交通银行湖北省分行：风控零案件的秘密

Hubei branch of Bank of Communications:　　Secret of "zero case" in risk control　　文／本刊记者 李 霞　　交通银行湖北省分行摆脱传统思维及管理模式的束缚，在各项业务保持年均20%以上的增长速度的同时，不良贷款余额和占比在低位运行的基础上连续“双降”，并多年保持着“零案件”的佳绩。　　该分行打破“以存款论英雄”的传统观念，创新考核模式，确立以经济利润为核心的考核导向，积极引入国外商业银行先进的风险管理工具。并且，在创新管理流程上推动业务流程适度集中，加强对业务流程的技术控制，凭借自主研
发力量，推动业务流程纵向渗透，使风险监控模式由传统的“单线监控”转变为“双线监控”。　　创新考核模式　　近年来，交行湖北省分行按照风险管理从源头抓起的基本思路，将各基层经营单位作为风险管理的重点，把绩效考核作为引导经营单位强化风险意识、严把风险关口的重要手段。　　在考核指导思想上，交行湖北省分行逐步确立了以经济利润为核心的考核导向，积极运用国外商业银行所普遍采用的经济资本管理的思路和方法，以充分计提拨备后的利润作为经营单位的效益考核依据，引导经营单位将效益和风险这两个关键要素紧密结合起来，并以之作为指导经营决策和资源配置的核心，风险与收益平衡、资本占用与收益匹配的要求在经营中得到有效贯彻。　　在考核体系的设计上，打破“以存款论英雄”的传统观念，注重发展、质量与效益的平衡，质量、效益类指标在考核体系中的权重超过50%，引导经营单位不仅注重业务的发展，而且更加注重加强风险防范、提高经营效益。　　在考核指标的设置上，根据风险控制关口前移的要求，将“监察名单贷款减持退出金额”、“内部评级优质客户贷款占比”等内容纳入绩效考核体系，引导经营单位不仅注重风险的事后处置，而且更加注重风险的过程监控和动态管理；既注重对优质客户的及时介入，又注重对存在风险隐患的客户主动退出。　　创新管理流程　　交行湖北省分行推动业务流程适度集中，先后推出了信贷发放集中、资产保全集中、会计业务事后监督集中、会计档案集中外包管理、银企对账集中、现金管理集中、账户管理集中、贷款抵质押品管理集中等一系列重大的流程优化举措，逐步将这些散落在各个基层经营单位的风险点和风险易发环节集中到分行进行统一控制和管理，缩短了管理半径、加大了管理强度。　　该分行十分注意加强对业务流程的技术控制，通过加强技术手段的控制尽可能减少业务处理过程中人为控制的随意性，依托总行数据大集中系统提供的先进技术平台，在会计操作风险的控制和管理中一举实现了内控功能的“五个统一”，即：统一柜员管理、统一公共控制、统一事后监督、统一参数管理、统一授权管理，进一步替代和监控了手工操作，减少了因人为因素而导致的操作风险隐患。另一方面，通过加强技术创新尽可能增强风险控制的有效性。该行凭借自主研发力量，在系统内首创了“公司客户资金监控系统”和“个人贷款抵押品管理系统”，进一步提高了贷后监控能力，规范和完善了抵押品管理，并获总行高度评价，拟在全行范围进行推广。　　同时，该分行还在日常工作中广泛运用反洗钱非现场监管、风险等级分类、诉讼案件信息、资产负债管理、风险预警、CMIS(信贷管理系统)、ARMS(资产风险管理系统)、CIIS(客户综合信息系统)等大量风险控制系统，风险技防水平快速提升。　　为推动业务流程纵向渗透，交行湖北省分行先后推行了会计主管委派制和风险经理制，通过加强风险的专业化、垂直管理，使风险监控模式由传统的“单线监控”转变为“双线监控”：基层经营单位的客户经理、柜员作为风险防范的第一道防线；与此同时，该分行委派的风险经理、会计主管在掌握相关信息的基础上独立、客观地对“正常客户”、“正常业务”进行风险检查和风险评估，及时反映和发现各种风险隐患，成为风险防范的另一道防线。　　这两道防线互享信息、相互交流，既交叉、又独立，共同完成风险预警和防范任务，提高了风险管理成效。据介绍，该行有一位风险经理在独立风险检查中了解到某集团境外侵权官司纠纷可能引发风险隐患的信息，迅速会同客户经理采取一系列减持、落实还款来源的措施，成功防范了可能出现的巨额潜在风险。　　创新风险管理工具　　依托交通银行与汇丰银行的战略合作，交行湖北省分行积极引入国外商业银行先进的风险管理工具，先后在实践中推出了监察名单管理、贷款风险过滤、迁徙分析、风险提示制度、可疑交易监测、会计风险实时监控预警、内部评级等先进的风险管理工具，加强了风险动态监控和管理能力。据了解，该行针对某公司出现股权纠纷可能危及银行债权安全的情况，及时将其纳入监察名单实施重点监控、制订有针对性的退出行动方案，一举零成本全额收回6000万元的潜在风险贷款。　　近年来，该分行开发并运用了信贷和非信贷风险监控信息系统，按照“连续、提前、逐日、逐笔”的监控目标，加强对不良贷款迁徙分析和信贷资产风险实时预报，取得较好成效。此外，该分行还开发了集团客户监控管理系统、积极探索并实施了会计事后监督的自动化系统，为提升风险管理水平提供了有力的技术保障。　　该分行结合日常工作实践创新管理方式，先后推出了授信信息提示制度，促进经营单位进一步强化贷后跟踪管理；推出了自查承诺制度，要求自查负责人对自查结果的真实性、准确性及完整性做出明确承诺，并对经检查申报不实、隐瞒不报的实施问责；改进了分行贷审会工作职能，从单纯地集中审贷向集中审贷与深入企业调查研究揭示风险相结合转变，从单纯地同意或否决式的投票表决方式向授信方案风险与收益最优化组合转变，进一步推动了风险控制关口前移。