朱紫云
即将正式上线的阿里金融“信用支付”终于敲定合作银行。
《中国经营报》记者从多个渠道获悉，被俗称为“虚拟信用卡”的信用支付金融产品4月正式上线后，初期授信资金并非来自此前有媒体报道的招商银行和平安银行，而是由上海农村商业银行(以下简称“上海农商行”)提供，由于双方处于试水阶段，初期授信资金规模并不大，大约1亿元。与此同时，阿里金融正在跟多家银行谈合作，未来有望吸引更多银行资金。
此外，阿里金融从3月下旬开始对虚拟信用卡进行了内部测试，截至目前开通信用支付的卖家中淘宝集市有100多万家，天猫商城有近3万家。
这款类似银行信用卡的虚拟信用卡一个月多前一经发布即在市场上赚足眼球，更挑动银行业界神经。
“阿里金融推出虚拟信用卡对银行来说有一定压力和竞争。”某股份制银行副行长告诉记者，“但市场太大，而且银行和阿里金融的客群并不一样，银行要有良好心态面对第三方支付的冲击。”
由于在盈利模式上与目前银行信用卡业务有相似之处，虚拟信用卡被业界认为是阿里金融对传统金融业的又一次冲击。而互联网企业信用支付模式亦引起监管层密切关注，监管层对此创新方式并无异议，但持审慎态度。
授信资金率先锁定上海农商行
此前阿里金融公布，虚拟信用卡这项信用支付服务业务4月中旬率先在浙江和湖南两省推出，目前仅对手机和平板等无线移动终端开放。
据了解，虚拟信用卡的操作路径是：阿里金融通过淘宝天猫买家的数据分析(如购买习惯、手机号码使用时间、年龄、性别等)，给实名买家1～5000元的信用支付额度，买家在手机支付时可使用信用支付额度购物，合作银行把钱支付给卖家。支付宝从合作商家处抽取1%的信用支付服务费(详见本报2013年3月11日报道《阿里金融四月染指“虚拟信用卡”》)。
3月6日，阿里巴巴小微金融服务集团创新金融事业群总裁胡晓明在媒体沟通会上表示，阿里金融推出的信用支付业务会选择与银行进行合作，但胡晓明并未公开合作银行的名单和细节。随后有媒体称“包括招行、平安等股份制银行都有意向与阿里金融安排会谈，商谈合作事宜”。
随着虚拟信用卡正式上线日益临近，近日记者独家获悉，阿里金融已经敲定了合作银行，率先提供授信资金的银行并非招行和平安银行，而是上海市属金融国资企业——上海农商行。
“国有银行和其他中小股份银行都还在观望中，上海农商行整体资产规模并不大，初期给阿里金融的授信资金规模也不会很大，大约1亿元左右。”一位知情人士告诉记者。
而按照胡晓明此前在媒体沟通会上的预计，今年信用支付的整体额度将在4亿～5亿元之间。“信用支付金融服务4月上线后的资金暂定由一家银行来提供，但还有几家银行正在谈合作，其中既有全国性股份制银行的，也有区域性银行。”一位接近阿里金融人士告诉记者。
“阿里金融向买家提供信用支付额度，但资金是个问题，所以要找银行合作，银行相当于做一个授信项目，从中收取利息。鉴于我们行与支付宝有较多合作，也在考虑下一步跟其合作，但资金量不会太大，目前和阿里金融还在谈判中。”某股份制银行个人银行部门人士称。
与此同时，阿里金融从3月20日左右开始对该项信用支付业务进行内部测试，对客户体验做出测评和反馈。比如原来虚拟信用卡是用户在支付宝网站上通过网银、快捷支付进行还款，还款日定在用户生日那天，在内部测评中有用户反馈，生日如果在月中，与自己发工资的日子相差较远会影响到还款，希望能够允许自定义账期和还款日。但目前不确定正式上线后会不会对还款日期做出调整。
记者获悉，截至目前开通信用支付的卖家，淘宝集市有100多万家，天猫商城有近3万家。“天猫基本上都开通了信用支付，淘宝的卖家目前有700万家左右，其中比较大的卖家大部分都开通了信用支付。”上述接近阿里金融人士称。
监管层对信用支付业务态度审慎
阿里金融的虚拟信用卡甫一公布，再次让阿里金融成为市场焦点，阿里金融此举是否是对传统银行业又一次挑战的争议声四起。
而3月30日阿里巴巴董事局主席马云在2013中国(深圳)IT领袖峰会上回应腾讯CEO马化腾关于挑战银行业的提问表示：“今天银行紧张是好事，不紧张才奇怪。金融行业不紧张，我们的小微企业就很紧张。假如阿里巴巴集团能够让现有的金融体系紧张一下，也是互联网企业对社会进步的一个重要贡献。”
记者了解到，互联网企业的信用支付模式已经引起监管层的关注。近期监管层内部一次小范围会议中，部分与会人士指出，当前互联网企业的信用支付业务并不属于发卡业务，因为不具备卡号和BIN号等发卡要素，同时阿里金融推出的信用支付在淘宝、天猫所形成的闭环内封闭运行，其用户征信系统并不使用央行征信系统，“是一种产品创新，也具有一定的示范效应，只要能保证客户信息安全，支付宝推出信用支付业务并无不妥，但对这一新方式仍持审慎态度”。
由于阿里金融推出的虚拟信用卡在盈利模式上与银行信用卡有相似之处，即向商家收取手续费以及用户逾期罚息，这在一定程度上引起了部分银行的担忧。
“虚拟信用卡在一定程度上存在分流银行信用卡客户的威胁，尽管实际上不太可能分流太多，但互联网企业这种信用支付模式会有示范作用，支付宝可以做，京东也可以做，那样对银行的冲击也就不仅仅是支付宝一家。”一位国有银行电子银行部人士认为。
上述股份制银行副行长认为，银行和阿里金融的双方客群并不一样，阿里金融虚拟信用卡的客群都是1000元左右消费额度的用户，“银行不一定都有精力去做”。
此外也有银行人士关心，在与阿里金融信用支付合作过程中银行能否得到客户资源而非简单的资金授信。
按照此前支付宝对外披露的数据显示，预计即将上线的信用支付功能将覆盖8000万支付宝用户，超过银行业的信用卡规模。信用卡发卡量最大的工行2012年发卡量为7713万张，股份银行中信用卡发卡量最大的招行2012年发卡量为4484万张，流通卡数为2180万张。
“银行与阿里金融或支付宝合作获取利润是其中一方面，银行还看重能否获得过多的客户交易数据和其他客户信息，对于这方面双方还在谈。如果银行仅仅是对阿里金融提供授信资金支持，且规模也不会很大，那同样的资金银行放到小微企业上获取的利润还更高。”上述股份制银行个人银行部门人士称。