“把企业关进笼子里”：固步自封OR韬晦养晦？

8年间，P2P网贷极大地推动了我国金融、互联网等相关产业、行业发展。当“普惠金融”从概念转化为现实，当网络借贷从国外走进国门，P2P业务在中国的8年，是从静水秋波变为滔天巨浪的8年，也是影响着我国中小企业和个人的投融资市场发展的8年。8年间，P2P网贷极大地推动了我国金融、互联网等相关产业、行业发展。11月3日，联想控股正式宣布控股翼龙贷;11月13日，第二届中国互联网金融大会分会中国P2P领军者年会召开，着实将P2P市场推向了高潮。P2P已不再是高端金融的标志，而是一场全民盛宴。当其他P2P企业加速跑马圈地时，易通贷作为成熟投资人首选P2P平台却默默耕耘，选择低调的发展道路。易通贷(www.etongdai.com)2011年3月份成立，注册资本1亿元人民币，位居行业前三。自从创办以来见证了中国互联网金融从波澜不惊到惊涛骇浪的崛起过程，但企业本身却与市场的火热形成了鲜明的对比。作为较成熟的P2P网络借贷平台，易通贷始终秉承业务严谨、产品合规、客户关怀三大特点，打造自己的互联网金融生态。产融结合——将企业业务限定在行业之内与大多数互联网金融平台“广阔”的投资方向不同，易通贷的借款方显得相对“狭窄”。易通贷在国内首创产融结合模式P2P平台，将借款方锁定国内新能源、环保、文化创意、医疗科技等新兴行业中的优质中小微企业。这些项目全部有实物抵押，加上易通贷与多家权威担保公司的合作，风控中心专业人员对项目的尽职调查，在借款人或投资项目的风控上可以做到更加稳健。通过平台项目的“引流”，将投资人的资金导向需要资金的优质企业，在P2P的这一端给这些企业及时输送了“血液”，有助于这些新兴行业的发展，加强这些优质企业的粘性;而在P2P的另一端也保证了投资人的安全，并能取得相对较高的收益，加强投资人的粘性。这样一来，在P2P借贷两端都满足了双方需求，有效地增强了用户的粘性，有助于为平台今后的进一步发展做好铺垫。三条红线——划定产品设计、运营可行域在市场狂热的时候，大多数企业选择迅速招兵买马亦或大肆拿钱，强调体量和整体布局。而易通贷通过给自己设定的“法律、业务、资金流”三条线合规框定企业可行域，使企业业务愈发受到束缚。无论是借款人、投资人还是平台，合规一定是大家最为关注的问题。易通贷CEO康文曾说：“只有主动把我们自己关进笼子里，才能让投资人对平台有信心，对P2P有信心。”在5月10日至12日的首届“清华五道口全球金融论坛”上，各方嘉宾均表示互联网金融需要加强监管，反对没有监管的“金融创新”。对此，易通贷表示赞同。目前P2P行业无门槛、无行业准则、无监管的“三无”状态亟待破解，监管层和易通贷这样的从业者需共同努力。因此，易通贷发布《北京易通贷网络科技有限公司自律制度》(以下简称《自律制度》)，在国内率先进行明确的自律，开创了行业先河。《自律制度》是易通贷依据国家相关法律法规制定的关于自身运营管理的整套制度，系统的涵盖了公司运营持续性要求、人事任免资格、经营条件、经营规范、风控、信息公开、平台客户权益保护、征信报告、行业监督等多方面内容。在平台的透明度方面，能否把以前传统金融行业从未公布的信息(包括资金的流向、周转期、项目的进展等)大胆披露，是各方对平台的安全性、合法性做出有效判定的重要依据。有人说，互联网金融=金融核心+互联网技术与精神，“开放”是互联网精神的重要一面。基于互联网技术的互联网金融平台，公开、透明当然是投资人关注的重点。但目前披露平台内部信息也涉及到借款人的隐私保护问题，需要主动披露信息平台斟酌。2014年7月，在2014 P2P平台法律和风控研究论坛上，一向低调的易通贷发布了《信息披露制度》，业内、市场、媒体无不侧目。监管层一再强调信息披露的重要性，强调P2P平台纯信息中介的本质，不能做信用中介。易通贷敢为人先，在全国2000余家P2P平台中，第一个站出来将信息披露形成完整的制度并发布。将信息平台分为六级，对项目的审核和风控分为七类，总共归结出80项。涉及到这80项内容的信息将针对对象不同，在信息安全的基础上进行披露，将交易过程进行信息分类，建立管理规范和制度，并制定使用手册，促进行业规范化。把“钥匙”交给客户2013年上百家P2P平台的跑路，给投资人造成了巨大的经济损失与恐慌。加强行业监管的同时，P2P平台自身是不是也应该对投资人的权益采取措施、加强保护呢?建立投资者保护委员会：为加强投资者权益保护而发起成立的投资人合作维权组织，为全国首创。该委员会由投资者代表和平台工作人员共同组成。通过委员会的章程制定、定期的会议安排等活动，不仅可以对易通贷的信息披露进行监督，对投资者保护基金进行监管，还能及时了解投资人的
意见和建议，获知投资者的投资需求状况等，使得该委员会成为易通贷平台与客户加强联系的窗口与纽带，有助于加强投资者的使用粘性。固步自封VS韬光养晦综合来看，易通贷通过法律监管、专注新兴产业、首创信息披露给自己铸造了一个坚固的“笼子”，并且把“笼子”的钥匙交给了客户。眼看其他平台或是一夜间高楼起，或是霎那间大厦倾，易通贷静静地守在给自己打造的“笼子”内，专注地开发着自己的优势产品。在互联网金融监管成为大趋势的情况下，一方面，这个“笼子”限定了易通贷的发展方向，使得很多其他领域的优质项目难以在此平台展销;另一方面，专耕在新兴行业又给了易通贷在此方面巨大的优越性，成为新兴行业网贷的龙头。这里就不可避免产生一个矛盾：主动把自己装进“笼子”，到底是禁锢自我的发展还是韬光养晦呢?政府监管将会成为必然趋势，同时也是未来成熟行业的共同呼吁。放任市场野蛮生长，不符合市场规律，同时也带来极大地安全隐患。诸多平台违规操作、违法操作不但投资人利益无法保证，更有可能成为非法利益输送或资金流转的途径，最终“劣币驱逐良币”,使市场成为病态市场。作为行业第一家也是唯一一家成立投资者保护委员会的P2P网贷企业，易通贷始终认为优质的项目是一个平台得以发展的动力，但是稳定、且富有粘性的投资人才是平台融资的来源。只有做好了投资人权益的保护，稳定客户与平台的关系才能建立长久有效的合作。目前P2P投资人日趋成熟，比起高收益，他们更关心资金和信息的安全问题。P2P市场本身就是一种风险投资，投资人迫切需要了解自己所投资金的用途、被投资人的运营情况、平台的安全性及其他投资者信心等信息。日常的监管将客户吸纳进去，开放投资者信息沟通渠道，建立投资者权益保护委员会有利于加强投资者信息，也体现了互联网时代“开放、合作、共赢”的精神。金融的本职是监管。以安全、稳健为发展理念，该举动也为互联网金融行业的新一轮“安全潮流”提供方向，其“安全、稳健”也将成为未来行业成熟化的重要目标。在政府宏观监管下，企业自身要重点关注投资人利益维护的组织或机制，才能真正做到健康可持续发展，通过完善投资者保护机制，做到资金信息的公开化、公平化和透明化，监督平台运营保障客户资金安全，维护客户的合法权益，以此作为互联网金融企业发展的重要战略目标，吸纳更多的潜在客户。未来以客户资金安全为本、平台业务合规为底线、深耕细分行业市场、打造安全放心平台将成为互联网金融企业发展的必然趋势，也是企业综合竞争实力和市场成熟的标志和重要体现。这样才能促进行业的良性发展。