文/周宁
刚刚过去的7月31日是央行公告规定的国内从事电子支付的非金融机构的备案截止日。对此大限的来临，业界有喜有忧，莫衷一是。乐观者认为，备案意味着规范和发牌，电子支付企业即将摆脱边缘化经营的尴尬局面，被社会所认可。悲观者则存在两个担心，一是发牌之事有可能道路漫长，二是资质限制会否打击行业活力对相关的电子商务形成打击。
一、深入了解中国的电子支付模式。
1、电子支付究竟是什么？
中国人民银行发布的《电子支付指引(第一号)》中规定：电子支付是指单位,个人以下简称客户直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付,电话支付,移动支付,销售点终端交易,自动柜员机交易和其他电子支付。
由支付流程看，国际上的电子支付主要有2种模式：
·PayPal
PayPal支付的支付方式如下：
··支付宝
基本的通过支付宝进行买卖的付款流程如下：
我们可以看出：eBay的PayPal模式基于国外发达国家强大的信用机制，而支付宝则注重买卖安全。
在国内，电子支付的主流是支付宝模式，通常称为第三方支付。
2、中国电子支付行业以第三方支付为主体。
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付是国内虚拟方式的完美支付解决方案，基于信用体制的薄弱和社会的不信任感。第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，因而带动了电子商务的迅猛发展。淘宝的迅速兴起于支付宝的设计与支持密不可分。
二、 互联网业务发展促使电子支付飞速发展。
日前，CNNIC发布了第24次互联网报告，从报告中我们看到电子商务类应用的发展状况：
CNNIC 24互联网报告 2008.12-2009.6商务交易类应用用户对比
2008年底
2009年中
半年变化
使用率
网民规模
（万人）
使用率
网民规模
（万人）
增长量
（万人）
增长率
网络购物
24.8%
7,400
26.0%
8,788
1,388
18.8%
旅行预订
5.6%
1,700
4.1%
1,386
-314
-18.5%
网上支付
17.6%
5,200
22.4%
7,571
2,371
45.6%
网络炒股
11.4%
3,400
10.4%
3,515
115
3. 4%
1、第24次互联网报告的电子商务数据分析。
CNNIC最新发布的第24次互联网报告表明：中国互联网用户中，电子商务使用率仍处于高速发展状态，但是与发达国家（例如：美国、日本、韩国等）仍存在较大差距。
从CNNIC的数据可以看到，2009年6月，我国互联网用户中电子商务使用率达到了26.0%，半年增长率达18.8%。距离发达国家的平均数70%仍存在巨大的发展空间。
2、第24次互联网报告的电子支付相关数据分析。
从表中可以看到，网上支付的半年发展极为迅猛。用户数增长2371万人，增长率高达45.6%。
从这样的数据我们可以判断，电子支付行业正处于高速发展期。
3、 电子商务的空间究竟有多大？
A、中国网络用户的电子商务使用率很低
根据23次互联网发展报告的数据，在发达国家高达71%的互连网用户使用过电子商务，而我国目前的这个数值仅为26.0%.
B、网民总数不断攀升
根据CNNIC的数据，如果我国互联网普及率达到中等发达国家70%的平均数，按照13亿计算，网民总数有望达到9.1亿人。
C、根据上面2个数据分析，电子商务的蛋糕有多大？
按照2008年的人口数据分析，电子商务还有9-10倍的增长空间。IDC白皮书数据表明：电子商务2008年逆市扩张30％，证明了这一推断。与之相关的电子支付市场也在迅速增长，根据艾瑞的数据，08年中国网上支付增速180% 交易规模达2743亿。
三、 国民经济状况呼唤电子支付行业的发展。
自2008年全球进入金融危机以来，国家格外重视拉动内需和行业结构调整。而电子商务是拉动内需的非常有效的产业工具。电子支付作为电子商务的重要组成部分之一，是电子商务不可分割的组成部分。因此，我们从如下方面可以分析国家对于支付行业的态度：
1、 十大行业振兴计划中，电子信息振兴规划和物流振兴规划都与电子支付行业高度相关。由此可以判断，从国家政策面看，电子支付行业的备案与发牌乃是规范行业措施。国家对于该行业持鼓励态度，不会出台打压行业的严厉措施。
2、 电子商务是扩大外需与内需的重要工具。电子商务作为最重要的互联网产品之一，是资讯革命的一个丰碑，它革命性地降低了商品流通的成本，提高了商品流通的活性。可以说，电子商务是互联网的丝绸之路。从目前的发展状况看，电子商务受到政府和企业的普遍关注。大家记忆犹新：08年--09年，在马云奔走呼吁下，金融危机的重灾区珠三角、长三角和渤海湾的地方政府分别设立了电子商务专区，推出优惠政策鼓励企业营销自救或者发展业务。最近，在京东商城、凡客诚品成功案例的鼓舞下，中小企业纷纷涌向B2C电子商务领域。
3、 电子支付影响到创业经济的发展。许多领域的创业经济已经将互联网作为业务的主要渠道，主要投入领域是社区和电子商务。互联网以其价格低、传播快、范围广的独特魅力吸引了创业型企业。而电子支付对电子商务的支柱作用在这样的流通领域凸显出特别的价值。
4、 电子支付是银行业的创新手段。今年两会上，招商银行行长马蔚华呼吁加快发放“第三方支付”牌照，提高行业门槛。我们可以将之作为商业银行关注电子支付业务的证明。在银行与电子支付企业的合作中，支付企业是银行业务和银行卡推广的急先锋。然而，由于国内普遍采用第三方支付模式，因此电子支付企业同时具有着商业银行的属性。这就造成了银行与电子支付企业的矛盾和统一。解决的方案之一就是商业银行自己介入电子支付，将电子支付作为业务推广的手段，同时扩大自己的业务范围和业务领域。
5、 电子支付由价值链环节影响了国民经济和国民生活质量。电子支付目前已经深度渗透进诸如购票（飞机票、火车票）、缴费（水、电、气、电话、有线电视等）等领域。将国民从到银行排队或者排队缴费这样无聊的时间浪费和社会资源浪费中解脱出来。节约的时间可以用来提高生活质量，参与休闲活动。解决的社会成本积累起来也是惊人的数字！
四、国家政策鼓励电子支付行业发展。
在电子支付备案这件事上，最微妙的就是政府的表现。从一些细节我们可以估计和预测政府的一些打算：
1、 监管层将电子支付视为银行业，交由人民银行管理。我们知道，国家对于银行业的监管机构是银监会和人民银行。银监会监管所有金融业务，而人行专职监管商业银行。本次公告是人行发布的，我们可以感觉到政府将电子支付企业视为商业银行。事实其实已经是这样，支付宝的积累资金已经大大超过许多地方银行，再将之视为一个电子行业公司或者银行业电子化服务机构早就不恰当了。
2、 备案制将是电子支付行业的监管方式。一般，监管的方式为审批制和备案制。审批制手续繁琐要求严格效率低下，但是更为严谨慎重。而备案制具有较高的效率和较低的要求，适合于高速发展的行业。本次公告要求的方式是备案，可见政府希望该行业高速发展。备案只是为了规范，而不是故意设置障碍和门槛。
3、 采用第三方托管方式更能保障资金安全。从过去的证券业发展历程看，资金的第三方托管方式对于非银行中介机构的良性发展更为有利。第三方托管可以有效避免中介机构挪用或者非法占有、侵吞代管资金，避免金融犯罪。第三方托管的托管方必然是大型商业银行，托管同时有利于在第三方支付业务中平衡利益，保障银行的收益。
4、 高技术行业给监管带来较大困难。第三方支付的核心技术是安全与接口技术。其中，安全技术至关重要，国际、国内对此有极为严苛的认证标准。例如我们在环迅IPS网站可以看到的PCI-DSS安全认证，是一项包含6 大领域 12 项200项审查内容要求的规范，认证成本高周期长。这对于政府有关部门提出了较高要求，判断、检验系统的安全性的工作需要行业专家来担任。
5、 银联逐步演变为国有商业银行。银联曾经是国有的银行中间机构。我们看到，银联目前正逐步演变为专业的处理结算业务和电子支付等中间业务的金融机构，或者说银联逐步成为电子化的商业银行。银联网站这么自我介绍：“中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构,采用先进的信息技术与现代公司经营机制,实现银行卡全国范围内的联网通用,实现"一卡在手,走遍神州",乃至"走遍世界"的目标。”搜索“银联”主题词，赫然看到银联下属的银联电子支付服务公司网站（chinapay.com）。
6、牌照正式下发尚需时日。自2005年银监会和人行发布电子支付指引以来，已经有整整4个年头。此次备案让许多人欢呼：电子支付牌照终于要发放了！然而，我联想到3G牌照，由业务的复杂性和敏感性判断：有关部门一定会非常审慎，绝对不会盲目冒进。这是监管部门的属性决定的，支付牌照离正式发放一定尚有时日。
五、电子支付行业自身处于高速增长期。
支付牌照影响最大的就是电子支付企业。目前中国国内的电子支付企业主要有支付宝（阿里巴巴旗下）、PayPal（易趣公司产品）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、快钱（快钱---完全独立的第三方支付平台）、百付宝（百度C2C），环迅支付，汇付天下。今年阿里巴巴旗下的支付宝多次喊出一个口号：“我们随时可以将公司交给政府”。由此可以看到企业的压力。就目前状况分析，这个行业具有如下特点：
1、行业巨头已经形成。支付宝已然成为行业巨头，根据发布的数据，支付宝目前日均交易笔数为400万笔，日均交易额超过7亿元。以日均交易额7亿元计，全年交易额超过2500亿元。7月6日，阿里巴巴旗下支付宝公司宣布，其用户数正式突破2亿大关。这表明支付宝已经超越PayPal成为全球最大的电子支付平台。艾瑞咨询07年Q3的数据向我们展示出支付宝在该领域的强大：
2、行业垄断暂时无法出现。财付通强大的网络资源，银联支付背后强大的政府支持以及其他电子支付企业在不同领域的专业度都阻碍着支付宝一统江湖。目前行业面临的不是如何切分蛋糕，而是比谁跑得更快。因为这个行业还面临着超过200%的发展空间，固守城池就意味着落后和未来的等死。
3、合作广度是电子支付企业重要指标。目前国内有140多家商业银行，对于用户体验而言，谁的卡都能用是第一需求；换做电子支付企业，合作银行的数量也标志着市场份额。从各家支付网站来看，支付宝以60家合作银行数量一枝独秀。
4、垂直化、深度挖掘将提高电子支付企业盈利能力。在互联网领域，垂直意味着专业，深度意味着利润率。垂直于深度同时还带来用户粘度。对于在总体上无法与支付宝竞争的中小型支付企业，垂直化和深度挖掘意味着机会。
5、业务创新是电子支付企业的生命。支付宝的成功，在于支付宝的模式创造性地解决了中国电子化交易的信任问题。而电子支付仍然处于高速发展初期，新模式、新技术不断涌现，创新是企业的原动力。有幸现场聆听了支付宝的业务演讲，得知支付宝的发展战略方向是拓展电子账户和信用业务，逐步成为金融企业。
总之，综合分析7.31大限前各方的态度与策略，我们可以得到这样的结论：
·国家对电子支付行业持鼓励的态度。
·主要管理方式是备案制。
·电子支付企业有银行化趋势。
·电子支付行业正处于高速发展期。
【引用资料索引】
1、百度百科—第三方支付：
链接：http://baike.baidu.com/view/200197.htm
2、中国人民银行《电子支付指引(第一号)》
3、CNNIC《第24次互联网报告》