支付宝将对用户授信 支付资金来自银行

本报讯（记者薛松）进入2013年，电商巨头阿里巴巴在金融领域动作频频。上周，阿里金融推出的一项“信用支付”业务引起极大争议，被外界解读为“无卡的信用卡”，未来甚至有可能消灭信用卡。有预测
认为，阿里金融将成为阿里巴巴集团IPO的最大亮点。不过，阿里巴巴相关人士昨日对记者说，该业务有别于个人消费贷款，更不是
所谓的虚拟信用卡，
而是一种信用支付，目前只在湖南和浙江两地进行试点，也仅限于用户在无线端支付，信贷资金来源出自合作银行。对于外界争议，
预计阿里巴巴相关负责人计划在本周就此事进行进一步解释说明。支付宝将对用户授信阿里巴巴即将推出的信用支付业务，被认为是个具有转折意义的产品。据介绍，支付宝将根据用户交易数据进行授信，信用额度可用于在淘宝等购物支付，用户需要在还款日之前进行还款，最长可获得38天免息期。支付宝将向已签约的商户每笔信用支付交易收取服务费，费率与信用卡大体一致：淘宝为1%；天猫为1%，目前优惠期为0.8%。目前阿里金融已开始对相关数据进行收集和分析，主要包括注册时间长短、网上消费不良记录、实名认证、买家信用等级等核心指标，并根据用户的资质分成不同的层级，并决定最后的授信额度，最低为200元，最高可达5000元，相当于一张普通信用卡的透支额度。预计4月份将在湖南、浙江率先上线。不约而同的是，2011年，招行行长马蔚华也
提出未来几年内“消灭信用卡”的口号，并不是真正消灭信用卡这种支付方式，而是把信用卡和手机合一。阿里巴巴该支付业务则更向前推行一步，瞄准当前风头正热的无线支付领域。阿里金融公关负责人王彤说：“这和信用卡没关系，只是我们针对淘宝买家推出的一款消费信贷产品。”不过记者发现，这种消费信贷又不同于普通的个人消费信贷。一般来说，消费金融公司需要对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款，年限相对较长，且资金较大，而阿里金融提供的信用支付并不需要每次审核，更像是一种信用卡功能，比如信用卡的透支额度根据客户的信用记录确定，授信额度、手续费和免息期与信用卡高度雷同。阿里巴巴该业务与传统信用卡业务的另一大不同之处在于无实体卡，目前仅限于无线端使用。“未来也会重点在无线端使用，暂无在PC端投入的计划。”他说。从数据看，2011年中国移动支付市场交易规模达480亿元，预计到2013年将突破2000亿元。而在以80后、90后为主体的年青一代消费方式变革的带动下，这个市场代表着未来的商业机会。信用支付资金来自银行最受外界关注的是，阿里巴巴开展信用支付的资金来源是
哪里呢？作为非金融机构，支付宝不具备吸储的可能，其沉淀资金使用也受到央行限制，阿里巴巴旗下的阿里金融最多只能通过其小额贷款公司来放贷，但要向每个客户提供借款合同，这与小额快捷方便的移动支付相背离。记者了解到，其资金来源并非以上三种，而是采取和银行合作的方式，阿里巴巴提供个人信用数据，银行提供资金来源，但阿里巴巴没有透露具体是哪家银行。另外，就该创新业务方式是否获得监管部门的批准，相关人士说：“
肯定获得了许可，不然谁会冒这么大风险？做
成了是有利于公众的事情，出了问题是自己倒霉的事情。”对传统金融业尚不构成威胁阿里巴巴董事长马云曾表示，阿里金融并非要推翻传统机构，而是要摇一摇，让他们的楼更坚固。他说：“阿里会重建一个金融信用体系，在这个金融体系
里面，我们不需要抵押，我们需要信用；我们不需要关系，我们需要信用。”在外界看来，淘宝和支付宝的所有消费技术数据，无论任何一个人在淘宝和支付宝的交易信息及个人信息
都有明确记录，这才是现在所有线下银行最垂涎欲滴的肥肉。尽管手握庞大客户数据，但阿里巴巴的金融业务目前仍只是银行业的一个补充，还很难突破。由于不能吸储，阿里金融在控制坏账率上要求会非常高，而这又反过来影响其放贷规模。电子商务观察员鲁振旺说，银联零售商户交易费用一般一两个点，大部分还是被银行拿走了，银行有多大的动力支持支付宝革命？想打破银联垄断还是很困难。