部分银行降低审批门槛个人消费贷款流入股市

核心提示　　金融危机以来，股市呈现了历史难得的底部机会，而今年以来，股市的节节上升更重新吸引了不少投资者。低利率和资本市场高收益的组合，促使不少投资者通过各种途径“暗渡陈仓”贷款炒股。　　为了堵截个人贷款流向股市和楼市，银监会前段时间出台了《个人贷款管理暂行办法》，规定银行不得向贷款人发放无指定用途的个人贷款，且必须建立并严格执行贷款面签制度，确保贷款的真实性。但据记者了解，目前市场上有各种无抵押个人信用贷款产品，而这些综合性贷款产品极其容易被贷款人挪用，用于股票投资。　　银行降低个人无抵押贷款门槛　　上周，张先生接到某外资银行一客户经理来电推荐其个人信用贷款，“我们的信用贷款现在月息一厘，您要准备的资料是身份证、收入证明、工资存折、公积金存折、工作证或名片，还有住址证明。”正谋划着进入股市炒一炒但又正为资金紧缺而发愁的他萌生了贷款炒股的念头。　　据了解，目前包括渣打银行、花旗银行、平安银行等都有主推个人信用消费贷款产品，像“幸福时贷”、“现贷派”、“平安易贷”等一批产品，正针对广大中层消费者伸出触角。与以往只盯着高端客户的市场策略不同的是，目前各外资行推出的个人无抵押贷款把目光转到了教师、医生、大公司职员等数目巨大的社会中等收入阶层。　　不少银行为了吸引客户，最近都降低了个人无抵押贷款产品的门槛。以外资银行为例，其中，渣打银行只要求为22—60周岁，在现单位工作3个月以上、税前月薪收入3000元以上即可申请贷款，贷款的额度可以从8000元人民币至30万元人民币，贷款年利率为7.9%-9.9%。花旗也在上海推出的“幸福时贷”个人无抵押贷款产品，最高贷款额度可达人民币50万元，条件是18至55岁在上海和北京工作、学习的大陆居民均可申请，还款期限最短6个月，最长可达4年。　　借用消费单据挪用贷款　　实际上，对于这些个人信用贷款，各家银行都规定为“用于除房产、股票等投资以外的各类消费”，包括买车、耐用消费品、装修、结婚、教育、旅游等，像张先生这类希望贷款来投资的客人是被禁止在门外的。但由于目前各家银行对消费贷款审查的具体操作不一样，而且消费贷款本身就对银行的审查提出了很高的要求，导致了虽然银监和银行明文规定个人信用贷款不得用于炒股，但仍杜绝不了很多贷款者“暗渡陈仓”地挪用贷款。　　记者日前以贷款者的身份咨询向以上银行的
客服咨询具体的放款细节。据了解，贷款人成功申请贷款后，各银行都可在几个工作日把款项直接打到贷款人的账户上，贷款人则根据自己的需求，拿这些钱去进行消费，但需要把消费的单据凭证交回给银行审核。“按照规定，在贷款发放前60个工作日或者放款后的60个工作日之内的消费单据都是有效的。如装修合同、消费发票、定金收据等都可以。”渣打银行的客服人员告诉记者。　　但事实上，不少贷款人以装修或购买家具为名义向银行申请信用贷款，但在实际操作中，借款人搜集亲友在当时购买的家电发票提交给银行，甚至发票金额不足额，也可获得银行贷款，而这部分贷款资金实际上被挪用于炒股买基金等。张先生对记者表示，他会先申请试一下，“反正都是先到账的，再看看能否找到一些单据凭证交上去呗。”抱这种心态的贷款人并不少。　　“即便是那些要求专款专用的消费类贷款，不仅各行在执行中的松紧程度相去甚远，就连同一家银行的不同分支行执行情况也很不同。伪造贷款使用凭证，甚至不需要凭证就能放款的情况并不少见。”一股份制银行零售贷款部负责人表示。　　部分中小银行停止综合性个人消费贷款　　根据央行公布的数据，9月末，居民户贷款
同比增长34%，增速比上年同期高19个百分点，比第二季度末高10.2个百分点，比年初增加1.8万亿元，同比多增1.2万亿元。其中，居民户消费性贷款比年初增加1.2万亿元，同比多增8809亿元，增长势头较快。居民户经营性贷款也比年初增加5872亿元，同比多增3333亿元。　　但自银监会下发《个贷通则》以来，一些中资银行逐渐减少了个人无抵押贷款的审批，并停止相关综合性个人消费贷款，因为在贷款流程及风险方面不好控制。“个人抵押贷款和信用消费贷款的用途我们不好监管，且每一单都进行跟踪不太可能。”某国有银行人士告诉记者。　　目前市场上较有名的产品更多集中在中小型的商业银行中，例如平安银行的“平安易贷”、宁波银行的“白领通”等，一般的贷款限额在20万元到30万元左右。但某股份制银行工个人人士告诉记者，由于银行控制贷款用途，个人综合授信有可能会取消。　　明年一月份，《个人贷款管理办法》将正式实施，银行业内人表示，目前公布的个贷管理办法整体来说还是一个框架。“按照惯例，各行会根据自身已有的个贷执行办法制定具体的实施细则。3个月后该办法正式实施之时，各行能根据具体细则迅速推进。”到时候，消费类贷款和信用类贷款的资金流向控制会更严格。