文/黄健铭 微信公众号：huangjianming026
2014年，银行业在过去一年经历了余额宝等互联网理财产品冲击、自建电商渠道遇挫之后，仍然面临互联网转型的一些挑战。
2013年是“宝宝军团（余额宝，百发等互联网货币基金）”最受追捧的日子，其七日年化收益率长期在6%左右。但时过境迁，今年以来“宝宝军团”的收益率开始走下坡路，尤其是进入4月后，市场资金面逐渐宽松，余额宝、理财通等互联网理财产品七日年化收益率都是大幅下降。虽然收益下降，但是由银行存款转化为“宝宝”的资金依然持续增长，不容忽视。
另一方面是高调上线的银行电商，建行的善融商务在运行一年半总交易额突破300亿元后，整体增速开始放缓，消息人士也坦言，赚钱离自己还很远；民生银行的电商高调成立，高调挖来学者型专家尹龙，但在民生电商正式成立三个半月之后，尹龙于12月中旬闪电辞职。民生电商进入了战略收缩期，前途不明。
针对“宝宝”的两种手段
第一种温和手段：顺应潮流，教育用户完成投资转换
“宝宝军团”对于银行主要是在活期存款端的威胁。刚开始，余额宝被认为只是一个方便取现的货币基金，对银行威胁不大。就收益而言，5%左右的年化收益率，相对于银行理财产品一些短期投资产品8%-15%的收益，实在是不能与之相提并论。即便目前最大的余额宝拥有的2500亿元资金，也仅仅是银行业总存款的0.24%。
短期威胁并不大，所以银行可以采取温和手段，顺应潮流，推出易存易取的货币基金，首先在前期以较高的利率进行差异化竞争，然后实行直接的存款用户的投资行为改变，以教育的方式，在各大行点，网站，电话等渠道宣传让客户先从存款中取出部分投入到这种类“宝宝”产品，针对在“宝宝军团”投资的客户，可以适当教育这些用户，基于资金安全的角度，能够把存款与货币基金同样投在一家银行，让客户拥有更好的体验，实现自己存款的资金内部回收，形成投资的闭环，拒绝外流。
实现困难：
1. 银行内部改革阻力大，大银行不屑于做这种散户投资产品
2. 服务人数有限，每个分行的值班人员可能只有不到十人，对于一些普卡用户，根本不可能实现单独服务，单独咨询，更多是一对多，办理业务麻烦。
3. 从自己存款口袋入手，更像是自保的行为，而不是开拓新用户，对于银行固有思维来说，不会在自己内部做这样的改变。
第二种强硬手段：看得见的手，迫使监管政策出台
强硬手段相对简单粗暴很多，会一竿子把“宝宝军团”打成严格监控为主的对象，互联网企业的主体大部分都没有金融背景，此举一旦实施，“宝宝军团”很难抵御。
最近已有出台的迹象，著名投资人黄生就在微博中指出：
在采访一位银行人士后，他表示，一旦余额宝缴纳准备金，目前的收益率可能会下降一个点甚至更多，如此一来，低于4%的收益额度，对于用户的吸引力必然是大打折扣，这种强硬手段的效果，是立竿见影的，但对用户伤害的后果也相当巨大。
实现困难：相对于温和手段，反而是更容易实行，也更符合银行的利益。最大的困难就是，强硬手段之后，用户对银行的反感情绪加深。
继续在电商路上的创新
虽然有了前文说的建行的善融商务的增速减缓，以及民生银行的电商的出师不利，但是从长远来看，银行向电商行业进军，并且深耕是一个必然的趋势。对于在互联网、移动互联网时代显得日益“老迈“的银行业来说，电商这种创新手段，绝不能轻易失去。
相对于自主电商一个个陷入困境，银行确实在寻找一种更贴合自己的方式来进行改革。让银行在电商领域也能找到自己的那一个“余额宝”，让这群“大象”进行快速、实用性的创新。
在自主路之外，留给银行选择的路，就只剩下一条，就是与第三方合作，实现技术，产品，全方面的外包，一条龙的服务。这里面可供选择的企业很多，但是真正拥有与银行实力匹配的企业确实凤毛麟角，要做到“余额宝”这种颠覆性效果，更是难上加难。而这里面“99无限”这家低调的企业在最近几年走入了大家的视野，去年信海光老师在《银行系电商症结在哪里？》一文中也提到了这家企业，提出银行做电商有很多独特的优势，比如大量客户、数亿银行卡和信用卡持有者，但是与此同时缺乏电商思维，在购物体验、售后服务等方面也无太深厚的积淀，而99无限这家公司则能够帮助银行快速拥抱互联网。众所周知，银行自身体系非常庞大，完成电商转型需要花费大量时间与精力，通过借助外部力量，比如嵌入99无限这样的第三方平台，可以让银行迅速实现互联网化，并实现价值增值。
截止今年5月，99无限已与工、农、中、建、浦发、民生、联通沃支付等43家银行和机构进行商城和增值应用合作。2013年中国移动购物交易市场规模为1676.4亿人民币，99无限的移动购物交易市场占比为2.96%，比2012年上升了58%。2013年下半年收入超过7200万元人民币，注册用户达2790万人，自2012年12月以来增长了近50%
就是这样一家低调的企业，抢下了国内银行业电商的最高市场份额，针对银行的大数据实行服务商城的定制，为银行提供从策划，营销，推广等一系列服务，并即将推出更多元化的商城内容，包含游戏，卡券等，让银行只需进行数据的接入就可以完成电商化的过程。而银行基于对自身数据的保护，也不会把数据交给多家第三方公司，或者交给一家实力不强的小公司。
实现困难：
1. 要让固守传统的银行迈出与第三方合作的第一步非常困难
2. 银行自身的资金安全，信息安全的顾虑比较多
3. 可能对银行自身的收益增加幅度不大，能不能成为银行的主要业务，还有待观察
结语：无论是互联网货币基金模式，还是创新电商模式，两种方式共同告诉银行的一个词，都是颠覆。在科技一日千里的情况下，还坚持固守自己的老一套，最后吃亏的只会是自己，不去选择这些仅有的道路，恐怕银行会继续加快衰落。之前有大家奉行的中式英文俚语：no zuo no die（不作死就不会死），对于银行业而言，则是no zuo must die（不作死，必须死）。