绘图：杨佳
年关将至，电商企业间的价格战已近白热化。然而，银行这只大象却还想着卯足劲头从中分一杯羹。而银行与电商之间的硝烟从疯狂增长的支付领域已延展至传统电子商务平台。日前，建设银行(601939,股吧)正式高调推出其首个电商产品“善融商务”平台，宣告银行正式进军电商行业。
记者发现，近期同时向电商进军的还有多家银行，包括中国银行(601988,股吧)推出“云购物”，招商银行(600036,股吧)针对旅游打造“出行易”平台等等。银行跨领域经营原因何在？这一加入又将给电商产业带来怎样的影响？
南方日报记者 黄倩蔚
实习生 彭雪蕾
合作不快 银行另起炉灶
事实上，银行自起炉灶或跟此前其与电商的不愉快合作有关。某国有银行电子银行部负责人对南方日报记者表示，围绕电商业务，该行原本与阿里巴巴合作推出针对电子商务企业的小微贷款。一开始，这一业务创新性地解决了小微企业贷款信息不对称的问题，由于有电商平台流水和交易记录，银行多了一个渠道掌握企业经营信息。
可是，随着业务的越做越大，阿里巴巴不再无偿提供信息，开始向银行索取贷款额度2%的信息费。“这2%毫无疑问会转嫁到贷款商户头上去，贷款成本一高就影响了企业的接受程度。”该人士分析指出。
此外，随着业务推进，一个比费用更大的问题日益凸显。由于电商信息与银行的不完全共享，导致银行很难核准电商平台商户交易的真实性。该负责人向记者透露，合作后期该行经常会发现部分企业为了要贷款，从而去注册阿里巴巴账户，捏造交易数据。但银行对交易是否真实不能很好核准，由此给这一个金融创新业务蒙上风险迷雾。由于种种原因，该行目前不得不终止与上述电商的该项业务合作。
其实银行急迫进入电子商务领域，还因为第三方支付机构的大量涌现，使得银行支付结算服务面临严峻挑战。由于电商平台对客户资料、客户交易详单等信息进行了屏蔽，银行脱媒现象严重，急需一个切实可行的模式切入电商领域。
选择此时介入电商领域，银行还有自己很多的小算盘，电子商务正在成为国民经济中的重要领域，未来整个社会越来越高比例的商务行为，都将在互联网上发生。此时进入电子商务，可以说是顺应大势，为未来向企业和个人客户提供更好的互联网形态的金融服务，及早打下基础。
经验不足 抢客或为挑战
“但是和淘宝、京东等已经运营成熟的电商相比，银行在经营和宣传方面的经验显然是不足的。”易观国际分析师张萌指出，“这需要银行加强品牌塑造以及客户培养。”的确，与专业电子商务公司相比，银行缺乏从事电子商务营销、宣传的经验，对市场需求的快速反应、根据客户的需求调整方案、及时上线等问题对银行的管理体制来说都是巨大的挑战。
记者调查中发现，有个人消费者用户对银行电商平台的用户体验大吐苦水。王先生是某大国有银行的信用卡用户，他近期在该行新推出的电商平台中购买了与妻子出游的两张机票。购买后根据网络指引王先生很快就用该行信用卡支付成功，可是却没有任何客服人员通知其机票出票事项，也没有收到确认短信。
“联系银行商城，商城说是用信用卡支付的，让转接信用卡中心。信用卡中心又说只能看到支付成功，其他后续服务应该找商城。我们为这个事情来来回回打了整整半天的电话，银行电商平台的客户体验目前还是不行。”王先生说起这个事情，还是很生气。
事实上，当前不少银行系电商都是以“免费”战略来抢占传统电商的市场。由于多个电商不断开始设置入驻和广告收费，本来利润压力已经较大的企业并不排斥银行伸来的“免费”橄榄枝，如建设银行的善融商务就向商户承诺交易佣金、广告、入驻费均免。
“平台稳健、发展速度快，不收费，这是商户非常关心的问题。”某企业主对南方日报记者记者表示，其此前一直在传统电商平台经营，可是当企业做到一定规模的时候这些电商都开始了收费策略。
观察
“大象起舞”意在金融配套业务
事实上，进军电商毫无疑问是一件很“烧钱”的事情，受资本驱动和规模扩张的影响，电商行业盈利者寥寥。本不擅长电子商务的银行进入电商行业，银行面临“不务正业”的质疑。银行这钱烧得是否值得，又“电子商务+金融服务”的模式带来的业务贡献是否足以覆盖成本。
对于当前市场上“银行转型”的观点，张萌并不赞同：“银行并不是通过搭建电商平台来获取收益，而是聚合信息流，通过对交易信息的整合打造一个信用体系，为长远的信贷和其他金融服务打造基础。银行的主业并未改变，而是利用互联网来拓展渠道。”
张萌进一步分析指出，目前建行的善融商务和招行的信用卡商城代表了银行电商的加盟和直营的两大形式，都属于“第一个吃螃蟹的人”，银行同业大多持观望态度。“关键看是否能产生良好的预期回报，毕竟进军电子商务市场需要不小的开拓成本。”对于未来的发展趋势，张萌告诉本报记者。
“银行进军电商的真实想法是在网络里面去给商户做金融配套服务，同时替对公客户提供扩大销售和结算网络的渠道。银行在经营电商平台的过程中，企业的交易信息将掌握得一清二楚，使得银行能针对企业的经营行为和结算，提供配套金融业务。我们不靠直接盈利，没有入驻费，平台银行都免费提供给客户用。银行的利润来源、设计初衷就与传统电商不一样。”针对建行近期的高调举措，该行广东省分行电子银行部高级经理刘赪接受南方日报记者采访时表示。