用制度为社会信用保驾护航　

用制度为社会信用保驾护航　　何泳嘉宾和网友各抒己见，热议加强社会信用管理。 本报记者 吴铠峰 摄信用卡在方便市民的同时也存在一些隐患。 本报记者 许业周 摄个人在银行的信用信息直接影响市民的生活。 本报记者 许业周 摄　　本期话题：　　我们的社会似乎一夜间就进入了“卡社会”，打开钱包，谁手里没几张信用卡、借记卡什么的。然而，随着“卡消费模式”的逐步普及，不少市民关于信用问题的相关知识和意识却没有相应提高，而我国个人征信体系建设方面也存在亟待完善之处。最近，本报刊发了《信用不慎被黑 带来麻烦不少》的报道，引起强烈反响。作为消费者，市民该怎样保护自己的个人信息？该怎么管好自己的“信用”？作为银行和商家，又该如何完善信用管理、依法建立个人征信体系？论坛嘉宾以及众多网民对此展开了热议。　　论坛传真　　“信用”这个词，是一个大家非常熟悉的词汇。但在当今社会，当它从道德范畴向法律规范的领域行进的时候，我们发现“信用”一词又变得很陌生。最近，市民在不知情中信用记录被“抹黑”频频出现，给个人贷款办理等带来困难，这引起了社会各界的广泛关注。信用是一个怎么样的概念？当前信用维护的环境如何？市民应具备怎样的信用意识和知识？商业银行等商家在追求商业利益的时候，是否也善待了信用？如何进一步建立维护社会信用体系？……在第201期市民论坛中，嘉宾和网友各抒己见，热议加强社会信用管理。嘉宾们认为，应进一步建立和完善相关法律法规，以制度为信用保驾护航，建立起完善的社会诚信体系。　　主持人： 刘丽华　　本期嘉宾：　　汪 涛 中国人民银行深圳市中心支行　　征信管理处处长　　王智猛 资深专家、学者　　刘 芳 深圳市律师协会民事法律业务　　委员会主任　　李利宁 市民代表　　深圳是我国第一个为征信立法的城市，征信工作走在全国前列；深圳市民的信用意识在不断地增强，今年1月至5月18日，中国人民银行深圳中心支行共接受本人个人信用报告查询6096人次　　刘丽华：“在诚信社会如何管理信用”这个话题挂在深圳新闻网才3天的时间，就已经有近5000次的点击率，有很多网民表达了自己的看法，其中也有一些网民诉说自己在不知情的情况下信用记录被“抹黑”了，对商业银行的意见比较大。　　深圳是我国第一个为征信立法的城市，但不少市民对此还比较陌生。日前，我们做了一个街头采访，采访了30个人，其中有23个人没有听说过个人信用报告这回事，有7个人在贷款的时候碰到要出示信用记录可以在银行贷款，才对信用报告略有所知。汪涛您是中国人民银行深圳市中心支行征信管理处处长，请问深圳市征信用工作的情况如何？[page]　　汪涛：个人信用报告是征信机构出具记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可帮助您的交易伙伴了解您的信用报告，方便您达成经济金融交易。一般来讲，个人信用报告有两大类，一类是给您自己看的，包括征信机构拥有的所有有关您的信息，包括哪家银行给您的贷款等；另一类信用报告是给银行或其他机构看的，包含您所有的信用交易记录。　　在这里我给各位网友介绍一下深圳征信工作情况。为规范信用征信和评估活动，2002年，深圳市政府在全国率先颁布实施了《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》(市政府106号令)。 2005年8月18日，中国人民银行发布2005年第3号令，公布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，于2005年10月1日实施，对加快这个人征信业的发展，推动我国社会信用体系建设起到了巨大的作用。　　2007年的1月1日，在全国范围内实现了个人信用信息数据库的联网。从那个时候开始，全国各地有信用记录的自然人都可以在全国范围内进行统一查询个人信用记录。目前，中国人民银行个人征信系统已经收纳了6.4亿个自然人的信用信息，这是全世界最大的个人信用信息数据库，接入个人征信系统的机构有583家，其中金融机构就有583家。　　刘丽华：目前信用记录是不是已把电话欠费、电视收费的相关记录都归纳进去？　　汪涛：征信机构从信用信息产生的源头采集信息。主要来自以下两类机构。一类是提供贷款的机构，中国人民银行个人信息数据库收纳的信用信息，主要来源于我们各家金融机构个贷的情况、办理信用卡的情况，以及个人给别人作担保的情况等，这些都是银行信息。另一类非银行信息来自提供先消费后付款服务的机构，主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位，由上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。由于我们国家很大，每个省的信息纳入个人信息数据库的步伐不一致。在深圳，个人信息数据库建设走在全国前列，如已在全国率先将欠水费信息纳入了我们的信息库。　　汪涛：市民的信用意识在不断地增强。深圳市目前查询信用记录有两种途径：一种途径是各个自然人到金融机构，比如要申办信用卡或者申请个贷的银行申请查询。一种直接到中国人民银行深圳中心支行查询。2008年中国人民银行深圳中心支行共接受本人个人信用报告查询10258人次，今年起截至5月18日，共接受本人个人信用报告查询6096人次。　　中国人民银行深圳中心支行在日常工作中，发现前来查询个人信用报告的原因主要有五个：一、本人想了解信用记录，他们当中大部分人是看到电视、报纸和网络等媒体报告相关信用记录影响人们经济生活的报道后，引起对自己报告的重视而前来查询；二、在申请信用卡或贷款前，先了解本人信用记录，提高申请信用卡和贷款的成功率；三、申请信用卡或贷款被拒，前来查询了解被拒原因；四、在银行办理业务时被告知信用报告显示有未知的信用卡或贷款或为他人作担保记录，前来详细了解情况；五、在小额信贷公司办理业务，小额信贷公司要求申请到我行查询个人信用报告。　　专家认为目前信用环境有待完善。在信用卡管理、个人信息保护方面存在一定的问题，需要进一步加强　　刘丽华：刘女士是我们深圳市资深的律师，您对现在信用管理现状满意吗？　　刘芳：我觉得我们今天这个话题讨论得非常重要也非常必要。我个人认为，我们当前的银行系统在信用卡管理问题上，相关部门在保护公民的信息安全问题上存在一些隐患。和老百姓生活最贴近的是信用卡问题。目前，有一些商业银行为了追求商业利润，银行员工为了追求自己的经济效益，各个银行之间、员工之间竞争比较激烈。办信用卡这方面促销活动搞得非常火爆。例如我经常在夜间被电话打扰，有人问要不要办信用卡，被我拒绝了之后，又换了不同的人打来电话，都是同一个银行问我要不要办信用卡，这种促销手段太过分了。不少人在大街上经常可看到有人在摆摊办信用卡，信用卡业务被外包出去了，一些办卡人员其实是银行委托办卡的中介公司工作人员，他们随便拿一个人的身份证在大街上复印，不久银行就会把信用卡寄到你的手中。在此过程中，在身份审核方面无疑是存在一定漏洞的。　　由于办卡泛滥，信用卡管理不严，导致了很多案件和问题，比如盗用他人的身份证办信用卡恶意透支，另外信用卡套现、信用卡诈骗案件时有发生。这些行为不仅让个人利益受损，最终也损害了银行的利益。　　刘丽华：网上有人回应刘律师，一名网友说：他在查信用报告的时候，发现名下多了信用卡透支记录，导致他贷款难，他认为这和个人信息泄露被冒名办信用卡有关。刘律师怎么看这个问题？　　刘芳：目前的确存在对公民信息保护的问题。现在，网上有调查公司，明码实价出售各类个人信息，只要你提供这个人的身份证，这类公司就可把这个人的信息查出来，然后卖给有需要的人。作为公民没有隐私，银行的存款、股票、房子的相关信息都被当作商品买卖，如果我们不杜绝、不制止的话，这个问题就非常严重。　　刘丽华：王智猛您是从海外归来的学者，国外先进国家对信用的保护意识很强，请您介绍一下。　　王智猛：我觉得信用分三个层面：首先是道德，其次是规则，再次在商业社会里它还是一个产品。目前，国内在这三个方面都存在一定的问题，都不是很清晰、很规范。这和我们的信用环境仍然在逐渐地建立有关。信用一方面已经影响到我们生活，是影响经济发展的一个很大因素。我们个人、企业之间的不少商业活动，都是因为信用环境有待完善，增加了成本，限制了经济活动的范围。在现代社会里，如果你的信用不好，寸步难行。信用，其实是一个风险控制的工具。　　我觉得信用环境也是分三个方面：一个是法律环境。在这方面我们也有欠缺，应增加对失信行为的惩罚，如一名业主称如房价跌到一定程度就断供，这跟我们没有建立个人破产制度有一定的关系；第二个是使用环境，包括使用范围、方便程度等。第三个才是我们个人道德标准。如果前面两个环境建立好了，人的道德会得到提高。像美国，交通秩序看起来好像跟个人信用没有关系，其实是密切相关的。哪怕轻微的交通违章，一旦记录下来就导致一系列的连锁反应。比如保险公司会觉得你这个人的出事概率高，会增加你的保费。　　应从法制、政府管理方面进一步打造诚信社会体系，让各方共享人民银行个人征信系统平台，让信用环境得到较大的提升　　刘丽华：我们从有关部门得知，现在深圳的信用卡已发行了700万张以上，目前呆坏账不是特别高。可如果监管不到位的话，可能问题会很多。如何从法制、政府管理方面进一步完善，让个人的信用不受他人侵害呢？　　刘芳：作为老百姓来讲，心中要时刻不忘“诚信”二字。另外，我们现在对一个人、一个企业的诚信，仅仅用道德规范来约束是不够的，应该从法律层面来促使人们讲诚信。其实现在社会上不光是与银行业务有关的信用问题，许多方面不讲诚信的情况也很多。这些要靠全社会的努力，要靠立法机关加强立法，也要靠我们每个人共同守法，共同建立诚信体系。　　现在我们国家已经意识到这个问题了。如今年初，《中华人民共和国刑法修正案(七)》已经出台了，在关于非法泄露公民个人信息罪方面，在第253条后增加一条：“国家机关或者金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，违反国家规定，将本单位在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者非法提供给他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。”现在的问题就是举证比较困难，情节严重的判3年以下有期徒刑，什么情况算情节严重？这需要进一步明确。　　汪涛：在信用卡管理上，现在中国人民银行和银监会一起制止银行卡发放的违规行为，最近可能大家注意到了，我们有两个方面的举措：一个是严禁信用卡公司在推广信用卡的广告里面登载非法提现、套现的语言，避免恶意透支。另外我们还有一个实质的措施，禁止银行把信用卡发行工作外包给别的机构，这个可以从源头上治理信用卡发行泛滥问题。　　刘丽华：有网民问，中国人民银行个人征信系统的资源能否进一步开发利用？如果一个人的信用不好将会是什么后果？　　汪涛：去年7月份，国务院已经明确了中国人民银行作为全国社会诚信体系建设的牵头部门，协调各部委建立社会诚信体系。中国人民银行牵头打造的工程叫“金诚工程”，和各部门共享我们的金融信息平台，使我们的信息能得到更大限度的应用，从而使整个中国的信用环境有个很大的提升，节约信用交易成本。现在社会诚信体系已经跨越了金融系统，和其他的各个部门紧密相连，比如近日中国人民银行深圳市中心支行就与深圳市劳动和社会保障局签署了劳动违法信息的数据共享协议。根据这个共享的协议，如果某个企业存在劳动欠薪、雇佣童工这些违法行为，就会纳入人民银行的信用系统，各商业银行就会根据违法信息在信贷上进行限制。在深圳我们已经跟法院、国税、地税、环保等各个部门都已经签了相关协议，率先在全国把不同的部门信息纳入征信系统。随着我们工作的进一步开展，我们希望跟更多部门共享信用信息。