚太区总裁。他表示，中国征信体系建设近几年的变化很大。他很看好中国征信市场的发展潜力，尤其随着银行信贷业务变得越来越复杂，不再局限于单一的担保抵押贷款，发展信用贷款，会进一步拉动征信服务需求。　　孙健说，从全球来看，当前有一种趋势很明显，即有越来越多的国家提供的征信服务是一种综合性的服务—它不单只是提供一份信用报告，而是基于消费者征信，以及消费者征信和商业征信复合起来的征信服务，有很多附加的增值服务。这些增值服务是
中国市场所缺乏和需要的，而这也正是益百利的强项所在。比如，在零售信贷风险和业务管理领域，益百利为全球金融机构提供跨整个信贷生命周期决策管理的全面解决方案—从信贷审批到客户管理到催收管理，申请欺诈防范和信用评分、巴塞尔新资本协议零售敞口内部评级法等，在全球成功实施的案例超过1500个，客户囊括了汇丰、摩根大通、西班牙桑坦德银行等世界知名银行。　　“不同的国家有不同的文化和需求。益百利提供的解决方案，需要因地制宜，为当地市场量身定做。”孙健表示，益百利为中国市场提供的服务，也同样如此。　　益百利的本土化战略，涵盖经营管理、产品研发和营销。2005年，益百利在北京成立中国独资子公司。并且，在上海建立了亚太地区研发和实施中心。经过几年的努力，益百利已经形成了自己的市场竞争力。仅在中国前5家大银行中，就有3家银行是益百利的客户。此外，益百利与中国银联合作，改善信用卡处理流程和速度。　　追溯到很久以前，1826年，益百利的前身原本是靠提供消费者征信服务起家，并因此声名鹊起，之后在100多年间经历几次并购重组也依旧不改主营业务，现在已成为全球最大的个人征信局，但是，起步较晚的商业征信服务并没有在消费者征信服务的光芒笼罩下暗淡无光。相反，得益于信息整合和征信服务综合化，商业征信已成为后起之秀，锋芒毕露。目前，益百利在全球各地拥有10个企业征信机构，管理4000万企业的信用信息。　　孙健表示，根据中国的实际情况，益百利倾向于发展商业征信服务以及增值服务。2007年，益百利选择与中国领先的信用解决方案提供商新华信进行战略合作，建立商业征信体系，帮助企业在中国和海外市场建立信用体系。　　除此之外，孙健表示，如果中国消费信用服务市场上有关于技术服务的需求，益百利也会当仁不让，倾力以赴。　　实现中小企业信息共享　　在信息时代，信息的庞杂和信息的阻隔奇异地并列存在—商业银行苦于难以发现有价值成长性好的企业，企业苦于难以获得银行信贷的支持—对于中小企业融资难的困境，益百利从征信角度提供的解决方案是—实现中小企业信息共享。　　孙健表示，从全球范围来看，中小企业正在成为很多国家经济发展的驱动力，这是不争的事实。但在现实中，绝大多数中小企业只能从亲朋好友那里获得财务上的帮助，而不是从专业的银行获得贷款支持。这其中的原因在于中小企业的信息不透明。因为企业信息的缺失使银行无法衡量信贷的风险。但是，只要越来越多的数据能够实现共享，使大家能够看到整个供求数据，就能够降低风险，中小企业就会得到越来越多的支持。　　益百利提供的一项数据表明，在全球51个国家5000家公司中，小型企业获益于征信机构的信息共享，从银行贷款的可能性由28%增至40%。　　孙健说，如果征信机构能够为银行提供更多的信息—不仅仅是中小企业本身的信息，还包括企业经营者，及其家人和朋友的个人信用信息—那么，这些确定性的全面的信息将有助于银行衡量信贷风险，从而作出是否给予贷款的决定。　　这似乎是一个完美的解决方案。不过，在实践操作中，这些信息的筛选和收集、分析和判断，以及商业信息和个人信息的整合，对于益百利来说无疑是一个很大的挑战。益百利也采取捷径，通过对新华信战略投资，借用新华信建立的2400万家机构的基本信息、250多万家企业IT应用状况信息等强大的本土数据库资源，拓展益百利在中国市场驰骋的能力。　　孙健还介绍说，益百利与新华信合作可以提供一些技术手段，让中小企业去看交易对象，包括在国外的交易对象，比如韩国、日本或其他地方，看它们的信用报告怎么样，然后，由它们自己做自己的信用决策，决定到底应该给它多少信用额度。　　促进中国征信业的国际化　　在全球经济一体化的趋势下，中国企业“走出去”和对外贸易，规避风险，以及加强沟通互信，非常需要相应的征信服务来支持其战略计划的制订以及实施。　　益百利怎么会愿意错过这样的历史机遇？拥有全球征信市场70%份额，客户遍及全球五大洲90多个国家，以及在全球不同市场，不同法律环境和不同发展阶段下的征信机构运营和服务经验，都是它进场的十足理由。　　“益百利一方面可以向中国企业提供国外企业的商业信用报告，另一方面也可以向国外企业提供关于中国公司的商业信用报告，通过信息的传递和交流，在两者之间建立起信任的桥梁，使它们彼此了解对方的商业信用以及实力，建立互信的基础。”孙健表示，这将有助于中国贸易的发展和助推中国企业成功“走出去”。　　孙健说，益百利有一些相应的技术可以帮助企业测量和评估交易对手的风险。比如，企业倒闭风险模型能衡量一家企业的风险大小，评估企业倒闭的可能性。　　据孙健透露，益百利在未来几个月还会成立新的合资公司，为中国企业的对外金融和贸易活动以及“走出去”提供信用信息和风险管理参数，帮助中国的企业扩大它们在全球的能力。至于与谁合资，他表示暂时还不能公开。　　中国银行业已迈出了国际化的步伐，中国银联也要为环球世界的中国旅行者提供服务。孙健说，这都需要跟当地的征信机构产生很多业务上的交互。当他们领略到国外征信机构所提供的服务时，也会看到国外征信机构服务的特点。这样，在国内，他们就会希望国内征信机构也能够提供同样的服务，从而促进国内征信服务国际化。　　另外，随着全球金融危机的爆发，各国之间，以及各国监管者之间的互动、协作越来越频繁。孙健说，这也会推动各国征信机构之间的互动。2010年7月签署ECFA(两岸经济合作框架协议)减少贸易和投资障碍是国际征信的重要战略。　　“人民银行征信局充分看到了中国征信业国际化的必要性。现在他们也在考虑是否能采用国际化的软件和技术帮助国内征信机构提供国际化的征信服务。”孙健说，这也为益百利提供技术服务带来了机遇。　　不停止探索的脚步　　孙健说，他喜欢毛泽东的一句话，“活到老学到老”。他自己也是这样做的。　　他出生在美国俄勒冈州。那是一个非常小的城市，只有500人左右，通常要走很远的路才能看见其他地方的人，没有警察，也没有医院。冬天非常冷的时候，如果暖气坏掉，只能在家里穿上很厚的衣服御寒；夏天没有空调，炎热的天气里，每天晚上要到屋子外面睡觉，抬眼便是星光满天。夜空中闪烁的繁星总是让人产生无限的遐想。那时，他常常猜想，外面的世界一定比这个小镇大多了吧。　　为了要看看世界有多大，他开始自觉勤奋学习。从14岁开始，他每个寒暑假都去打工，做过很多很艰难的工作。高中毕业时，他是当地唯一一位考上大学的人。他在大学期间主修了工商管理学位，并辅修了计算机学位，还自学了西班牙语。　　在获得美国洛杉矶加州大学安德森学院的工商管理硕士学位后，他进入EDS公司开始了职业生涯的旅程。工作以后，他并没有停止学习，曾在麻省理工学院和斯坦福大学等接受培训，在新加坡国立大学攻下第二硕士学位。最近，他又成为普华永道咨询公司和钻石集群国际的合伙人。　　因为工作的关系，他在世界各地很多地方生活过，从瑞士、英国、德国、日本、中国，直到现在的新加坡，到过至少50个国家，终于发现这个世界也没有想象中那么大。　　“地球村”的时代来临了。当世界开始变得越来越小，人们也可以有更多的机会彼此进行了解。孙健很欣赏和享受这样的人生旅途，一路精彩富于尊严和荣誉。　　他平时喜欢户外活动，摄影、旅行，还喜欢骑自行车出游。在北京，他骑车去过十三陵。在上海，最远一次他骑了155公里，用了五个半小时。　　在中国，有很多事情令他印象非常深刻。其中，最难忘的是他第一次在上海过春节的经历。年三十晚上，焰火扮亮夜空，人们合家团圆，喜庆热闹，拜年、祝福、交谈，画面亲情温馨。　　春节期间，他去上海郊外骑车，差点迷路。一路上很多活泼可爱的小孩子见到他，顽皮地叫他“老外”、“老外”。按照中国春节的习俗，拜年要给红包。出门时，他背了一个大背包，里面是事先准备好的红包和糖果。每见到一个孩子都发给他们糖果和红包。那天，孩子们天真的表情和笑容令他至今难以忘怀。　　除了美国之外，孙健居住过时间最长的地方就是中国。这是他自己选择的。曾经，他与中国的缘份开始得那样早，现在他终于去过中国很多地方，爬过黄山、崂山，去过济南、西安、桂林??看到过很多美丽的风景。当然，这也只是中国的一小部分。　　“我想，我会用我一生来探索中国，现在，只是一个开始。”孙健说。