世界杯“奇葩”险遇冷 互联网保险产品噱头大于创新

世界杯赛事如火如荼，一批赚足了人们眼球的世界杯奇葩保险产品却出师不利，反响平平。
例如，截至6月19日
下午5点，根据天猫的成交记录，众安保险四款世界杯系列产品总计售出了557份，安诚保险的“喝麻险”仅售出了4份。这是近期保险业抢占互联网市场的又一次尝试，相较此前的高温险的热销，二者差距明显。自4年前保险公司首次触网至今，几乎所
有的主流保险公司都已经自设网络平台或者登陆第三方网销平台，具有鲜明创新特色的各种互联网产品已达数十种，名字花哨、保费低廉、保额缩小、保障范围缩窄等特色成为互联网保险产品设计主流。多位受访的保险公司互联网创新业务负责人对21世纪经济报道记者表示，互联网保险产品目前仍“摸着石头过河”，虽然有个别创新产品引发市场热议和关注，总体上却未找到有效的突破口。如何将娱乐和保险需求完美结合，以及如何跳出简单的收益率比拼，互联网保险产品设计还有很长的路要走。创新性不足被冠以“喝麻险”、“世界杯足球流氓险”等花哨的名字，辅以低廉的价格，世界杯系列创新保险产品成为近期行业内热议话题。例如世界杯足球流氓险仅售3元/份，近期更是降价到1分钱。
但是，目前看来噱头十足的产品购买者并不多。相较之下，同属创新产品、具有一定可比性的高温险堪称佳绩。该保险产品上线10余天便在天猫平台销售了5.28万件，总计销售超20万份。谈及两者市场反响差异，一位关注互联网产品创新
多时的保险公司部门负责人
认为，一是世界杯关注人群相对有限；二是产品标的不同，高温险更注重娱乐性，产品在设计上类似对天气的“赌博”，满足的是人们的娱乐需求而不是保险需求；喝麻险之类的产品虽然更注重保险保障，但本质上是将短期意外险或健康险换了个名字，并不算真正的产品创新。“从保险需求角度来说，15天或30天的健康险或意外险需求度有限，注重风险的投保人已经购买了更长期的意外险或健康险，不关注这部分风险的人也很难为此
买单。”该人士认为，如果保险产品仅仅是通过一些噱头吸引关注度，生命力不会长久。目前，在微信平台上还有一种社交互助式的保险产品，例如泰康人寿、阳光人寿、太保寿险等在微信平台分别推出的求关爱、爱升级、救生圈等产品。根据太保方面6月10日的统计，微信用户共扔出“救生圈”8.5万多个，被捞“救生圈”7.3万多个，激活生效的短期意外险保障协议超过3.9万份。太保方面表示，将救生圈意外保险产品赋予“扔”和“捞”的具象场景，可以让用户以“玩”的方式轻松进行线上互动。但21世纪经济报道记者获悉，这类社交互助型产品很容易出现一个问题，即用户多带着玩的心态参与这些保险活动，产品在社交平台上红火一阵之后，随着时间推移和推广力度下降，以及新的产品的推出，原来的产品关注度会逐步下降。“还有最大的问题是，关注和参与的主要还是保险业或关联人士，如何能走入大众视野，这是社交类保险产品急需解决的一个问题。”上述人士说。碎片化需求AB面综合目前市场上存在的
各类互联网创新产品，噱头十足、保费低廉、保额缩小、保障范围缩窄等特点是设计主流。例如此前安联财险推出的“赏月险”，众安保险在天猫和微信平台推出的高温险，又如风生水起的互联网理财型保险“娱乐宝”。长期保险需求被碎片化之后，任何用户都可以购买，再穿上“娱乐化”的外衣，可以更大范围推广保险产品，这是设计者的初衷。例如高温险最低每份10元，保险期64天；救生圈最低每份2元，保险期7天；又如，娱乐宝让普通的老百姓都能参与电影投资。也有互联网保险从业人士认为，哪些需求适合被碎片化，哪些需求不适合，应该好好分析。“碎片化是一种需求，但风险保障是一个体系，一些涉及健康、疾病的长期保障型保险产品如何与互联网元素结合，这方面的创新还远远不够。”目前看来，保险产品虽然有不少微创新，但真正能够引起市场普遍关注并形成影响力的产品实际上很少。“其实娱乐宝这种形式是一种不错的尝试。”上述人士认为，其将多种元素与保险产品捆绑，使得保险产品更易被人接受，但这类高收益产品对风控能力和投资能力是很大的挑战。另一保险业人士表示：“互联网思维，从结果看有两点核心：一是给用户创造价值，二是让一切交易回归人与人之间的本质，并且
围绕这两个核心来改造传统金融保险商品的定价和设计，而不是
盲目的去做一些对用户没有太多价值的创新。”