招商银行：做最专业的小企业信贷

提到招商银行，大多数人对其的印象还停留在花样百出的信用卡业务，却不知这家雄心勃勃的银行在小企业信贷领域，已经开始尝试不同于别家银行的运作模式。　　2008年12月4日，招商银行申请小企业信贷中心金融许可证获得银监会正式批准，成为国内首家拥有小企业信贷业务专营资格的商业银行。新成立的信贷中心专门为小型和微小型客户提供融资服务，业务范围覆盖全国。　　早在国家推出“六项机制”不久的2006年，招行就启动了中小企业业务发展战略。在近三年的时间内，已累计向中小企业发放贷款超过5000亿元，累计支持中小企业信贷客户超过1万户，招行中小企业贷款户数、余额的增幅分别达到58%和57%，余额占比提升了6个百分点。　　但在行长马蔚华看来，这还远远不够。“小企业金融在业务流程、产品服务以及风险管理等各方面均具有明显不同于大中型企业金融的规律与特征。如果仍然沿袭发展大中型企业业务的思维观念与体制模式，小企业金融业务就很难获得长足发展。”因此，这第一家中小企业专营中心的牌照成为招行业务转型的一个开端。　　招行的小企业信贷中心总部设在风景秀美的苏州，当然苏州不仅仅是美景胜地，它还是江苏地区民营经济和中小企业重要的发展基地，并且金融秩序良好。与传统的总行模式(即在总行内设立中小企业服务机构)不同，招行苏州小企业信贷中心按准法人、准银行的模式设立，独立性和自主性大大提升。招行对中小企业专营中心实行管委会下的总经理负责制，这个管委会相当于小银行的董事会，总行对管委会一次性授权，不干预其技术、经营、管理等方面的事，让中小企业服务具有自主性。　　中心将目标客户锁定为年销售额3000万元人民币以下的小企业，根据担保方式、行业特点等不同，将会采取对贷款利率上浮15%~20%左右。就行业分布而言，目标小企业客户集中于服务业、产业链上下游企业等。中心的首批贷款发放区域以长三角为中心，在上海、南京、杭州、宁波和苏州五城市推行，首次50亿元投资将有一半左右投资在苏州。　　经过近一年的经营，中心已摸索出一套针对小企业信贷的新技术，被称作“三个一”风险管理：一把尺子，用同一把尺子衡量每一道工序，量一量它是否符合贷款标准;一部雷达，开放一个公共管理平台，对中小企业贷款进行全程监控，不仅可以了解客户满意度，而且可以了解到贷款使用的情况;一个车间，是指通过标准化、流水线作业，对中小企业贷款集中审查，集中发放并控制风险。　　对初具雏形的小企业信贷中心，行长马蔚华也表达出这样的希冀：“小企业信贷中心目前只是准法人模式，未来我们希望将其办成小企业银行。”　　除此之外，2008年，招行仍是目前国内最佳零售银行，其在信用卡市场依然保持着占有率第一的宝座。在国际化业务上，完成了对永隆银行的全面收购，就永隆银行的整合情况来看进展还不错，未来公司将充分考虑外部环境，进一步细化提升永隆银行竞争力的改善与整合举措，逐步释放两者的协同效应。