宜信让城里人给农妇当债主

热心的城里人张三借给缺钱的村里人李四100元，　　就能改变李四的命运？宜信正在尝试做这样的事情。　　采访·撰文/白鹤　　明星和教授成了农妇货真价实的“债主”？　　这事儿不稀罕。49岁的普通农妇孙连营，家住河北涞水，中国社会科学院教授杜晓山愿意借钱给她买种子。与她同样幸运的还有陕西西乡的茶农黄长琴，明星何炅和黄磊也借钱帮她搞副业。孙连营要在一年分4次向杜晓山偿还等额本息，2009年9月她已经清偿了1020元。　　“债主”们是宜信汇才商务顾问有限公司(以下简称宜信)帮她们找来的。这是中国第一家P2P(Peer to Peer，个人对个人)的信贷平台，它像一个“红娘”，一头牵着城里的热心人，一头牵着缺钱的乡下人(主要是贫困妇女)，通过搭建个人对个人的民间借贷平台实现助农扶贫。出借人和宜信公司均不以盈利为目的，仅收取2%的利息和1%的管理费，顺利嫁接了公益性和商业化两大难题。　　杜晓山认为，P2P信贷助农平台与“农村草根金融”的理念异曲同工，以面向农民打造“普惠金融”为目标，为中国的助农扶贫事业开创了一个新思路。　　还款率高达98%～99% 穷人信用不比富人差　　自2009年初该平台推出后，宜信已与陕西、甘肃、河北等地的小额信贷助农机构合作，目前有几百名公益爱心人士将近百万元资金出借给300多位贫困农户，还款率达到98%～99%。　　在P2P信贷助农模式下，当地助农机构对有资金需求的农户进行审核评估，再将其认可的妇女资料包括家庭信息、创业故事、借款金额及期限等上传至宜信的网络平台，供出借人选择。农户所需资金被划分成以100元为单位的若干小份，出借人可自由认购。一旦他确定了借款人，就将资金打入助农机构的账户。农户还款后，协会将款项打给宜信账户，由P2P平台结算后交还出借人。　　宜信自身并不吸纳钱款，而是将爱心出借人和有资金需求的借款人“配对”，向借款人收取一定比例的服务费。它并不是普通意义上的商业贷款公司，而是一家“不管理资金，只管理信用”的第三方平台。“宜信既不放贷也不集资，”宜信CEO唐宁说道，“它就是一个民间促成双方交易的服务提供商。”通过宜信，出借人不仅掌握了借款人的基本信息，还能动态地了解其资金使用方向和进展，甚至可以根据自己的经济状况和个人偏好(如籍贯、经历等)来选择借款人。　　其实，在国外P2P小额信贷早有先行者，例如互联网上非盈利性的P2P小额信贷中介机构Kiva。在Kiva上，每30多秒会有一笔新的贷款申请。目前总出借金额达7000多万美元，出借人达50多万人；贷款笔数达18万笔，平均每笔贷款额度为416美元，违约率小于1.8%。　　唐宁决定将P2P的基因移植到中国——直接、透明又极具个性化的信贷方式。100元的低门槛降低了出借人的风险。最重要的是，“有借有还”不同于捐赠，保证了助农体系的可持续发展。“即使你富如比尔·盖茨，又能捐助多少人？”唐宁觉得参与公益“不仅仅是政府、大企业、大富豪的事，为什么就不能是张三、李四、王二麻子的事呢？”　　做出这个决定缘于13年前唐宁的一份好奇。身为北大学子的他正在美国进修经济学，偶然听导师讲其校友尤努斯回国创办乡村银行(音译为格莱珉)的经历，“觉得很神奇”，遂“为之感召”，利用暑期到孟加拉跟随后来获得诺贝尔和平奖的尤努斯考察、学习。　　“从那时我知道，一点钱就能帮助穷人改变生活，他们只是缺少机会”。唐宁在格莱珉总部亲眼见到农民因为贷款买了小牛，生产率大大提高。每一个贷款的穷人都被告知信用的重要性，以及信用是无形资产的理念。这种信用教育在格莱珉机构回收贷款过程中扮演了极其重要的角色。不久唐宁拿到了关于信用的第一手结论：穷人的信用不比富人差，格莱珉机构的还款率高达98%。　　从580元到4500元 信用看得见摸得着　　现实诠释了尤努斯的理念，“穷人有信用，信用有价值。”唐宁怀揣梦想回国开疆拓土。2006年，曾在华尔街投行任职的唐宁归国创立了个人小额信用贷款咨询服务机构——宜信，帮助更多普通人获得学习和提升生活的机会。　　唐宁要让人们知道信用能看得见，摸得着。陕西西乡一位农户三年前贷款580元购买一头小牛，今天已经价值4500元。“这就是信用的价值”，唐宁举例说，“信用就是在你有需求的时候能获得长期受益的资金。如果你践约守信，下一次会有更多的人用更大的额度、更少的成本、更快捷的途径去帮助你。”未来3年，宜信计划为农户筹措资金5000万元。　　为了持久地为农户提供公益服务，宜信还要活下去。它把触角伸向了信用良好的工薪阶层、学生和微小企业主，3年来帮助他们获得了上千万美元的贷款。“债主”也变身为有理财需求的个人，他们获得的年回报率约在12%以上。宜信会收取借款额一定比例的服务费。　　走进宜信公司，这里有很多独立房间，每一笔客户贷款资格的审核就是在这里完成的，但走完这一过程并不是简单的事。“我们在产品设计、风险控制上都有很强的特点，例如在助学贷款上，我们不是那种几年不管学生、毕业一段时间后再还款的模式，而是要求客户借款以后就开始分期偿还。如果学生有还款能力，那他就是借款人，否则就由其家人担任还款人。”　　借款人向宜信提出申请时，除提供基本信息外还必须出具一份央行的个人信用报告。此外，宜信还要对借款方进行信用评估和背景调查，确保出借人随时掌握还款状况。唐宁把在格莱珉银行学到的“信用教育”这套风险管控方式复制到宜信身上，使整个平台的坏账率保持在1%～2%左右。当然，那些恶意拖欠的借款人也有可能被送上法庭。在欧美国家，对于无法正常追讨的贷款，那些P2P贷款网站也会采取同样的方式来追缴欠款。不过出借人也要承担借款收不回的风险。　　目前宜信约有200名员工，他们通过面谈和信用调查等方式审核贷款申请者，一般有20%左右的客户会通过审核，并被推荐给出借人。同时，出借人的资金还会被借给多名互不相关的借款人，从而稀释了资金的风险。不过申请人最终能否拿到这笔贷款以及能够获得什么样的还款条件，将取决于重要的另一方——出借人，即愿意把自己的闲置资金借给别人从而获得回报的一群人。　　“虽然对于借款人的背景调查、风险预测和控制都是宜信做的，但我们希望出借人也能了解我们的做法，他认同宜信的这种模式并且对借款人有一定的了解，才能做出自己的判断。”唐宁说，他们甚至欢迎出借人走进宜信，了解宜信的各个风险控制环节，这样双方就能形成互动与交流，从而更好地降低风险。