金融，作为现代经济中枢，其实也已透出了大数据金融的曙光。
过去的2013年，中国金融界热议最多的或许是互联网金融，更有人指出2013年是中国互联网金融元年。确实，第三方支付、P2P、网贷、众筹融资、余额宝、微信支付等发展迅速。众多传统金融业者也或推出自己的电商平台，或与互联网企业联手提供相应的金融产品和服务。
互联网金融，无论是业界、监管者或理论界，都在试图给出自己的理解和定义。但到目前为止，尚未有一个统一的、规范的概念。在我看来，互联网金融本来就是一个不确切的概念，也不可能有一个明确的定义。严格说来，所谓互联网金融只是大数据金融的一种展现或形态。换言之，前者是表，后者是里。这是因为，无论是互联网还是金融业，其实质都是大数据（信息）。
首先，对互联网企业而言，流量、客户等数据（信息）是其涉足金融业的基石。对金融企业而言，提供中介服务，撮合金融交易也是以数据（信息）为基础。
其次，没有大数据技术的支撑，所谓互联网金融也难以快速、持续成长。20世纪90年代互联网浪潮的蓬勃兴起，至今已近二十年。但从世界范围看，所谓互联网金融却发展缓慢。当然，其中原因很多，但其主要原因则是大数据技术是近几年才快速发展起来的。
最后，从金融企业来看，在数据中心建设，软硬件系统建设，数据（信息）挖掘、分析等方面也是做得有声有色，其庞大的客户数据、海量交易记录及众多信息源，使其在大数据应用方面也做了许多积极探索。因此，要准确反映近年新金融趋势，“大数据金融”比“互联网金融”更为贴切。
大数据金融有以下七大特征：
网络化的呈现。在大数据金融时代，大量的金融产品和服务通过网络来展现，包括固定网络和移动网络。其中，移动网络将会逐渐成为大数据金融服务的一个主要通道。随着法律、监管政策的完善，随着大数据技术的不断发展，将会有更多、更加丰富的金融产品和服务通过网络呈现。支付结算、网贷、P2P、众筹融资、资产管理、现金管理、产品销售、金融咨询等都将主要通过网络实现，金融实体店将大量减少，其功能也将逐渐转型。
基于大数据的风险管理理念和工具。在大数据金融时代，风险管理理念和工具也将调整。例如，在风险管理理念上，财务分析（第一还款来源）、可抵押财产或其他保证（第二还款来源）重要性将有所降低。交易行为的真实性、信用的可信度通过数据的呈现方式将会更加重要，风险定价方式将会出现革命性变化。对客户的评价将是全方位、立体的、活生生的，而不再是一个抽象的、模糊的客户构图。基于数据挖掘的客户识别和分类将成为风险管理的主要手段，动态、实时的监测而非事后的回顾式评价将成为风险管理的常态性内容。
信息不对称性大大降低。在大数据金融时代，金融产品和服务的消费者和提供者之间信息不对称程度大大降低。对某项金融产品（服务）的支持和评价，消费者可实时获知该信息。
高效率性。大数据金融无疑是高效率的。许多流程和动作都是在线上发起和完成，有些动作是自动实现。在合适的时间，合适的地点，把合适的产品以合适的方式提供给合适的消费者。同时，强大的数据分析能力可以将金融业务做到极高的效率，交易成本也会大幅降低。
金融企业服务边界扩大。首先，就单个金融企业而言，其最合适经营规模扩大了。由于效率提升，其经营成本必随之降低。金融企业的成本曲线形态也会发生变化。长期平均成本曲线，其底部会更快来临，也会更平坦更宽。其次，基于大数据技术，金融从业人员个体服务对象会更多。换言之，单个金融企业从业人员会有减少的趋势，或至少其市场人员有降低的趋势。
产品的可控性、可受性。通过网络化呈现的金融产品，对消费者而言，是可控、可受的。可控，是指在消费者看来，其风险是可控的。可受，是指在消费者看来，首先其收益（或成本）是可接受的；其次产品的流动性也是可接受的；最后消费者基于金融市场的数据信息，其产品也是可接受的。
普惠金融。大数据金融的高效率性及扩展的服务边界，使金融服务的对象和范围也大大扩展，金融服务也更接地气。例如，极小金额的理财服务、存款服务。支付结算服务等普通老百姓都可享受到。甚至极小金额的融资服务也会普遍发展起来。传统金融想也不敢想的金融深化在大数据金融时代完全实现。
大数据金融图景
尽管大数据技术还处于早期发展阶段，但大数据金融已透出了一片曙光。我们结合多方面的文献和事实，试图勾勒出大数据金融图景。
泛金融化。金融供给也许不再是传统金融业者的专属领地，许多具备大数据技术应用能力的企业都会或多或少涉足、介入金融行业。在未来的某一天，也许银行与非银行间，证券公司与非证券公司间，保险（放心保）公司与非保险公司间的界限会非常模糊。金融企业与非金融企业间的跨界融合成为常态。同时，金融企业在提供传统金融服务的同时，其服务范围、内容也会泛金融化，会提供综合的、社会化的服务。
多层次的行业格局。大数据金融时代，金融服务层次将空前丰富，既有行业寡头，也有区域金融服务企业。同时，也存在大量的地方、社区金融企业，也会出现无实体店的金融企业。行业市场更加细分。不同层次的消费者都能享受到特定的金融服务。在此过程中，会催生许多与大数据金融相关的行业和企业。
网络化加新型实体店。大数据金融将网络化呈现和线下消费者体验相互融合，以满足金融消费者不同需求。网络化尤其是移动网络的迅速发展，金融服务场景会发生很大变化，所谓“3A”（Anywhere、Anytime、Anyhow）金融将在许多金融产品领域实现。线下实体店既是网络化的节点，也会以高度智能化的形态呈现。也许传统柜台不复存在。综合金融服务方案定制、体验式服务、更多社会化服务会成为金融实体店的主要内容。
高度个性化金融。大数据金融时代，客户已被高度数据化。大数据技术的进步，使成千上万的客户都能被精准细分与定位，真正实现以客户为中心。金融企业的服务将是高度个性化的，能充分满足客户的个性需求。
原文发布时间为：2014-03-13