影响你财务风险的27个问题

考察下你的财务风险，看看一年来它是增加了还是减少了。　　文｜CBN记者 崔鹏　　经过一年的努力，你的资产状况怎么样了？每到这样的年末节点，有心的公司人最好“体检”一番，总结一下自己一年来的投资理财业绩。　　除此之外，还有个重要问题，那就是看看你的财务风险是个怎样的水平，也许你的资产增加了，但那是用你的风险含量增加换来的。　　《第一财经周刊》总结了影响城市公司人资产风险的27个问题，挨个对号入座之后，你可以累加一下这些问题给你带来的风险的得分，随后判断一下你今年的理财成绩和将要面对的风险如何。　　假设你耐心看完了，又仔细算出了自己的风险增加值，这时如果过去的一年中你的风险增加值达到16以上，那么可以说你的风险累计太快了，你应该在明年想办法降低这个数字以保证你的财务安全。　　但如果你的财务风险增加幅度太低也不见得是件好事，因为那可能说明，你获得财富的能力有一定问题。最后你可能会发现，一个人一辈子基本上是在增加自己的财务风险，财务风险值变低，往往是不会带来什么正面的事情的。　　以下9大问题属于高风险区域，布满了财务地雷，每选中一个问题将增加你两个风险得分。当然这里头的某些行为也会增加你的收益，但总的来说，慎重为妙。　　你的或有投资失误还没改正？　　这其实是比较难以判断的，倒不一定说在2009年有亏损就是投资失误了，因为你可能是个长期投资者，一年的得失并不能衡量你的整体智慧水准。但如果你是在今年投资了那些高杠杆投资品，而在一定时间内又不得不“斩仓”，或者你还必须要往你的“大买卖”中不断地投入资本，以换取你的财富幻想破灭得晚一点，那就很麻烦了，很可能你是在引火上身。但也有可能你在坚持财富真理，就像2007年的基金世界冠军保尔森一样，他在2005年就开始做空房地产，一直到2007年，大家都倒霉时他才获得正果，但你是保尔森的几率是多少呢？简单的说大概是1000：1吧。　　你需要被迫卖股票　　如果在年底你必须卖出股票或其他长期投资品种，那你的投资水准真是令人怀疑。如果是挪用了不该你使用的钱，我劝你还是去自首吧。在此之前还要把你的风险水平归零，因为这种情况属于你的个人资产“利空出尽”。当然在多数情况下你可能只是急着用钱而已。为什么会出现这种临阵磨枪的事件呢？大概有两种可能，一种是你过于相信自己的预期，基本上是把风险资产作为低风险资产来看待了；或者你本身就希望赌一把。不管基于哪种情况，对于个人财富来说都是危险的事情。　　用房产抵押获得现金　　用房子抵押再从银行套出现金，或者把现在的房子卖掉，再从头开始供房子都可以让你的现金流扩大。不过即使在利率还保持低水平的情况下，你也等于是拿自己付出的钱再套现—还记得美国的次贷危机吗？他们大概就是这么做的—如果算上利息和
手续费，你还能享受到这种通货膨胀给你带来的好处那就是万幸了；如果这些钱你还用来进行高风险投资，比如股票，这无疑会让你的风险大大上升。　　你可有可无的花费是否越来越多　　哪些算是可有可无的花费呢？如果用感性来衡量，这种花费可以定义为当你花掉它之后非但没有获得应有的快乐，反而会产生一种奇怪的自责感。这种带自责的花费比例如果占到你日常花费的30%以上，则说明你的消费观是有点迷茫的，这种高比例势必会影响到你的财富水平。　　你因保险费和按揭贷款应接不暇？　　如果让保险缴款或者贷款按揭缴款弄得你喘不过气来，你也别简单地把保险或者按揭放弃了，因为这样肯定会让你后悔不已，而且会造成以后更大的财产损失。在按揭条例和保险条例中会有众多的豁免条例，它们大部分可以给“穷人”一条半条出路，比如咱们以前提过的“减额缴清”。当然这种情况如果出现，说明你的财务风险非常大，你应该调整你的现金策略或者对眼下生活进行一定的改变。　　创业　　如果你已开始了这个危险的行为，那么你的财务风险水平将大大增加。作为保守的理财者，我一向觉得公司人最需谨慎的实践就是创业，因为小公司绝大部分只能起到增加就业的作用，而得不到利润，不仅如此，如果创业失败还很可能会把你的就业心态给破坏了，你可能经常会对人说，想当年自己也是个老板，届时那会是多么令人讨厌的情景啊。　　换个城市居住　　如果不是公司的调动，换个城市居住毫无疑问会让你的财务风险急速上升。先不管这里头将要产生的诸多费用，换个城市居住还会让你的无形资产损失惨重，这对公司人以后的财富积累也会造成巨大影响。而且如果在一个城市混得不好，换个城市之后，结局可能也还是会令人失望。　　你太喜欢承诺，以至于承诺太多　　你曾信口许下了多少承诺？现在到年底了，恐怕到了一个兑现期。如果你是一个喜欢许诺的人，这不但让你精神疲惫而且还会使你财富受损的风险变得很大—因为如果不出所料的话，承诺人为了让自己还可以在某个群体里立足，将不得不给自己的承诺以溢价，也就是说如果承诺太久不能兑现，它对承诺人的或有负债也会越来越大，与此同时，爱承诺的人为了降低自己的风险往往用说话不算数来进行对冲。也许你应该改掉太喜欢承诺的毛病，做不到的事情不要随口应允。　　你经常感到—好险啊　　不管你是做什么工作的，如果你经常有这个想法，那就说明你真的好险啊。　　以下这些事都会让你的财务风险持上升趋势，你每选中一项，你的风险将会上升一个得分。当然，这种温和的上升并不见得会真正伤害到你的财务状况。　　写不出今年的收入支出大账单　　不必写得很细致，如果你总资产在今年增加值超过10%，那太好了，你很可能战胜了GDP，这并不容易，因为若把国家看成公司的话，GDP只是公司的总营业额，它并不代表利润。在中国能战胜GDP的往往不是个人收入，而是税务。当然还有种情况，你根本说不清2009年你的资产到底怎么样，那么无疑你的风险增加了。弄不清自己挣了多少钱，你就离有钱人又远了一步，百万富翁们中清楚自己每年账单的人要占到三分之二。　　你打算改变投资理财方式吗？　　喜欢经常改变投资方式的投资者的风险往往更大，因为他们总是容易游走在自己不熟悉的领域。　　你又新买了辆汽车　　买车在这一年绝对是个热潮，风险也随之而来。不过，在多数情况下，这属于那种不至于要命的风险。　　你打算换家保险公司　　对于总是出险的汽车保险赢家来讲，在年底考虑换家保险公司非常必要。因为商业保险对上一年度出险频繁的车辆，下一年度险费要上浮10%至30%。汽车保险竞争激烈，很多保险公司为了拉新客户会无视投保车辆历史记录，这应该是保险赢家的一个“利基”。　　把房子卖掉怎么样　　在中国现在的经济形势下，特别是在那几个超级城市，卖掉房子的确是增加了自己的财务风险，当然除非你的房子已经足够多，或者你还有什么特别的打算。　　换个银行作基础账户？　　如果你银行账户使用有问题，或哪次在银行有不愉快的经历，可能促使你在年底要考虑换个基础账户行。这样做是很解气，但这种变换账户的“摩擦风险”会让你的风险水平上升。　　结婚　　结婚无疑也是一种财务风险上升行为，婚姻出现问题大部分也是由财务问题导致的。　　新生了个宝宝　　如果在财务情况不清晰的情况下，没考虑清楚就要小孩有时对家庭财务甚至是致命的，这是因为生小孩的风险会带动其他风险变大。当然这里还有个问题，如果一直不生小孩就是对以后风险的一个累积，这种风险的大小要看你具体财务状况到底是怎样而定。　　你离退休又近了一年　　不论还差多少年退休，这问题其实无关于你的财务风险，只是为公司人在每年末的时候想一想自己还能挣多少年的钱做个参考。无论如何，计划一下这一年距离你的终生财务目标还有多大差距，做到心里有谱是个不错的习惯。　　右边这些行为都在降低你的财务风险，每选中一个问题将减低一个风险得分。　　你获得现金流的能力更强了吗？　　这大概是衡量一个人价值的很重要的标准吧—这个社会真庸俗—如果是真的，你的风险无疑是下降了。　　你发现了更好的投资产品　　如果在中国这种“窄”投资市场中，你还能发现新的更好的投资品种有两种可能，一种你真的发现了一种更好的理财产品，另一个可能是你上当了。　　你的信用卡额度更高了　　当银行主动把你额度调高到根本用不着的水平时，通常意味着这是专业人士认可你的个人财务风险降低了。　　你卖掉了自己的汽车　　速度代表着风险，这么做的确减低了风险，当然如果随后你又购买了私人飞机，当我什么都没说。　　和理财师脱离关系　　中国理财业的平均水平很难说能赶得上投资者的直觉，所以和他们决裂你的财务风险会降低。　　离婚　　离婚有效降低了你的财务风险，当然有可能离过婚后，你已经啥财务风险都没有了，因为你可能已被洗劫一空。　　买了个房子　　如果你的现金够付你房子的按揭款，买房是会让你的财务风险下降的，这种下降是由利率变动和房屋租金变动相比较得出的。在通胀阶段，房屋贷款利率上升，但同期的租金也在上升。但租房还有一部分风险在于房屋主人对房屋价格的预期，如果他认为租金应该上涨，他就可能提高房租，这种情况带有很大的随机性。　　开始为攒钱了　　考虑下你的年纪，也许该为很多事情攒钱了，如果你开始这么做，这对你财务风险的影响是不言而喻的。　　你开始过实用主义的生活了　　不妨从马上就要来临的那堆节日开始。节日会让你的财富风险增加，一不小心你就会陷入非理性之中。　　现在可以算算你今年的财务风险到底怎样了？　　将上边的文字和你今年的行为对照一下，如果你的最后得分在-6至6分之间，那么说明你的财务风险应该属于正常的财务变动。　　如果你的总得分在7至15分之间，这说明你的财务风险已经亮起黄灯，但不要紧，这属于还可以容忍的范围。　　如果你的得分超过16分，那么说明你的财务风险增长太快了，你需要找个律师或者心理医生来帮忙一下。　　如果最后算出来你的总得分在-6分以下，也不见得是什么大好事。这可能说明你在今年碰上了很多“坏”的概率，它们减低了你以后遇到它们的可能性。当然，还有一种可能是你在财务上太保守了。　　总结：最后你可能会发现，如果完全从财务的角度来解释一个人的一生，那么它就是一个风险积累的过程，当风险不能消化时，也就是人生结束的时候。